Создание института банкротства физических лиц поможет защитить граждан-должников
В связи с пандемией и потерей доходов в 2020 году, в течение 2021 года возрос спрос на кредиты, как со стороны юридических, так и физических лиц.
По данным Агентства по регулированию финансового рынка за январь-октябрь 2021 года было выдано кредитов на 16 745,5 млрд. тенге, что на 45,1% выше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В том числе выдача кредитов юридическим лицам за январь-октябрь 2021 года увеличилась на 16,3%, физическим лицам – на 97,4%.
Только на потребительские цели кредиты граждан по состоянию на 1 ноября 2021 года составляли 5 833,2 млрд.тг. Несмотря на то, что средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным физическим лицам выросла по сравнению с 2020 годом и составляла в октябре 2021 года 18,1%, в течение прошедшего года спрос вырос более чем на 30%.
Наряду с этим увеличивается численность задолжников, так порядка 1 млн. граждан имеет просроченную задолженность по банковским займам и налогам.
В критической ситуации, когда уровень задолженности увеличивается и превышает допустимые нормы, применяются различные механизмы, позволяющие более менее стабилизировать ситуацию. Так одной из мер является кредитная амнистия.
Однако подобные меры применяются крайне редко, поскольку может иметь негативные последствия – снижается уровень ответственности граждан по своим обязательствам и формируются иждивенческие настроения.
В Казахстане в 2019 году уже была проведена такая мера. Были прощены долги малоимущим слоям населения и была погашена задолженность более 500 тыс. гражданам на сумму около 115 млрд.тенге. Также было погашено штрафов и пеней 1,2 млн. граждан на сумму около 33,6 млрд.тенге.
Более цивилизованным подходом является совершенствование регуляторного и правовых механизмов, позволяющих регулировать и контролировать ситуацию в правовом поле и не допускать чрезмерного роста задолженности по кредитам и налогам. Таким шагом является создание института банкротства физических лиц в Казахстане. Это один из наиболее эффективных способов защиты граждан-должников, которые позволяют освободиться от тяжести долгов и начать все с чистого листа.
Главная ценность такого института заключается в том, что он предоставляет право гражданам на защиту своих интересов перед юридическими лицами и государством. Гражданин будет вправе инициировать банкротство на любой стадии, если возникают трудности с выплатами по обязательствам. В конечном итоге институт банкротства физических лиц позволяет гражданам восстановит свою платежеспособность через процедуры реструктуризации долга или реализации имущества должника на основании решения суда.
Это необходимый и важный шаг, направленный на защиту интересов граждан, в первую очередь социально-уязвимых слоев населения.
Асель Абен,
Руководитель Представительства КИСИ в г.Алматы