Страхование в Казахстане, РФ и США

Этот материал я писала во время практики в одном издании, когда училась в магистратуре по журналистике. Текст довольно корявый и вообще не годится для публикации в таком виде, но милый (для меня) и самое главное - полезный, поэтому пусть останется здесь в первоначальном виде на память: не хочу его редактировать :)

Самым продаваем и массовым видом страхования в Казахстане является обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (далее «ОС ГПО ВТС»), который был введен с 1996 г.
Наверное, каждый автоводитель когда-либо сталкивался с ДТП и, соответственно, обращался в страховую компанию. Поэтому, эта статья, возможно, будет полезна для автолюбителей.

Добровольное страхование еще не набрало обороты в регионе, если сравнивать с мировыми показателями. Стоит также отметить, что все чаще люди страхуют свое имущество от несчастных случаев, например, от пожара.

ОС ГПО ВТС

Что касается проблем рынка автострахования, пострадавшая сторона зачастую берет на себя сбор необходимых документов из отделений полиции и судов, хотя бы ввиду того, что у виновника ДТП забирают водительское удостоверение. Срок осуществления страховой выплаты также вызывает недовольство страхователей, как и размер итоговых выплат. С 2016 г. законодательство обязует страховщиков самим проводить оценку вреда, причинённого при ДТП, что также подвергалось критике страхователей, так как это в интересах страховщика - занизить сумму оценки. Однако, страхователь может опротестовать оценку в судебном порядке. Но существует способ досудебного урегулирования спора, о котором многие не знают – обратиться к страховому омбудсмену, деятельность которого осуществляется на безвозмездной основе, то есть абсолютно бесплатно. Страховым омбудсменом Казахстана на момент написания статьи являлся Копов Андрей Викторович, по словам которого около 90% рассматриваемых споров касаются именно обязательного страхования ГПО ВТС и связаны с разногласиями по сумме оценки. 10% составляют отказы в осуществлении выплаты по каким-либо причинам, вытекающим из договора.

Далее следует цитата:

«Не сообщили вовремя, нарушили договор, находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Договор очень внимательно надо вычитывать, потому что такие вот пунктики – они прописаны мелким шрифтом. В договорах обычно ссылаются на правила, опубликованные на сайте. И зачастую люди говорят, что они правила и не видели. Поэтому надо очень четко вычитывать, заходить на сайты страховых компаний, скачивать правила» - Андрей Копов.

На вопрос о том, бывает ли такое, что, наоборот, с жалобой на застрахованного обращается страховая компания, Андрей Викторович ответил, что у него это исключено, так как этот вопрос решается уже в порядке общей юрисдикции, через суды. Сами страховщики обращаются к омбудсмену только в случае споров между собой, например, в случае «прямого урегулирования спора». Это когда вы можете обратиться в свою страховую компанию, где застраховали ответственность, а не идти в компанию виновника ДТП – например, в случае если ваша компания быстрее осуществляет выплату. В этом случае ваша компания урегулирует это событие, а затем компания виновника ДТП возместит ей все расходы. Это было введено в 2007 г. для облегчения жизни страхователей. В 2007 г. страховой омбудсмен появился как раз для того, чтобы урегулировать споры только между страховщиками. И только в 2009 г. были внесены изменения, которые позволили регулировать споры по ОС ГПО ВТС уже между страховыми компаниями и их клиентами - страховщиками. А с 2018 г. можно обращаться к страховому омбудсмену уже по всем видам страхования.

Список документов

Согласно общемировой практике и законодательству, по словам страхового омбудсмена, доказывание наступления страхового случая и размеров вреда по ОС ГПО ВТС лежит на застрахованном, а не на страховой компании. В Казахстане максимально установленный срок осуществления выплаты с момента получения полного пакета документов – 15 дней, а в России еще больше – 30 дней, согласно законодательству. В Казахстане получение Постановления административного суда, вступившее в законную силу, либо оригинала Приговора суда занимает много времени (не менее месяца), как и оформление материалов дорожной полиции. На вопрос о том, все ли страховые компании в Казахстане требуют одинаковый пакет документов, Андрей Копов ответил, что в законе не написано, что именно нужно предоставлять – там сказано документ, устанавливающий факт причинения вреда. Это может быть постановление, приговор, какое-то определение, либо это может быть постановление органов дознания о прекращении уголовного или административного дела. На любой документ, который выносит суд первой инстанции, есть период обжалования, после чего он вступает в силу. Но если вопрос не спорный - необязательно ждать приговор, то есть все зависит от страховой компании, поэтому некоторые компании могут осуществить выплату даже в течение нескольких дней после ДТП.

