К такому заголовку Алексея Банцикина даже сложно, что-либо добавить...
Действительно ещё лет 5 назад, существовала такая статистика, когда по расчётам Банков выходило, что новых клиентов привлекать на кредиты уже не возможно. Часть уже закредитованна, другая часть не брала и не будет брать кредиты.
В связи с чем, наверно все помнят, началась активная борьба по переманиванию старых кредитов, так называемое рефинансирование. Банки были вынуждены двигаться в этом направлении, не смотря на сложную процедуру и связанные с ним риски. Стало чуть ли ни единственным перспективным направлением, своего рода палочка выручалочка для банков.
Есть внешнее и внутреннее рефинансирование:
- Внешнее - это когда переманивают клиента из другого Банка. Технически это выдача нового кредита на погашение долга по кредиту в другом Банке. Процедура сложная, но у Банков особо выбора уже не было. Речь о тех Банках, кто искал относительно надёжных клиентов, а не выбирал политику закредитовать, а уже после разбираться с гашением. Это целая система, очень "грамотно" продуманная, в которой люди, только цифры в расчётах... Можно назвать политикой "выжженной земли", но это уже другая тема.
- Внутреннее рефинансирование, соответственно, выдача кредита на погашение кредита в этом же Банке. В т.ч. при реализации залогов по проблемным кредитам 3-х лиц.
Инструменты завлечения по стандартным кредитам: понижение ставки и выдача дополнительных сумм кредита.
Теперь даже таких клиентов уже практически не осталось. Все относительно платежеспособные клиенты, у которых нет моральных ограничений по отношению к кредитам уже крайне закредитованны. При чём не единожды, так как это как "зависимость" своего рода: чем чаще пользуешься, тем сильнее привыкаешь, психологические барьеры отпадают, чувство осторожности и разума притупляются, а после уже и игнорируются.
Это превращается в национальную болезнь, как в некоторых странах алкоголизм. И ещё не известно, что хуже, так как психологические и экономические последствия разрушительны для личности и общества в целом.
Кроме того намечается тупиковая ситуация по развитию в целом банковского сектора, учитывая закредитованность населения и снижение общей платежеспособности.
Так что пора задуматься о том, что хорошо, а что плохо. Что государству следует поддерживать, а где пора остановиться.
Банки раздевают казахстанцев!!!
На одного казахстанца приходится одна ипотека или один автокредит
http://abctv.kz/ru/news/ni-dat-ni-vzyat
Алексей Банцикин.
Ни дать ни взять
03 Февраля 13:02 Тенденции Легализация имущества и активов обнажила острый дефицит притока новых денег в банковскую систему, что подрывает ее устойчивость и перспективы роста кредитования. Деньги в руки Из 2,19 трлн тенге, влитых в казахстанские банки в 2016 году через депозиты, более 90% пришло в рамках акции по легализации имущества. В 2017 году больших денег ждать не стоит. Новое фондирование придет за счет госпрограмм поддержки бизнеса, рассказал abctv.kz директор департамента исследований и статистики Национального банка РК Виталий Тутушкин. Но проблема в том, что и она сокращается, создавая шлейф взаимосвязанных проблем. 23 декабря в Казахстане завершилась акция по легализации имущества, длившаяся с 1 сентября 2014 года. За этот период из тени было выведено денег на 4,93 трлн тенге, из которых 2 трлн попали и стали обращаться в банковской системе. Однако большая часть, а именно 2,93 трлн тенге, были лишь де-факто заявлены, и по ним уплачен соответствующий налог. Есть ли эти деньги в реальности, сказать сложно, и ответ на этот вопрос полностью лежит на совести «легализаторов». Основной эффект от программы пришелся на 2016 год, но часть сгенерированных по ней денег владельцы вывели со счетов, констатировал Виталий Тутушкин. Пока сложно сказать, большая или меньшая часть легализованного кэша осталась в банках, сделал оговорку высокопоставленный чиновник. Тем не менее на фоне легализации объем депозитов в БВУ РК за прошлый год вырос на 2,19 трлн тенге, что сопоставимо с объемом легализованных средств посредством переводов в финансовую систему страны. Другими словами, 91,2% новых денег банковская система обязана акции «прощения». «В этом году уже не будет большого притока денег в банки. Основными источниками фондирования будут средства по программе «Нурлы жол» и со стороны фонда «Даму». И пусть хоть немного, но продолжится приток средств в банки по депозитам населения», - считает Виталий Тутушкин. После такого заявления предоставленная госхолдингом «Байтерек» информация об объемах ликвидности не радует. Выделенные банкам за последние два года по программам поддержки бизнеса средства в прошлом году сжались в 1,3 раза, сообщили abctv.kz в нацхолдинге. Если в 2015 году БВУ от государства и с его помощью получили 238,6 млрд тенге для льготного кредитования предпринимателей. Банк развития Казахстана для реализации программы «Нурлы жол» направил им 76 млрд тенге. Фонд «Даму» из собственных денег выделил 17,3 млрд. тенге, привлек от международных финансовых организаций 81,4 млрд тенге. Из Национального фонда в банки ушло 60 