Списание долгов по указу Президента РК Токаева и нюансы
Думаю, что запомнится как «токаевское» такое прощение. Но и тогда я заметила, что список социально уязвимых слоев населения опять составлен в стиле «все животные равны, но некоторые равнее», и сейчас обратила внимание на то, что ограничение последующего кредитования этих граждан тоже носит «понятийный» характер.
Начнем по порядку.
1. Социально уязвимые слои населения. Закон РК от 16.04.1997 N 94-I "О жилищных отношениях" определяет перечень социально уязвимых слоев населения, но полноценно его трактовал и применял только Национальный Банк РК при разработке и реализации Программы рефинансирования ипотечных займов 2015-2018 гг. В Указе Президента РК №34 от 26.06.2019 года « О мерах по снижению долговой нагрузки граждан РК» определен перечень прощаемых должников: многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи; дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.
В прощении долгов не участвуют такие социально уязвимые слои населения, как: инвалиды 1 и 2 групп; лица, приравненные к инвалидам и участникам Великой Отечественной войны (сами инвалиды ВОВ тоже, но их уже все меньше в живых, и им бы беззалоговый кредит вряд ли бы выдали, хотя мошенников по обе стороны выдачи и получения кредита достаточно); лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом Правительством Республики Казахстан; пенсионеры по возрасту (если вышеперечисленные категории не получатели адресной социальной помощи); лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; неполные семьи; семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасании человеческой жизни, при охране правопорядка (это можно отнести к категории семей, утративших кормильца). Про то, что есть противоречие между социальной уязвимостью и материальной обеспеченностью, я писала еще в прошлом году на примере школьных обедов, ссылка https://yvision.kz/post/804927 Здесь важно вот что – вполне себе трудоспособная полная семья с 4 детьми может оформить развод (или даже не оформлять), не платить налоги с доходов (жена стряпает на продажу/убирает за деньги/ торгует и т.д., муж таксует/разнорабочий и т.д., старшие дети тоже при деле) и получать адресную социальную помощь, и при этом иметь право на прощение кредита в сумме 300 тысяч тенге. А в это время мать с 2 детьми, которая легально зарабатывает 70 000 тенге в месяц в Алматы, но при этом не получает алименты (например, отец детей уклоняется от уплаты алиментов или у него нет легальных доходов или вообще у матери нет юридического основания для выплаты алиментов), выплату по утрате кормильца (он либо жив, либо его нет юридически, так бывает с отцам). Отец тоже может быть в такой ситуации, когда бывшая жена оставила ему детей и не принимает участия. Так вот, работающий родитель в неполной семье с доходом 70 тысяч тенге в месяц с 2 детьми – живет выше черты бедности, адресная социальная помощь ему не положена, списание кредитов от Токаева – мимо его бюджета И вот лично я искренне не понимаю, почему семья из 2 родителей и 4 детей считается государством более уязвимой и нуждающейся, чем семья из 1 родителя и 2 детей?
2. Заемщики нон-грата В Указе Президента РК есть пункт для Национального Банка РК: « запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума»
https://nationalbank.kz/?docid=3616&switch=russian
Почему-то в СМИ и в мнениях экспертов от зачастую трактовалось, как то, что вот и правильно, раз уж этим заемщикам простили 300 тысяч тенге за счет государства, то и нечего дальше им позволять брать кредиты. Но в Указе нет прямого указания отлучить от банковских кредитов тех, кто воспользовался списанием. Не все заемщики, имеющие право на списание, являются малообеспеченными. Например, многодетные семьи входят в этот перечень по праву многодетности с любым доходом, а неполные семьи только в случае статуса малоимущих. По программе рефинансирования ипотечных займов многим заемщиками списали просроченные проценты, пеню и судебную пошлину в сумме более 300 тысяч тенге на заемщика, и про «черный список» никто не говорил. Хотя я не раз слышала от людей (меня же спрашивают часто по таким вопросам), что в банках им говорили, что если они примут участие в этой программе списания долгов, то могут вообще забыть о банковских продуктах на всю жизнь.
И вот здесь слабость «понятийного» казахстанского метода. В Европе и США есть институт личного банкротства, но там у человека может оставаться какое-то личное имущество, отражение банкротства в кредитной истории в течение нескольких лет с последующим восстановлением в правах. Никто не пугает тем, что из-за 300 тысяч тенге тебя лишат права пользоваться банковскими услугами на всю жизнь. Конечно, коммерческие банки и микрофинансовые организации («кошерные» по меркам Нацбанка, а не интернет-ростовщики) вправе применять свою кредитную политику, частные банки не обязаны выдавать кредиты, это их право. По условиям Указа списание штрафов на 30% за счет государства, на 70% за счет кредиторов.
Здесь получается так, что кредитор получает помощь от государства для погашения проблемных займов, а заемщик вправе выбирать – 300 тысяч тенге или угроза банковской анафемы (ну тогда дорога только опять к ростовщикам).
В общем, меня смущают 2 основных вопроса:
1. Почему многодетные семьи вправе участвовать в списании при любом уровне дохода, а неполные семьи только при доходе ниже черты бедности?
2. Почему нет прозрачного и однозначного алгоритма финансовых последствий для участников списания, что каждый банк (и каждый сотрудник в оперзале из серии «каждый суслик – агроном» ) по-своему трактует возможные последствия, особенно говоря о том, что «на всю жизнь можете забыть дорогу в банк»?
А что Вы можете прокомментировать по этому поводу?
#прокредитотДаны