Продолжаю развенчивать банковские мифы. Зачем я это делаю? Тема банковской сферы оказалась актуальной и популярной среди читателей.
Ранее уже писала в своем блоге «Банковские хитрости или как не напороться на обман» о шрифтах в договорах. Эта статья собрала почти две тысячи просмотров, поразили и письма и обращения «в личку» в социальных сетях.
О чем только не спрашивали, каких тем не предлагали. Немудрено, ведь чуть ли не каждый второй казахстанец пользуется услугами банков. В ходе опроса читателей я определилась и с другой популярной темой - двойные проценты.
Что за зверь такой – двойной процент?
По запросу «двойные проценты» google выдает достаточное количество ссылок с громкими заголовками: «Раскрыты двойные проценты», «Закон запрещает двойные проценты», «Двойной учет процентов по кредиту», «Банки уличили в двойных процентах». Но в статьях по большей части рассказывается о героической борьбе с «двойными процентами» и победе обманутых заемщиков над банками. Но о самой сути этих самых «двойных стандартов» говорится скупо и мудрено.
Справочники трактуют «двойной процент» как «сложный процент» и «капитализацию процентов».
По сути, «двойной процент» и «капитализация процентов» – одно и тоже.
Википедия выдала следующее: «Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты.
Начисление процентов на проценты, используемое в некоторых видах банковских вкладов, или при наличии долга проценты, которые включаются в сумму основного долга, и на них также начисляются проценты. То же, что и сложный процент».
Получается, что «двойной процент» – это когда процент по долгу суммируется с самим долгом и на все это начисляются новые проценты. Мне показалось, это не справедливым.
В операционных залах нескольких банков на мой вопрос о существовании двойных процентов, заверили, что их нет, есть только комиссии, которые и путают с процентами.
К примеру, в БТА-банке пояснили, что сейчас и вовсе запрещено оформлять комиссии за ведение банковского счета.
Я обратилась за помощью к аналитикам.
- Вся шумиха возникает из- за фактического расчета долга заемщиков в деньгах,- прокомментировала финансист Дина Жангазина.
- Порой, итоговый расчет по кредиту может составить большую сумму долга, заемщики начинают нервничать, подозревать банк в обмане. Никакого обмана в этом нет. К сожалению, многие казахстанцы не всегда финансово грамотны, а в банках, видимо, не достаточно подробно разъясняют смысл финансовых терминов.
Финансовые институты работают честно, ведь они не заинтересованы терять своих клиентов.
Комментируетаналитик АлександрДорофеев (International agency of marketing researches "IAMR"):
«Двойной процент по кредиту, это, может быть и пеня на просроченный платеж. Клиенту нужно понимать степень своей ответственности и своевременно платить по счетам.
Многие же надеются на авось, ошибочно думают, что просрочки допустимы.Есть правила, есть условия договора, и в банковской системе условия необходимо исполнять в четко оговоренные сроки.
Комментирует исполнительный директор Kaspi банка Александр Емешев:
-Увы, казахстанцы изначально не внимательны к условиям договоров, где на первых двух страницах банки прописывают все проценты, тарифы и комиссии.
Существуют комиссии, например, за выдачу займа, обналичивание, обслуживание, все они изначально прописаны в договоре. Однако,клиенты обнаруживают это только при получении выписки, тут начинаются вопросы, откуда берутся суммы. В своем банке мы даже оговариваем плату за SMS-сообщения о состоянии счета, стоит это 199 тенге. Но эту услугу клиент подключает, если сам того хочет, в любой момент он может отказаться.
- А чем отличаются проценты и комиссии?
-Процент – это вознаграждение за кредит. Приведу пример, взяли вы у товарища 100 тысяч тенге, оговорили, что через месяц возвращаете деньги и даете впридачу торт. Вернули через два месяца, дарите уже два торта соответственно. То есть чем дольше не возврат, тем больше тортов. Это, если по–простому.
Комиссия – это тариф, который оплачивается разово за определенную услугу, например, за выдачу займа. Допустим, составляет онодин процент, вы берет сто тысяч тенге, платите тысячу. Но это не постоянно, а разово.
-Почему тогда возник миф о двойных процентах?
- Хочу напомнить, что банк не имеет право брать проценты и вознаграждения, если они не оговорены в договоре. Не случайно законодательство все время меняется в сторону того, чтобы все было прозрачно.
Например, поправка о том, что все тарифы и проценты должны быть четко прописаны на первых двух страницах договора. И еще хочу добавить, банки не заинтересованы в разовой прибыли, им выгодны долгосрочные отношения.
Если клиент будет недоволен, уличит финансистов в обмане, он просто уйдет, и никакой банк в этом не заинтересован. Я думаю, что отчасти проблема недоверия возникает из-за слабой финансовой грамотности потребителей, потому Kaspi банк много работает над тем, чтобы информировать население и просвещать его.
Миф - разоблачен. Никаких двойных процентов нет. А чтобы не впадать в иллюзию и не платить лишнего - несколько простых советов,перед тем, как взять кредит:
· Тщательно читайте договор и не теряйте свои документы.
· Внимательно изучите структуру всех своих платежей.
· Требуйте у банка детальную расшифровку. Помните, что комиссии, как правило, сразу зачисляются в тело основного долга.
· Старайтесь избегать ненужных комиссий. Например, не снимать кредитные деньги с карты без необходимости. Во многих банках за это установлена комиссия. Оплачивайте покупки картой по безналу.
· Если что-то вызывает сомнения – не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру банку.
· Не реагируйте на слухи. Обращайтесь за информацией к компетентным источникам.
Рисунки Руслана Павлова