млрд. тенге, из республиканского бюджета - 0,6 млрд тенге, из средств акиматов - 3,3 млрд. тенге. В 2016 году в банках был уже 181 млрд тенге. Из собственных средств «Даму» выделил 13,9 млрд тенге, международные финансовые организации представили 22,3 млрд. тенге, акиматы - 7,4 млрд. тенге. Выросло фондирование по «Нурлы жол» до 137,4 млрд. тенге. Однако ни легализованные, ни государственные тенге оказались не в состоянии подстегнуть кредитование в стране. «Спрос на кредиты в Казахстане ограничен», - объяснил проблему Виталий Тутушкин. Согласно отчетности Нацбанка о текущем состоянии банковской системы, в 2016 году активы БВУ снизились на 0,5%, или 120,3 млрд тенге, до 25,56 трлн тенге. Причем обязательства банков (несмотря на существенный прирост вкладов) сократились на 0,6% (или 135,6 млрд тенге), до 22,71 трлн. Кредитный портфель по балансовой отчетности в результате сузился на 1,2% (почти 183 млрд тенге) до отметки в 15,51 трлн тенге. К слову, в том же 2015 году ссудный портфель зафиксировал рост на 868,7 млрд тенге или 6,1%. В 2015 году объем кредитования рос по всем фронтам. По юрлицам кредит дорос до 7,03 трлн тенге (+0,2% или 12,8 млрд), физлицам – 3,9 трлн тенге (+5% или 184,9 млрд тенге), потребительским займам – 2,6 трлн тенге (+0,1% или 3,9 млрд тенге), по МСБ – почти до 4 трлн тенге (+23,1% или 749,8 млрд тенге). В минувшем году ссудный портфель по сектору, напротив, сократился, составив по корпоративному сегменту 6,7 трлн тенге (-8,2% или 601,7 млрд тенге), по займам населению 3,8 трлн тенге (-2% или 76,9 млрд тенге), потребкредитам – 2,6 трлн тенге (-2,1% или 55,4 млрд. тенге). Положительную динамику продемонстрировали только кредиты для МСБ, которые выросли на 765,4 млрд тенге (+18%), до 5 трлн тенге. Еще одним важным антистимулом роста ссудного портфеля является закредитованность заемщиков, заметил Виталий Тутушкин. Это подтверждают и в Первом кредитном бюро. По их данным, в среднем на одного казахстанца приходится полтора кредита. «На одного жителя нашей республики приходится одна ипотека или один автокредит. Почти каждый третий заемщик, который имеет беззалоговый кредит, обременен двумя займами», - пояснила директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева. Реальные зарплаты в декабре продолжили снижаться 21-й месяц подряд, констатируют в госкомстате. Реальный денежный доход, по оценкам Нацбанка, показал в ноябре (формируется с отставанием в месяц) снижение на 5,9%. Реальная декабрьская зарплата была на 3,6% меньше уровня годичной давности. Еще одним фактором спада являются кредитные ставки, остающиеся по-прежнему высокими, и отчего население старается не занимать у банков, объяснил Виталий Тутушкин. Но здесь свою лепту вносит сам регулятор. Он установил базовую ставку на уровне 12%, что делает кредитование экономики неинтересным для банков на фоне прибыльных и безрисковых инструментов изъятия тенговой ликвидности Нацбанка. Если в январе прошлого года объем нот Нацбанка в обращении составлял 400 млн тенге, то в ноябре уже 2,5 трлн. тенге с доходностью 12,2%. На пресс-конференции в ноябре минувшего года председатель правления Народного банка Умут Шаяхметова отмечала, что эффективная ставка по кредитам находилась на уровне 14%. Это фактически равнозначно текущим ставкам фондирования и пока чуть больше средневзвешенных ставок по депозитам (юрлица – 10,5% годовых в тенге на конец года; физлица –12% годовых), если верить отчету регулятора. «Банки при этом несут определенные риски и операционные расходы. Также фининститутам необходимо оформлять документацию и проводить различные мониторинги и анализы. При этом у нас есть выбор – просто купить ноты Нацбанка, которые почти безрисковые и безналоговые», – пояснила она. Нельзя забывать и о внешних обязательствах банковского сектора, которые, по данным Нацбанка, на конец III квартала 2016 года составляли 7,55 млрд долларов. 2,98 млрд долларов, или 39,5%, от внешних обязательств банков согласно графику, должны быть погашены в IV квартале 2016 года (а именно 894 млн долларов) и в 2017 году (2,12 млрд долларов). Причем основные выплаты (2,5 млрд долларов) намечены до конца I полугодия этого года. По словам Шаяхметовой, доходность нот должна снизиться как минимум на 2%. Только тогда банкам будет интереснее кредитовать экономику. Учитывая тот факт, что в новом послании президент вменил регулятору ответственность за экономический рост, а национальным холдингам – поиск средне- и долгосрочного фондирования, денег в стране нет, а те, что есть, тратить пока не хочется. Новых расходов в послании озвучено также не было, и это, пожалуй, главный месседж. И регулятору совместно с правительством следует хорошо подумать над схемой впрыска стерилизованных денег, чтобы не вызвать инфляционные последствия. Как в таких условиях будут чувствовать банки, которые все больше начинают походить на зомби-структуры, которым нечего дать и сложно что-либо взять, пожалуй, и есть главная неопределенность этого года. Сара Бухина
Подробнее: http://abctv.kz/ru/news/ni-dat-ni-vzyat
Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на abctv.kz