Потреб. кредит на одного взрослого казахстанца вырос с 275 тыс. тенге в 2018 до 435 тыс тенге в 2021
Давненько я не ковырялся в цифрах кредитования. На это меня подтолкнули разговоры в бане с друзьями из категории "за жизнь".
Услышал от них пару историй в духе "молодые (а точнее - их родители) взяли кредит 5 млн. тенге на свадьбу и развелись через полгода" или "чтобы отметить годовщину смерти отца молодой человек решил поехать в другую страну на подработки на все лето" или "я ходил в ЦОН и у девушки-консультанта был iPhone 12".
Как обычно, удивился.
Решил сверить часы с сухими цифрами. Залез на сайт Нацбанка РК и посмотрел цифру потребительских кредитов на начало 2018 года и сравнил с цифрами на конец апреля 2021 года.
Добавив к ним потребительские небанковские микрокредиты, получил, что в начале 2018 года в среднем на взрослого казахстанца старше 20 лет приходилось 275 тыс. тенге потребительского кредита, а в апреле 2021 - уже 435 тыс. тенге или рост на 58%.
Это первая цифра.
Вторая цифра - средняя ставка по потребительскому кредиту. Я отдельно такой цифры не нашел, видел 20%, которые где-то упомянул НБ РК, но не поверил этой цифре и решил вместо этого залезть в отчетность одного розничного банка и разделить процентный доход на средний кредитный портфель. Получилось 29% годовых. Окей, давайте возьмем разброс 25-30% годовых как среднюю процентную ставку по потребительскому кредиту.
Третья цифра - скорректированная первая: вместо всего населения старше 20 лет (12 млн. человек) давайте возьмем количество активных заемщиков (около 8 млн. человек). Тогда средний потребительский кредит вырастет до 650 тыс. тенге, что уже больше похоже на правду.
Кстати, удивительным образом цифра среднего чека потреб. кредита напоминает стоимость iPhone 12 Pro Max.
Потребительский кредит и медианная зарплата
В прошлом году медианная зарплата составляла 142 тыс. тенге, в этом году ну давайте возьмем 150 тыс. тенге в месяц для удобства. Пусть даже "чистыми". В год это выходит 1.8 млн. тенге.
Возьмем среднюю оценку процентной ставки в 27.5% годовых. На среднюю сумму потребительского кредита в 650 тыс. тенге в год вознаграждение банка выходит примерно на 179 тыс. тенге.
То есть, выходим на то, что примерно 10% своей зарплаты среднего казахстанца идет просто как доход банку в виде процентов.
А общая доля в доходах заемщика обслуживания кредита (включая погашение основного долга) выходит 650 + 180 = 830 тыс. тенге или 46% медианной годовой зарплаты обычного казахстанца.
То есть, существует неиллюзорная, а вполне реальная такая прослойка граждан, которая буквально работает на банк. И причем это довольно немаленькая такая прослойка и постоянно растущая.
Как это работает на практике? Разве такое возможно, чтобы человек отдавал почти 50% своих доходов банку и сводил концы с концами. Свое мнение об этом я напишу как-нибудь в следующий раз.