Кредитные продукты: Плюсы и минусы.
Ну и вот, наконец то наступил тот день, когда я напишу свой первый пост в интернете. Тема многострадальная, для всех одновременно понятная и совершенно непонятная. Существует один инструмент, который используют все люди, правда одним этот инструмент приносит большой доход, а другим постоянное увеличение расходов и сплошные разочарования. Удивительно, что данным инструментом все пользуются очень охотно и ничего плохого в этом не видят. Итак как вы уже догадались – это конечно же КРЕДИТЫ.
Прежде всего когда мы пользуемся кредитами, лично для нас всегда важна цель кредита.
Причем цели бывают разные. Свадьба детей, покупка автомашины, покупка туристической путевки, конечно же, покупка личной квартиры (ипотека – будь она не ладна) и многое другое. Цель – это причина, по которой вы принимаете решение брать кредиты. Второй важный момент – это конечно же форма кредита. Залоговая или беззалоговая. Это момент тоже объяснять думаю не стоит, потому что уже из названия понятно в какой форме мы хотим оформить долг. Кстати о долге. В ежедневной жизни кредиты настолько прочно засели в качестве нашей привычки, что мы хоть и помним, что это долг, но уверены, что долг этот необходимый. Ну а как иначе. Сама идея того, что забери товар сегодня, а заплатишь потом небольшими долями в течение 6 месяцев очень заманчивая. Настолько заманчивая, что более 50% людей просто не могут этому противиться.
Говоря о кредитах, нужно понимать, что это поле. Нет отставить поле, кредиты - это океан в котором можно реально потонуть. Да еще так, что остатки вашего корабля еще долго будут искать по просторам этого океана. Как же себя повести, как выбрать правильный путь и дойти по нему до конца? Какими кредитными продуктами и в каких случаях пользоваться?
Ну и прежде чем, мы начнем разбираться в основах и техниках получения кредитов хотелось бы поделиться двумя цитатами. «Размышлять – самая тяжелая работа на свете, поэтому так мало людей этим занимаются» Генри Форд. Да-да, я предлагаю сесть и подумать. Взять карту местности и написать план боя. Вторая цитата «Стратегические просчеты невозможно компенсировать тактическими победами» Карл Фон Клаузевиц. Данной цитатой мне хотелось бы донести мысль, что, прежде всего Кредит – это еще и путь. А проиграть в пути можно, просто неправильно его выбрав. Время также является одним из важных факторов успеха или неудачи.
В настоящий момент я хочу, чтобы вы прямо отчетливо представили перед собой вашего противника. Это Ваш Банк. Он обязательно попытается навязать Вам свои условия, наиболее выгодные для себя (ну а кто же не захочет получить лишний доход). Наша задача принять только те условия, которые наиболее выгодны для нас.
Начнем игру. И первым вопрос: Чего мы хотим? Это первая фаза размышления. Выбрать поле боя. Ведь действительно, Банк может вам выдать кредит и в 150 000 тенге и 150 000 000 тенге. Необходимо для себя задать правильные вопросы. Первый правильный вопрос, какую сумму ежемесячно я могу оплачивать? Ответив на него, Вам будет легче определить, что к чему. Как все уже знают, есть 3 основных параметра кредита: Сумма, срок и процентная ставка. Сейчас очень популярны мобильные устройства. И первое оружие, которое у вас обязательно должно быть – это кредитный калькулятор. Лично я данное приложение легко скачал с Playmarket.
Данное приложение очень полезно скачать еще и потому, что банки иногда используют очень хитрый прием. Они говорят Вам, что ставка 12%. Но почему то когда вы начинаете считать на своем калькуляторе, там получаются все 29%. Прием простой и очень популярный. Это происходит потому, что некоторые Банки помимо обычных ежемесячных процентов, включают еще и скрытые комиссии (за ведение счета, за пополнение и пр.) Как от него защититься? Очень просто. Вас должно интересовать только ежемесячное погашение. Ведь вы всегда платите наличными деньгами. А узнав сумму ежемесячного платежа и положив данные в калькулятор, вы и сами примерно можете рассчитать процентную ставку.
