От ракушек до биткоина
Деньги – один из самых консервативных инструментов, которые окружают человека и его жизнедеятельность. Долгие годы деньги «плелись» в хвосте за технологическими циклами. Они и сейчас, даже в самый разгар интернет-революции, все еще печатаются на бумаге и чеканятся в металле. Но кое-что все-таки уже происходит. И, судя по всему, эти изменения несут в себе необратимый характер.
Действительно, последние годы для денег богаты на события. Кажется, спираль эволюции, наконец, начала закручиваться, ускоряясь и для них. Появление целой когорты нефиатных денег – криптовалют только доказывает это. Скорость изменений, которые происходят в этой важнейшей и еще недавно весьма статичной области, привели к тому, что методологическая и описательная база этих изменений просто не поспевает за процессом. Классическое определение термина «электронные деньги» довольно противоречивое для обывателя. Например, «Википедия» отмечает, что под этим термином понимают широкий спектр платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. При этом, следует знать, что безналичные деньги, несмотря на то, что являются частью инновационной банковской системы, не являются электронными деньгами. Отсутствие единого, признанного во всем мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность, существенно усложняет их «распознавание» для рядового гражданина.
Как вы уже, вероятно, поняли, есть две основные разновидности электронных денег: фиатные деньги и нефиатные деньги. Важнейшей особенностью электронных фиатных денег - их непременное выражение в одной из государственных валют - они являются разновидностью денежных единиц платежной системы конкретного государств. Таким образом, правоприменительная практика государства-эмитента полностью распространяется и на данный вид денег. Иными словами – это электронные деньги, которые находятся под юрисдикцией государства-эмитента и являются обязательными к принятию в качестве электронного платежного средства на территории этой страны. В качестве примера стоит привести электронные деньги «Е-Тенге», которые эмитировал АО «Эксимбанк Казахстан» в мае 2012 года.
Если с фиатными электронными деньгами все более или менее понятно, то в стане нефиатных электронных денег все намного сложнее. Начнем с того, что электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Таким образом, эмиссия таких платежных инструментов происходит по иным законам. На примере наиболее популярной и «раскрученной» из криптовалют – Биткоин, можно увидеть, что реальная ценность по отношению к другим инструментам определяется посредством рыночного механизма – многочисленных бирж, занимающихся конверсией этой криптовалюты в иные инструменты с использованием классических биржевых механизмов. Эмиссия Биткоина – это вообще что-то из разряда неподвластного для понимания неподготовленного пользователя. Она происходит с помощью вычислительных устройств (ПК, пула ПК), специального ПО и называется майнингом (добыча в контексте полезных ископаемых), а ее предел вообще предопределен алгоритмически!
Пожалуй, наиболее понятный пример нефиатных инструментов – бонусные системы, которые, например, практикуют многие авиакомпании. Покупая билеты, товары на авиарейсах конкретной авиакомпании путешественник получает бонусы, которые может использовать в закрытой экосистеме, например, повысить качество обслуживания, доплатив «милями», снять номер в отеле, либо купить материальные товары в интернет-магазине конкретной авиакомпании. Впрочем, предупреждаю, этот пример не является «чистым»: многие специалисты не считают бонусные системы нефиатными инструментами.
В целом же зоопарк нефиатных инструментов за последние годы разросся неимоверно. Позволю еще раз процитировать «Википедию», для того, чтобы ознакомить читателя с позицией Европейского Центробанка (ЕЦБ), которую он вынужден был прояснить после ряда громких скандалов, связанных, прежде всего, с криптовалютами (о них, т.е. о скандалах мы поговорим чуть позже). Итак, согласно позиции ЕЦБ, средства доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт, а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом, используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Как вы видите, грань для обывателя между безналичными деньгами и электронными деньгами весьма зыбкая. Также, согласно позиции ЕЦБ, к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д.
Со смартфоном наперевес
Посмотрите вокруг себя. Нас окружают электронные деньги. Они везде: на вашем счету в системах WebMoney и PayPal, на ваших личных счетах у купонаторов, в терминале Qiwi. Вскоре электронные деньги появятся на балансе ваших мобильных телефонов, как только в Казахстане будет принята соответствующая база для «мобильной коммерции». В немалой степени развитию мобильных платежей будет способствовать рост инфраструктуры платежей NFC (технология ближнего радиуса действия), которая позволяет проводить бесконтактные платежи с помощью мобильного устройства, например, смартфона с соответствующим модулем. В Казахстане NFC уже является реальностью, мало того, вовсе необязательно иметь смартфон или планшет, оборудованный NFC – «карточные гиганты» посредством отечественных банков, стали предлагать своим клиентам NFC-наклейки, которые можно приклеить, например, на свой смартфон без NFC-модуля, получив все преимущества бесконтактных платежей.
