Как правильно погасить кредит?
Подробное описание потребительского кредита было описано ранее, а сейчас разберемся с планированием финансов для избежания просрочек платежей. Своевременное погашение долгового обязательства позволит заемщику избавиться от многочисленных проблем, связанных с риском наложения штрафных санкций. Заемщики должны помнить, что просроченная задолженность является законной причиной для изъятия залога и дальнейшего участия в судебном иске.
Главным советом для получателя кредита будет тщательное планирование сделки. Например, придется отказаться от получения крупного займа, если уровень платежеспособности не позволяет расплатиться с долгами.
Планирование бюджета
На этапе подачи заявки для получения кредита необходимо внимательно изучить условия сделки. Клиент может самостоятельно выбрать оптимальные параметры финансирования, но предварительно придется согласовать с кредитором условия соглашения.
Чтобы своевременно погасить кредит, достаточно уделить внимание составлению продуманного до мелочей графика платежей. Расписание обычно зависит от индивидуальных потребностей заемщика, хотя некоторые финансовые учреждения используют универсальные схемы выплат.
Рекомендации для заемщика: 1. Размер регулярных платежей не должен превышать сумму доходов, полученных за отчетный период. 2. Первоначальный взнос обычно не превышает 10% от стоимости сделки. 3. Комиссионные выплаты и платежи за обслуживание следует обсудить заранее с представителем финансового учреждения. 4. Выплаты по действующему займу не должны превышают 50% от полученного дохода заемщика. 5. Сумма кредита должна покрывать затраты, на погашение которых заемщик берет деньги. 6. От дополнительных услуг, получение которых не принесет выгоду клиенту, можно отказаться. 7. График выплат следует обсудить с кредитным менеджером в индивидуальном порядке. 8. Для оформления долгосрочных займов должна использоваться фиксированная процентная ставка.
Одновременно оформлять несколько кредитов не рекомендуется. В этом случае заемщик может не справиться с финансовой нагрузкой. В результате возникнут серьезные проблемы, связанные с выплатой обоих займов, что приведет лишь к ухудшению текущего уровня платежеспособности.
Задерживая платежи по кредиту, заемщик вредит в первую очередь самому себе. Многочисленные штрафы и неустойки значительно повышают стоимость кредита, а разбирательство в суде может стать причиной потери личного имущества, которое придется продать для принудительного погашения долга.
Получатель кредита должен понимать, что каждая просрочка отражается в кредитной истории. Это значит, что отказ или несвоевременное выполнение финансовых обязательств в будущем скажется на показателях кредитного рейтинга. В результате могут возникнуть серьезные проблемы с получением новых займов.
Оформление кредита
На этапе согласования условий сделки необходимо обсудить с представителем финансового учреждения все нюансы сотрудничества. Потенциальный заемщик, имеющий постоянные доходы и высокие показатели кредитного рейтинга, может с лёгкостью подать заявку на получение крупного займа.
Кредитором оценивается: 1. Уровень платёжеспособности клиента. 2. Состояние кредитной истории заемщика. 3. Оценочная стоимость залога, если речь заходит об обеспеченном финансировании. 4. Рыночная процентная ставка и возможность заемщика ее выплатить.
Чтобы возвратить кредит недостаточно спланировать параметры сотрудничества с финансовой организацией. Дополнительно придется привлечь личные сбережения. Обычно речь идет о сумме, которая равна нескольким ежемесячным платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств эти средства будут использоваться в качестве резервного фонда.
Если заемщик потеряет источник постоянных доходов, в течение нескольких месяца можно не заботиться о поиске средств на погашение займа. Этого срока достаточно для поиска нового места трудоустройства. Отсутствие просрочки по выплатам позволит защититься от штрафов. Иногда рассматриваемая сумма сбережений используется также для досрочной выплаты долга.
Погашение кредита
Правильное осуществление регулярных платежей позволит заемщику вернуть кредитору оговоренную заранее сумму денежных средств. На этапе выплаты займа придется учесть уровень процентной ставки, возможных штрафов и ежемесячных платежей.
Рекомендации по погашению долгового обязательства: 1. Средства следует переводить на официальный расчетный счет кредитора, указанный в договоре. 2. Платежи стоит выполнять минимум за три дня до наступления согласованной даты платежа. 3. Транзакции выгоднее осуществлять в финансовых учреждениях, имеющих партнерские взаимоотношения с кредитором или непосредственно в том банке, где заемщик получил кредит. 4. Комиссионные выплаты необходимо приплюсовать к сумме регулярных платежей. 5. Досрочное погашение займа позволит сэкономить средства, если условия возвращения средств были согласованы кредитором и заемщиком на этапе заключения договора. 6. Страховые взносы и прочие дополнительные платежи по кредиту следует осуществлять без просрочек. 7. Квитанции после осуществления платежей следует хранить в течение нескольких лет.
Заемщики, которые не нарушают сроки погашения кредита, могут претендовать на улучшение условий кредитования в будущем. К тому же некоторые финансовые учреждения готовы изменить согласованные изначально условия сделки без переоформления договора, подписанного ранее сторонами. Например, банки предлагают повысить кредитный лимит по карте, которая активно используется клиентом.
Если с возвращением кредита возникают проблемы, заемщик обязан сообщить в финансовое учреждение об ухудшении текущего уровня платежеспособности. Финансовые учреждения могут предложить несколько программ, позволяющих изменить условия сделки, приспособив их к сложившимся обстоятельствам. В основном речь идет о консолидации и реструктуризации задолженностей.
Игнорируя звонки сотрудником финансового учреждения, заемщик лишь ухудшает свое положение. Возникновение крупной просрочки (более трех платежей) является вполне обоснованной причиной для начала судебной тяжбы, в результате которой заемщик может потерять личное имущество.
При желании заемщик может воспользоваться специальными программами и СМС-службами для получения напоминаний о запланированных платежах.
Некоторые финансовые учреждения предлагают также организовать автоматический перевод средств с дебетовых карт. Подобные методики автоматизации платежей позволяют снизить риск возникновения технической просрочки.