Срок осуществления выплаты

Касательно утверждения в законе 15 дней, Андрей Викторович рассказал, что инициатором закона обычно бывает какой-либо государственный орган, что собирается рабочая группа, в которую включаются все заинтересованные лица. Например, когда вносился закон об обязательном страховании туриста, то в его разработке участвовали именно ассоциации по туризму. Стоит отметить, что до этого это был закон об обязательном страховании ГПО туроператора или турагента, а теперь это закон об обязательном страховании туриста, который был введен с января текущего года. В целом, по мнению Андрея Копова, 15 дней – это нормально.

Далее следует цитата:

«Страховая компания может и в один день выплатить. 15 дней - это максимальный срок, установленный законом. Если компания готова двигаться и выплачивать в один день – это зависит от сервиса компании» - Андрей Копов.

Что касается западных стран, то в США выплаты осуществляются в течение нескольких дней. Процесс полностью автоматизирован, пострадавшему предоставляется автомобиль от страховой компании виновника.

Стоимость

По стоимости обязательное страхование авто нашим соотечественникам обходится дешевле чем в США – в среднем по этой стране сумма составляет приблизительно 937 долл. США в год (по данным сайта www.valuepenguin.com). В России средняя стоимость обязательного страхования автогражданской ответственности составила около 5400 руб. по состоянию на 2019 г. (по данным сайта www.iz.ru). В Казахстане средняя стоимость ОС ГПО ВТС по состоянию на 2018 г. составила в среднем 18 тыс. тенге (так посоветовал рассчитать Андрей Копов: сумма страховых премий была взята с https://nationalbank.kz/ , кол-во авто – с http://stat.gov.kz/, по данным Андрея Копова обычно страхуется только 80% всех зарегистрированных легковых автомобилей).

Далее следует цитата:

«Люди порой даже не понимают разницу между страхованием своего авто (далее «КАСКО») и страхованием ответственности. Страховые компании обычно всегда предлагают добровольное страхование авто, но люди слышат цену – около 3% от стоимости машины – и не страхуют. В европейских странах КАСКО тоже добровольно, но без него обязательное страхование будет в разы дороже» - Андрей Копов.

Оценка

По закону страховая компания должна предоставить отчет об оценке в течение 10-и рабочих дней, и у потерпевшего есть 3 рабочих дня, чтобы указать отметку в отчете о согласии либо не согласии с результатами оценки. Сама оценка производится с 2016 г. в соответствии с Правилами определения размера вреда, причиненному транспортному средству (далее «Правила»), утвержденные Национальным Банком РК. До 2016 г. оценку проводили независимые оценщики, которые использовали судебную методику. Но, несмотря на установленные для всех Правила, суммы по оценке получаются разными – застрахованный не согласен с отчетом об оценке страховой компании, обращается к независимому оценщику, в итоге получается разница между суммами и возникают споры, что и составляет 90% дел, поступающих к страховому омбудсмену. Правилами единые подходы и методы по возмещению морального вреда и упущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости (далее «УТС») не установлены. По словам Копова, они не покрываются страховщиком по закону, но расчет можно произвести и взыскать с виновной стороны уже через суд. В России Верховный Суд недавно вынес постановление, согласно которому УТС теперь взыскивают со страховых компаний, а до этого ситуация была аналогична нашей.

