Немного об экономике автокредита.
Дисклеймер: данный пост не рассматривает сценарии девальвации, trade-in, а рассматривает базовый, ничем не усложненный сценарий покупки автомобиля в кредит в коммерческом банке на рыночных условиях. Как известно, в Казахстане доля автокредитов на покупку автомобиля до 25 тыс. $ США уже приблизилась к 50%, и судя по тренду, не собирается падать.
Возьмем следующие параметры задачи: средняя годовая эффективная ставка по автокредиту где-то 23.5% (да-да, такая высокая), первоначальный взнос возьмем 20%, стоимость авто - ну пусть будет 20 тыс. $ США, сроком например на три года, аннуитетными платежами, годовое падение стоимости автомобиля возьмем достаточно консервативно - 5.25%.
И что же получается? Например в 2010 у покупателя было 4 тыс. $ США, он привлек еще 16 тыс. в банке и в итоге купил машину за 20 тыс. В 2013 году он закрыл кредит и продал машину. За три года в виде процентов и основного долга он выплатил банку 24 тыс. ДСША, а за проданную машину выручил 17 тыс. $ США. Получается, чтобы закрыть кредит, ему еще нужно доплатить разницу в 7 тысяч $ США. А с учетом первоначальных 4 тыс, затраты на владение машиной за три года составят 11 тыс. или по 305 $ в месяц - и это не считая расходов на техобслуживание, бензин, других дополнительных расходов.
Выгодно ли это с точки зрения инвестиций? Абсолютно нет.
Выгодно ли это с точки зрения альтернативы такси? Вряд ли - только если вы тратите на такси больше 3000-4000 тенге в день.
Однако это может быть выгодным, если вы получаете удовольствие от самого факта вождения автомобиля или от статуса его владельца и оцениваете такое удовольствие выше, чем (в данном примере) 305 $ в месяц плюс бензин, ремонт и прочие расходы, связанные с владением автомобиля.