Куда идут банковские технологии?

Исполнительный директор Казкоммерцбанка Нурлан Жагипаров рассказывает о том, как будет развиваться банковская и платежная системы и какие технологии будут менять нашу жизнь.

- Какие существующие технологии могут стать популярными в будущем?

- Клиентам банков нужно ждать большого всплеска активности от Facebook и Google, которые будут создавать системы переводов — с их финансовыми и технологическими возможностями это вполне реалистично, как и отобрать определенную часть рынка у банков и традиционных платежных систем —Visa и MasterCard.

- Прошла новость, что Facebook начал развитие собственной платежной системы и получил лицензию в Ирландии, которая позволяет пользователям хранить на счетах средства и пересылать их другим участникам социальной сети.

- Это общий тренд — появляется масса компаний, которые предлагают услуги по хранению денег, их переводу и приему к оплате. И все глобальные игроки уже предприняли несколько попыток; и только вопрос времени, когда появятся интересные сервисы для людей, которые будут альтернативой для существующих банковских технологий.

Интернет-коммерция находится в наднациональном пространстве и не регулируется национальными ограничениями.

Фактически пользователь Facebook в одной стране может сделать перевод пользователю в другой. В классическом виде он бы пошел в банк, открыл счет и перевел средства в другой банк, при этом у получателя тоже должен быть открыт счет.

Понятно, что нужно развивать сеть приема, эти деньги в виде баланса и средств в профиле пользователя Facebook нужно как-то превратить в конечный продукт — взять деньги из банкомата или заплатить ими у коммерсанта, к примеру, в продуктовом магазине. Именно эта часть еще не до конца реализована, но это только вопрос времени.

Появились социальные сети, вполне возможно, что появится еще что-то новое интересное, что может отобрать какой-то определенный бизнес у банков.

- Существует электронный кошелек Google Wallet, им ведь уже пользуются.

- Я не заметил каких-либо серьезных движений. Им надо выстраивать отношения с сетью коммерсантов, с основными игроками, которые продают товары, чтобы они воспринимали сервис Google Wallet как полноценное средство платежа и надежный механизм. Это потребует определенного времени.

Если будет результат, то это очень сильно повлияет на правила игры. С теми же социальными сетями и их возможностями ничего толком сделать пока не удалось. Есть социальная сеть Google Plus, но она даже близко не конкурирует с Facebook. Также и платежный инструмент может существовать, но реально конкурировать с действующими игроками не получится. Все меняется с огромной скоростью, и ставить на какую-то технологию или определенного игрока очень трудно.

Понятно, что клиенты максимально уходят в дистанционные каналы обслуживания. Очевидно, что люди пользуются смартфонами, которые всегда под рукой (скажем, у Казкома 30% клиентов пользуется интернет-банкингом через мобильное приложение, и эта тенденция усиливается).

По всей видимости, будет постоянно происходить какое-то техническое наполнение смартфонов новыми сервисами. Появляются новые потребности и предложения.

- А как же сотовые операторы? У них ведь тоже большие возможности.

- В некоторых африканских странах, где инфраструктура практически отсутствует, а банки не успели выйти на какой-то определенный технический уровень, появились сотовые операторы, которые развили сервис приема платежей — фактически это перевод с баланса. Автозаправочные станции стали неким центром жизни в каждом африканском округе, вокруг которого все крутится. На заправке можно пополнить баланс мобильного телефона, обналичить средства, сделать перевод. Выстроилась своеобразная банковская альтернатива. Если брать такие страны, как Индия, то там очень большие возможности для сотовых операторов. Сейчас все имеют сотовые телефоны, но далеко не все имеют банковские счета.

Но банки тоже не стоят на месте, они все время трансформируются и активно идут в ногу со временем.

- У банков есть только один выход — как можно быстрее адаптироваться. Visa и MasterCard могут пойти по пути покупки сервисов-конкурентов?

- Так и происходит. Visa, MasterCard, American Express активно работают в этой области, скупают перспективные стартапы. Visa когда-то купила большой сервис MoneyTise. MasterCard тоже купил сервис платежей Portmone.ua. В этой части платежные системы видят конкурентов со стороны альтернативных сервисов. Но они также работают над своими собственными разработками в области платежей, активно идут в область сотовых телефонов за счет бесконтактных NFC-платежей и мобильных приложений.

Для себя платежные системы Visa и MasterCard видят наибольшую угрозу со стороны электронных кошельков, таких сервисов, как PayPal, которые купить невозможно ввиду того, что за ними стоят не менее мощные корпорации (Ebay, Amazon, Google и им подобные).