Износ автомобиля при оценке

Касательно учета износа автомобиля, в Казахстане он учитывается при оценке. В России ситуация другая, так как изменили законодательство: страховая компания оплачивает ремонт по выставленному счету в станции технического обслуживания (далее «СТО»), которая по закону должна находиться в пределах 50 км от местонахождения застрахованного. Потерпевший даже не знает сумму, которую выставили. То есть здесь уже износ не учитывается: если деталь подлежит замене, ее меняют, если подлежит ремонту – ремонтируют. В России к этому пришли по инициативе союза автостраховщиков после того как автоюристы взыскивали громадные деньги со страховых компаний из-за каких-то недосчётов, в то время как ущерб был копеечный. И автостраховщики решили, что лучше платить напрямую в СТО, даже если суммы выходят больше без учета износа. В США за безопасность отвечает станция технического обслуживания – то есть там это лицензированный вид деятельности.

Далее следует цитата:

«Надо понять – у нас считают вероятную стоимость ремонта машины, то есть хватит ли этих денег – никто не знает. В России это уже неактуально, так как там страховые компании регулируют СТО. А у нас это актуально, потому что деньги люди получают на руки, а потом могут идти в СТО, а могут так и ездить. Но вот почему по КАСКО очень мало споров – потому что одним из пунктов написано, что оплата производится на СТО, где проводится ремонт, по их счету. Где именно будет ремонтироваться машина – тоже заранее можно обговорить в договоре» - Андрей Копов.

Добровольное страхование имущества

Что касается добровольного страхования имущества, решение об осуществлении страховой выплаты в Казахстане с момента получения полного пакета документов принимается в течение 15 рабочих дней, а в случае уничтожения застрахованного имущества – 30 дней. В Российской Федерации данный срок составляет 20 рабочих дней. На западе данный срок составляет еще меньше – 10 дней. Касательно цены, в Казахстане данный вид страхования можно получить за 4-20 тыс. тенге в год, в зависимости от застрахованной суммы (обращайтесь в свои страховые компании, цены обычно указаны на сайтах), когда как в России стоимость составляет 3-5 тыс. рублей в год (тоже информация из интернета). В США средняя стоимость страховки жилья составляет 1000 долл. США, хотя сумма значительно разнится в зависимости от штата (www.valuepenguin.com).

Обязательное социальное медицинское страхование

Казахстан

Добровольное медицинское страхование, которое обычно предоставляли своим сотрудникам компании (на сайтах многих казахстанских страховых компаний данный вид страхования часто относится к услугам для юридических лиц) в основном подвергается критике из-за перечня покрываемых страховкой услуг и лекарств. Если человек решил застраховать себя как физическое лицо, то, конечно, он сам может подобрать вид и объем услуг. С 1 января 2020 г., по данным www.24.kz, в Казахстане вступает в силу система обязательного социального медицинского страхования (далее «ОСМС»). Работодатели будут платить взносы медстрахования за счет собственных средств в размере 2% от дохода работника, а сам работающий будет отчислять 1% от своего дохода с 1 января 2020 г. Физические лица, не имеющие постоянного дохода и не входящие в список льготных граждан, должны будут платить 5% от 1 МЗП с указанного периода. Государство будет платить взносы за социально-уязвимые слои населения. Более подробная информация по обязательному медицинскому страхованию размещена на сайте egov.kz. В стране так же сохранится гарантированный объем бесплатной медицинской помощи, куда входят скорая помощь и вся экстренная помощь, а также перечень социально-значимых заболеваний и основных хронических неинфекционных заболеваний.

Россия

В России также существует система обязательного медицинского страхования (далее «ОМС»). Полис ОМС для граждан Российской Федерации, независимо от их финансового состояния и социального статуса, предоставляется полностью бесплатно и выдается без ограничения срока действия. Если человеку требуется неотложная помощь или экстренная госпитализация, ему обязаны оказать помощь даже без полиса. Что касается получения лекарств, бесплатно можно получить только те, которые внесены в перечень жизненно необходимых лекарственных препаратов, который каждый год утверждается Правительством РФ.

США

В США медицинское страхование является обязательным для всех легальных резидентов страны, да и болеть в США – удовольствие не из дешевых. Стоимость в США по минимальному плану – 160 долл. США в месяц на одного члена семьи. За тех, кто работает, страховку полностью или частично оплачивает работодатель. Если же не оплачивает, то нужно приобретать ее самостоятельно. Лица, не имеющие страховки, должны оплатить штраф, стоимость которого дороже приобретения страховки. На получение финансовой помощи от государства могут претендовать социально-уязвимые слои населения. Стоит отметить, что медицинская страховка в США покрывает только часть расходов, но, учитывая, что в этой стране самая дорогая медицинская система в мире, это значительно снижает расходы.

