Советы банкиров: что нужно помнить, размещая свои деньги на банковский депозит.
Хорошая ставка — это один из первых пунктов, на который ориентируются клиенты, выбирая банк для размещения собственных средств. Но на что помимо этого стоит обратить пристальное внимание — разъясняют эксперты.
Прежде всего — на репутацию банка. Стоит задуматься, если банк небольшой, но предлагает очень высокие ставки. Здесь может таиться риск. Есть банки, которые устанавливают ставки ниже рекомендуемых КФГД. Как правило, это означает лишь то, что банк высоколиквидный, и у него нет проблем с фондированием. То есть у него денег более чем достаточно для всей операционной деятельности, в том числе для последующего кредитования заемщиков. Здесь логика ясна: банк, привлекая депозиты, должен их разместить так, чтобы заработать проценты депозиторам и доход себе. Поэтому, чем дороже банк привлечет деньги, тем выше он будет вынужден делать ставки по кредитам.
Еще одна характеристика надежности банка — его собственный капитал. Необязательно обладать основами экономических знаний, чтобы разобраться в отчетности банков. Важным показателем надежности банка является размер его собственного капитала. Чем выше этот показатель, тем больше своих собственных средств банк вкладывает в финансовые операции, и тем меньше риск вкладчиков потерять свои сбережения.
В Казахстане, чтобы получить эту информацию, достаточно зайти на сайт рассматриваемого банка или, что еще лучше, на сайт регулятора — Национального банка или его подразделения — Комитета финансового надзора. Здесь можно не только получить исчерпывающую информацию, но и сравнить аналогичные показатели других банков.
Эксперты в один голос предупреждают: излишне агрессивная политика банка в привлечении вкладчиков, так же, как и слишком высокие ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, дают основания предполагать о возможных проблемах с ликвидностью и, следовательно, недостаточно высокой степени финансовой устойчивости такого банка.
Вскоре после небезызвестной смс-атаки Казкоммерцбанк открыл «горячую линию» и разместил на сайте свои рекомендации, где посоветовал не гнаться за высокими ставками, а выбирать банк с историей и проверенной репутацией. Банк также рекомендовал не принимать эмоциональных решений, связанных с досрочным закрытием депозита или сменой валюты вклада. В первом случае теряется вознаграждение и обесцениваются деньги на размер инфляции. Во втором — если деньги сняты после корректировки курса, то к уже случившейся потере добавляется такой фактор, как разница в ставках вознаграждения по тенговым и валютным депозитам. Она все-таки существенна: согласно последним максимальным пороговым значениям КФГД, это 10% по тенговым депозитам против 4% по валютным.
При выборе депозита следует помнить, что размер гарантийного возмещения составляет 5 миллионов тенге. Если сумма для вклада больше, ее лучше разбить на несколько депозитов в разных банках. С одной стороны, это рекомендуемая всеми без исключения банкирами диверсификация денег — про принцип не хранить яйца в одной корзине все хорошо помнят. С другой, это возможность сделать целевые вклады, разделив их на срочный, до востребования, мультивалютный, накопительный.
Председатель правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова:
— Разделите свои накопления на несколько частей и внесите в несколько банков. Кто-то предпочитает крупные системообразующие банки, а кому-то больше импонируют средние и мелкие банки с хорошей историей. Многим людям дополнительную уверенность придает участие государства или международных инвесторов в акционерном капитале банков. А если сумма сбережений превышает 5 миллионов тенге, но хочется держать их в одном банке, разбейте объем на несколько депозитных счетов — на каждого члена семьи. Таким образом, каждый из депозиторов будет застрахован КФГД как отдельный вкладчик, а в итоге будет гарантироваться вся сумма семейных сбережений целиком.
Банковские депозиты являются, по сути, практически безрисковыми инструментами. И в случае, если банк все-таки привлекает более высокими ставками, чем КФГД рекомендует, то риск для вкладчика существует лишь в случае принудительной ликвидации банка. Это происходит довольно редко, да и в этом случае все вклады физических лиц гарантируются Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Согласно банковскому законодательству, все банки, работающие на территории Казахстана и имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, обязаны вступить в систему гарантирования депозитов. Гарантии по депозитам предоставляет не сам банк, а КФГД. При этом вкладчики могут быть спокойны и по видам вкладов, поскольку все без исключения виды банковских депозитов физических лиц и индивидуальных предпринимателей — вклады до востребования, срочные и условные депозиты, а также текущие и карт-счета — гарантируются фондом. Правда, важно помнить, что выплата вознаграждения по депозитам не гарантируется.
Поэтому следующий совет: лучше выбирать такие депозиты, комиссия по которым капитализируется. То есть прибавляется к основной сумме вклада с периодичностью, указанной в договоре. При всех прочих равных условиях предпочтительнее выбирать депозит с ежемесячной капитализацией. Пока сумма на нем небольшая — разница будет несущественной, но по мере роста накоплений вкладчики сами увидят, насколько выгодна капитализация.
Общий совет от банкиров:
Храните свободные деньги в разных валютах. Идеальный и с точки зрения наблюдения показательный вариант — мультивалютный вклад: все колебания валют отражаются в реальном времени. Но если банк не предлагает такую услугу, то можно распределить деньги по трем валютным корзинам. Каждый выбирает пропорции сам, но есть правило хранить средства в тех валютах, в которых планируется их тратить.