Примерно на полтриллиона тенге заложенного жилья подлежит реализации
Банкир развенчал миф о распродаже залогового жилья и крушении цен на недвижимость
Миф об одновременном выставлении на продажу заложенного жилья и резком падении цен на недвижимость в Казахстане, создали в кризис 2008-2010 годов. Тогда жилье впервые попало в железные тиски. За долги, причем иногда не сопоставимые с его стоимостью – в 200 тысяч тенге и меньше, заложенное жилье могли забрать. Семья становилась банкротом – людьми с незавидным будущим.
Сейчас кредиты подорожали, не все могут их выплачивать. Зарплаты тают на глазах, опускаясь на уровень $300-500 в месяц.
Большинство кредитов выдается под залог имущества. Как правило, банк выдает кредит с дисконтом 0,5-0,7%, то есть, если нужно получить в кредит 15 млн, банк требует залог в 20-30 млн тенге.
Доля плохих кредитов в казахстанских банках последние четыре месяца снова растет. Снижается процентный доход банков, им приходится создавать новые провизии. Кредитование умирает. Как результат, банки станут давить на клиентов. Пойдут отъемы компаний, недвижимости.
Когда возникает ситуация, что гражданин не может выплачивать кредит, залоговое имущество арестовывают и реализуют за минимальную стоимость. Причем, человек еще остается должником на разницу между суммой, за которую продали заложенное имущество и суммой, которую он должен банку.
Заполучить в качестве эксперта проблемы «Что будет, когда все банки вывалят на рынок десятки тысяч заложенных квартир и домов?» банкира с десятилетним опытом работы, человека, принимающего решения – большая удача.
Наш эксперт Мухтар Беккали - коренной алматинец. Получил образование в Казгосакадемии управления, КИМЕП и Госуниверситете штата Айова (США). Доктор экономических наук. Работал в крупных международных компаниях, частном бизнесе, занимался исследованиями. С 2006 года – менеджер в банковском секторе: начальник отдела анализа инвестпроектов Банка «ТуранАлем», управляющий директор, член правления, заместитель председателя правления, финансовый директор АО «Темiрбанк». С прошлого года - финансовый директор АО «Дочерний банк «Punjab National Bank».
Как узнать, сколько у банков заложенного жилья, на какую сумму?
- Официальной статистики не только по количество и объему заложенного жилья, но и по количеству и объему кредитов, обеспеченных жильем, нет даже на сайте Национального банка Казахстана. Единственно, в отчете о текущем состоянии банковского сектора есть данные, что на 1-е декабря 2015 года ипотечные займы составляли 1 трлн, а потребительские - 2,6 трлн тенге.
- Однако из потребительских займов 60%, скорее всего, - это кредиты, обеспеченные недвижимостью, остальные 40% - экспресс кредиты. Но Нацбанк не раскрывает такой статистики в своем отчете.
Но Вы можете это предположить, причем с большой долей вероятности. Могут ли банки выставить его на продажу?
- Выставлять жилье на продажу можно только по проблемным займам. Если исходить из того, что просрочка свыше 90 дней по займам физлиц составляет 0,58 трлн тенге, при том что, скорее всего, порядка 20% - это необеспеченные займы, а коэффициент покрытия составляет 116% (стр 19 отчета), то можно полагать, что 0,5 трлн тенге - и есть размер жилищного фонда, подлежащего реализации.
Как долго банки сумеют удержаться от соблазна выставить его на продажу?
- Чтобы выставить на продажу, нужно пройти все судебные инстанции и выполнить множество процедур. Пройдет 1 – 2 года. Думаю, банки уже прошли этот этап, ведь проблемы начались еще в 2008 году.
- Банкам часто не выгодно выставлять на продажу залоговое жилье. Гораздо выгоднее договориться с клиентом. Управление залогами - не банковский бизнес. Банки не сидят на залоговом имуществе и не ждут момента, когда можно будет заработать на залогах. Поэтому вопрос: «Вывалить» на рынок заложенное имущество или нет?» - на повестке дня не стоит. Если есть возможность продать и правовых препон - нет, то банк, скорее всего, просто выставит на продажу такое имущество. Каждый банк редко смотрит, в этой части, что делают другие банки или на количество предложений недвижимости на рынке.