Небольшое отступление. А почему собственно Банк так делает? Для этого я предлагаю Вам ответить на вопрос: Каким образом банки зарабатывают на кредитах? У всех банков есть только две действующие стратегии, с помощью которых они могут заработать. Стратегия первая: Выдавать всем подряд под большой процент. Стратегия вторая: Выдавать только надежным заемщикам под небольшой процент. При использовании первой стратегии банк рискует тем, что многие его заемщики, возможно, не будут платить кредиты. Но данный риск закрывается тем, что основная часть заемщиков платит, а так как процент большой, то банк еще и в доходе остается. Вторая стратегия более надежная, но так скажем, малодоходная по сравнению с первой. Каждый банк выбирает свой путь сам, ну а Вам данное знание поможет отчетливо определить, что нужны банки со второй стратегией. Вторая категория банков скорее всего не будут, Вам включать какие либо дополнительные комиссии, и если у Вас все в порядке, то вы избежите риска потерь лишних процентов (а если быть точнее денег). В любом случае, кредитный калькулятор вам в помощь. Чуть не забыл, Агентство финансового надзора РК (АФН) тоже приняла кое какие меры и ввела в практику такое понятие как Годовая эффективная ставка вознаграждение (ГЭСВ), и он обязательно должен быть описан в Договоре займа.
Какие кредиты лично я бы Вам не рекомендовал. В первую очередь, беззалоговые. На них обычно уже на этапе рассмотрения вы теряете от 3 до 10% от суммы кредита, в зависимости от банка. Причем 3% - это считается очень хорошо для беззалогового кредита. Да и ставка самая минимальная на рынке ГЭСВ в районе 22,5 %. Выше я уже упоминал о целях. Брать такие кредиты можно только если вы придумали способ вложить данные деньги в какой то бизнес или что- то другое который будет приносить Вам доход больше чем 22,5% ))). Во всех остальных случаях, вы делаете стратегический просчет, и излишнее увлечение данными кредитами приведет Вас к банальному увеличению долгов.
Помимо беззалоговых кредитов, есть еще один инструмент из этой же обоймы и называется он кредитная карта. На самом деле, очень интересный продукт. Если грамотно им пользоваться, то можно брать кредиты у банка сроком до 50 дней, совершенно бесплатно. Если пользоваться неграмотно, то можно залезть в мелкий долг с ежемесячным платежом 10% от суммы лимита и 23% ежегодных процентов. Как он работает и в каких случаях банки согласны чтобы вы не платили проценты? Все исключительно просто: Вы должны оплачивать данной карточкой, какие либо свои покупки, через пост терминалы в магазинах, на заправках, в интернете и комиссия за данную покупку 0%. Хотелось бы отметить, что данной карточкой можно делать 3 функций: 1. Оплачивать 2. Переводить 3. Снимать с банкомата. Так вот за услуги снятия с банкомата вы потеряете 3% от суммы, а за перевод 2% от суммы. Однако льготный период все равно действует. И если вы вложите деньги в течение 50 дней, то не понесете ежемесячных расходов в виде процентов за пользование деньгами. Рекомендую только оплачивать. Признаюсь честно, сам пользуюсь очень удобно. Не рекомендую людям со слабой финансовой дисциплиной ))). Ну а если Вам все равно интересно какая же выгода банку при выдаче беспроцентных кредитов, дайте знать в комментариях к данному посту. Мы потратим еще 5 минут и вы узнаете, как же это так получается.
Думаю на сегодня это все. В следующем посте мы поговорим о таких кредитах как:
1. Ипотека
2. Кредит под залог недвижимости
3. Кредитными лимиты под зарплатный проект
Ну и бонус. Как приобрести проблемную недвижимость в банке по выгодным Вам условиям.