Непонятно, что будет с NFC, вроде бы все прогнозируют большой рост, но пока технология развивается и внедряется по миру достаточно медленно, хотя имеет определенный эффект в таких странах, как Япония и Южная Корея, где высокая плотность населения и широко развит общественный транспорт — метро. Возможно, в Казахстане сфера ее применения сужена.

- Какова участь традиционных банков, им есть место в будущем? Остается только корпоративное кредитование?

- Если банки будут идти в ногу со временем, следить за трендами, то смогут успешно конкурировать. Где-то что-то будут терять, где-то новые сервисы создавать. Конкуренция будет усиливаться.

Банкам придется меняться, улучшаться, оптимизировать затраты, упрощать процедуры, предлагать новые технологии клиентам, вводить максимальную автоматизацию, чтобы быть конкурентоспособными.

- Банковские услуги можно будет предоставлять по принципу краудфандинга?

- Краудфандинг и краудсорсинг будут развиваться, появятся какие-то общественные объединения, которые будут этот сервис до ума доводить. Люди превратятся в ходячие банкоматы: если у вас появится какой-то избыток наличности, вы сможете эти деньги выдать человеку, находящемуся рядом, и при этом заработать на комиссии.

Краудфандинг (народное финансирование, от англ. сrowdfunding, сrowd — толпа, funding —финансирование) — это коллективное сотрудничество людей, которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы вместе, как правило, через Интернет, чтобы поддержать усилия других людей или организаций.

Краудсорсинг (англ. crowdsourcing) — практика получения необходимых услуг, идей или контента путем просьб о содействии, обращенных к большим группам людей, особенно — к онлайновому сообществу вотличие от обычных сотрудников или поставщиков.

- По такому же принципу можно будет профинансировать какой-нибудь бизнес?

- Да, конечно. Вы разместите заявку, и вам соберут средства с учетом своего интереса простые люди, у которых есть эти деньги.

Общество будет общими усилиями развивать какие-то собственные проекты, а также финансировать их. Уже сейчас в США активно работает сайт kickstarter.com, на котором молодые предприниматели практически все товары в мире, занимаются сбором средств на свои проекты.

- А какие интересные, на ваш взгляд, стартапы есть сейчас?

- Очень много проектов появляется в Китае. Там есть свои аналоги почти всех компаний, которые занимаются бизнесом в Интернете. При этом рынок достаточно закрытый для западных игроков. В Китае есть своя платежная система, есть свой Google, Amazon, WhatsApp и так далее. С учетом того, что эта страна производит практически все товары в мире, в Китае способны построить самый дешевый интернет-магазин глобального масштаба. Учитывая население, можно очень быстро наладить какой-то бизнес-процесс и выйти на остальной мир с уже готовым решением.

Отработав продукт на 1,5 млрд населения, можно спокойно выйти на рынок Европы и Америки. Технологической интервенции стоит ждать именно оттуда.

- Какие технологические новинки ждут клиентов Казкома а в ближайшее время?

- Уже в этом году клиенты увидят обновленный дизайн Интернет-банкинга Homebank.kz, а также получат возможность оплачивать товары и услуги смартфонами.

Портал Homebank.kz создан достаточно давно, более 10 лет назад. Мы планируем в этом году произвести качественное обновление, большая часть работы уже сделана, через несколько месяцев мы уже выпустим beta-версию.

Основная часть клиентов будет смотреть, разбираться, высказывать свое мнение. Очень много возможностей появилось в последнее время, и мы хотим их реализовать.

Один из последних новых и перспективных проектов — развитие платежей с технологией NFC. У клиентов появится возможность совершать платежи не картой, а с помощью сотового телефона. Можно просто приложить телефон к терминалу, и он осуществляет бесконтактный платеж. Эта технология очень популярна в Юго-Восточной Азии и в определенных европейских странах. Мы считаем, что время запустить данную услугу настало. Это совместный проект с MasterCard и сотовой компанией Kcell.

Наиболее острая конкуренция на рынке финансовых услуг будет развиваться именно в сфере дистанционного обслуживания, и те банки, которые сейчас будут уделять важное значение именно этому направлению, останутся работать в будущем.

Очевидно, что спектр предлагаемых услуг расширится, а среди новых партнеров банков мы увидим не только международные платежные системы, но и сотовых операторов и, вероятно, даже интернет-компании.

Подготовлено по материалам корпоративного журнала Казкоммерц News, №5, май 2014. Свежий номер можно найти в отделениях КАЗКОМа, а также в ТЦ Мега и Апорт.