Кстати, и это, возможно, будет интересно читателю, отечественным пионером в области квазиинструментария для оплаты в онлайн стала компания Nursat. Телекоммуникационный оператор, позже поглощенный «Казахтелекомом», выпустил карточки iCard, которые первоначально служили способом пополнения баланса предоплаченных телекоммуникационных сервисов (доступ в Интернет по коммутируемым каналам и IP-телефония). Позже компания пыталась развить потенциал, организовав онлайн-площадку для бизнеса, где оплатить товары или услуги на этой площадке можно было посредством iCard. Идея не стала слишком успешной, ведь в то время уровень проникновения Интернета даже в Алматы составлял чуть больше 10%. Как вы понимаете, iCard не подпадает под условия электронных денег, по крайней мере, согласно позиции ЕЦБ, которая озвучена выше.
Но вернемся к электронным деньгам. Нормативно-правовая база для электронных денег в Казахстане была сформирована еще в середине 2011 года. Именно тогда Мажилис согласился с поправками Сената по проекту закона «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег», а Президент Казахстана подписал его. По данному закону прерогатива выпуска электронных фиатных денег возлагается на БВУ (банки второго уровня). А менее года спустя, АО «Эксимбанк Казахстан» первым среди банков страны эмитировал электронные деньги «Е-Тенге». Таким образом, 24 мая 2012 года можно считать днем рождения фиатных электронных денег в Казахстане. Позже этим же банком были эмитированы электронные деньги «Tau-tenge». И этим не ограничивается: в списке БВУ, которые эмитировали электронные фиатные инструменты стоит назвать «Темирбанк», «Евразийский Банк», «АзияКредит Банк» и т.д.
Большие перспективы?
Уверен, мы находимся только в первой волне бума электронной коммерции в Казахстане, по моим оценкам, которые приводились в этой статье, мы на пути достижения расходов в онлайн-сервисах до уровня 60-70 долларов на 1 жителя в ближайшие годы. А это ни много ни мало - почти 11 млрд. долларов США! Учитывая, что сейчас рынок электронной коммерции оценивается примерно в 600 млн. долларов США, перспективы просто ошеломляющие. В том числе, и для электронных денег.
Но на этом поле перспектив электронным деньгам придется столкнуться с доминирующим положением платежных карт. А дела у них (у карт) в Казахстане идут весьма неплохо. В частности, согласно отчету Национального банка Казахстана, за 7 месяцев 2014 года объем безналичных транзакций посредством платежных карт составил 85 178,5 млн. тенге (примерно 4,68 млрд. долларов США). За 7 месяцев 2013 года – 79 007,4 млн. тенге. Таким образом, рост год к году за указанный период составил 7,8%. Иными словами, граждане страны все больше рассматривают платежные карты как инструмент оплаты товаров и услуг, а не как промежуточный этап к «обналичке». И это хорошо. Плохо то, что 30 млн. долларов США, которые некоторые эксперты отводят рынку электронных денег в Казахстане, – это пока капля в море.
Между тем, потенциал электронных платежных инструментов недооценивать не стоит. И в рукаве у электронных денег есть несколько козырей, которые в свое время они могут достать. Назову наиболее важные из них. Первое – хранить деньги в электронной их версии намного безопаснее, чем в наличных. Второе – транзакция (платеж) – совершается в безопасной цифровой среде и совершить какое-либо мошенничество, «вклинившись» в этот процесс практически невозможно. Третье – электронные деньги невозможно подделать, изменить их номинал – они защищены сложными и надежными криптографическими механизмами. Наконец, любая транзакция с использованием фиатных электронных денег – это легальная операция на все 100%, которую нельзя укрыть от налогообложения. Последнее – это большой стимул для любого государства в части развития и стимулирования подобных инструментов.