Накопительное страхование жизни

Казахстан

Согласно закону Республики Казахстан «О страховой деятельности», существует две отрасли страхования: страхование жизни и общее страхование. Все вышеуказанные виды относятся ко второй отрасли.

За рубежом широко распространено накопительное страхование жизни (далее «НСЖ»). Казахстанские компании, специализирующиеся на страховании жизни, также предоставляют данную услугу вместе с широким набором других видов страхования. Страховая сумма, которая значительно превышает те деньги, которые страхователь платит по страховке, выдается не только в случае ухода человека из жизни, но и если он попросту достиг указанного в договоре возраста, что называется «дожитием», а также по выбору в случае наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и т.д. Ведь никогда не знаешь, что будет завтра.

Далее следует цитата:

«Если Вы являетесь единственным или основным кормильцем семьи, то человек просто должен эти риски просчитывать: если что-то с тобой случится, кто будет поднимать твоих детей...об этом тяжело говорить, об этом даже тяжело задумываться, но надо» - Андрей Копов.

Помимо этого, существуют специальные программы, где, например, можно накопить деньги на образование детей – такая же программа существовала еще в Советском Союзе. Вдобавок, по накопительному страхованию можно получить инвестиционный доход, который также увеличит накопления. Таким образом, достигается сразу несколько целей: финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций, накопление и дополнительный доход. Решение об осуществлении выплаты принимается в Казахстане в течение 15 рабочих дней, а сама выплата производится в течение 7 рабочих дней в случае смерти и 5 – в результате телесных травм, госпитализаций и пр. Что немаловажно, страховые компании также обязаны по закону перестраховываться у другого страховщика, и многие казахстанские страховые компании предпочитают перестраховщиков с высокими рейтингами международных организаций, что является залогом надежности.

Россия

Страхование жизни только начинает завоевывать популярность в Российской Федерации в качестве доходного инструмента – население больше предпочитает традиционные способы вроде банковских вкладов и рискованной игры на бирже. Преимуществом НСЖ, по словам экспертов, является то, что страховые взносы не могут быть взысканы или конфискованы, а также не подлежат разделу имущества при разводе. НСЖ также позволяет адресно передавать капитал по наследству.

США

В США начиная с определенного момента, клиент получает возможность снимать средства или же брать их в кредит у страховой компании под процент. Зарубежные контракты также считаются более функциональными и дешевыми по сравнению с российскими. В этой стране так же существует рынок life settlement. Это инвестирование в чужие страховые полисы (как правило, рисковые). Пожилому человеку, чьи дети обеспечивают себя сами и чье здоровье позволяет надеяться на долгую жизнь, платить за купленный в прошлом полис становится невыгодным, и тогда он может просто продать его третьей стороне за цену, большую чем предлагает страховая компания. Этот вид инвестирования считается прибыльным и стабильным направлением бизнеса.

Итоги

В целом, страховой рынок - один из самых быстрорастущих сегментов финансового сектора Казахстана. Стоит также отметить, что с декабря 2020 г. иностранные страховые организации при условии соответствия минимальным требованиям смогут открывать свои филиалы на территории Республики Казахстан. Соответственно, ожидается усиление конкуренции в этом сегменте. Вдобавок, как сообщает www.kursiv.kz, страховое сообщество вынесло на обсуждение дорожную карту развития отрасли до 2025 г., которая предполагает внедрение новых услуг, либерализацию регулирования и большую открытость страховых компаний.

Контакты страхового омбудсмена Казахстана:

050042, Республика Казахстан, город Алматы, улица Рыскулбекова 28/7, 2 этаж.

e-mail: [email protected]

Тел/факс: +7 (727) 382-41-74, +7 (727) 265 54 70, +7 708 151 5235.

Режим работы:

Будние дни: 9.00 -18.00, обеденный перерыв: 13.00 - 14.00

http://insurance-ombudsman.kz/

фото Андрея Копова: Белла Ерахын

С уважением, Әнел Асқарқызы/Анель Курманова/Anel Kurmanova