На противоположной стороне благостным фиатным инструментам – нефиатные, репутация которых оказалась изрядно подпорчена. Достаточно вспомнить ряд громких скандалов с Биткоин и биржами обмена (например, Mt. Gox), виртуальную валюту Liberty Reserve, через которую «отмыли» почти 6 млрд. долларов США (это крупнейшая в истории операция по отмыванию денег), чтобы понять, что в стане нефиатных инструментов регуляторам предстоит проделать много работы. Возможно, даже самыми радикальными методами – запретом к обращению. Впрочем, тренд в сторону запрещения обращения разнообразных биткоин-подобных платежных инструментов уже задался. Например, в начале сего года подобный запрет на Биткоин наложил и китайский регулятор.
Кстати об обращении. Формально, с точки зрения законодательства многих стран, и Казахстан здесь не исключение, единственным законным платежным средством на территории Республики является национальная валюта – тенге. Электронные деньги, эмитированные БВУ Казахстана, как я уже упоминал, также являются законным средством платежа. А вот разнообразные криптовалюты – нет. Год назад, кстати, ваш покорный слуга убедил начинающего интернет-предпринимателя из Алматы изъять Биткоин из списка принимаемых платежных инструментов. К слову, за пару месяцев, что такая опция присутствовала на сайте интернет-магазина, ни одной транзакции с участием этой криптовалюты так проведено и не было…
И все-таки большие перспективы!
Так получилось, что Казахстан отстает от мировых тенденций в области электронной коммерции. Кто-то оценивает это отставание на 3 года, кто-то – на 5 и даже больше. Так или иначе, это отставание можно назвать манной небесной, так как именно через призму событий в мире, через это отставание можно увидеть то, что ждет Казахстан в обозримом будущем, в том числе, и в изучаемом предмете. И перспективы вырисовываются впечатляющие.
Например, в отчете Redefining Virtual Currency, подготовленном компанией Yankee Group, объем рынка виртуальных валют по состоянию на 2012 год оценивается в 47,5 млрд. долларов США; по прогнозам, к 2017 году эта сумма увеличится на 14 % и составит 55,4 млрд. долларов США. В отчете высказано мнение, что такому заметному росту в значительной степени способствует распространение мобильных устройств. Виртуальные валюты, по мнению Yankee Group, привлекают клиентов рядом преимуществ, таких как надежность, мгновенность операций и анонимность. На мой взгляд, я бы подкорректировал данный прогноз так: считаю, что наибольшие перспективы ожидают именно фиатные инструменты, что касается криптовалют и прочих нефиатных инструментов, то «легальный» спрос по мере роста ограничений, налагаемых регуляторами, будет только падать, в тоже время, криминальный и полукриминальный ареол использования может даже вырасти.
Итак, кажется, все тренды собираются в одной точке, формируя новую парадигму цифровой экономики, в которой электронным деньгам, несомненно, отведена важнейшая роль – ее крови.
Пока версталась статья
Пока версталась данная статья, на небезызвестном портале Lenta.ru вышло прелюбопытное интервью бывшего главы Национального банка Казахстана Григория Марченко. А прелюбопытное оно потому, что г-н Марченко высказался еще более жестко применительно к нефиатным инструментам, чем ваш покорный слуга. В частности, он отметил, что эмитировать электронные деньги должны только центробанки, а появление суррогатных платежных инструментов вроде Apple Pay, Google Pay и вовсе связал с угрозой национальной безопасности. Мало того, известный финансист высказался так: «Если в течение трех лет центральные банки крупных развивающихся государств не введут систему собственных электронных денег, через пять лет вводить их будет уже поздно». Как говориться, комментарии излишни…
Ну и, наконец, еще один гвоздь в «деревянную коробку» криптовалют. Минфин России разработал законопроект, устанавливающий штрафы за использование криптовалют и денежных суррогатов, пишет та же Lenta.ru. Для обычных граждан размер штрафа составит 50 тысяч рублей, для должностных лиц – 100 тысяч, а для компаний – до миллиона рублей. И хотя данный факт не означает, что подобный законопроект может стать реальностью и в Казахстане, очевидно, что гайки в этом вопросе начинают закручивать и на постсоветском пространстве, расчищая путь фиатным инструментам.
Автор: Александр Галиев - редактор Computerworld Казахстан, журналист. Его специализация - широкий спектр информационных технологий. С ним можно связаться по электронной почте [email protected].