Как казахстанцы выплачивают кредиты? Моя версия
Давайте попробуем понять, как казахстанцы справляются с погашением кредита, который, как мы увидели в прошлый раз, постоянно растет.
Дальше идут чисто мои спекуляции и домыслы.
Подработки
Официальные доходы часто не отражают всех доходов. Кто-то левачит, кто-то оказывает различные дополнительные услуги (типа работников ЦОНа), кто-то работает на двух работах или просто таксует после работы. Это позволяет сводить концы с концами.
Поддержка родственников
В основном, родителей. На этом аспекте я бы хотел остановиться поподробнее.
Сначала лирическое отступление. Вспомним золотые годы американской экономики - 60-70-е годы прошлого века.
Как строились взаимоотношения между детьми и родителями? Детей содержали до 16-17 лет, а дальше дети уже сами искали средства на обучение в колледже и в целом вели самостоятельную финансовую жизнь.
В такой модели взаимоотношений родители после исполнения своего родительского долга могли свои финансовые ресурсы копить и сохранять на собственные нужды при выходе на пенсию. Неудивительно, что возрастая группа с наибольшим капиталом в США - это люди в возрасте 60-70 лет, так называемые бэби-бумеры.
В пост-советских странах людей такого возраста вряд ли можно назвать самой обеспеченной возрастной группой. Если мы говорим про предыдущие поколения, это связано с крахом СССР и ее накопительной системы.
И будущих пенсионеров в Казахстане, которым сейчас условно 50 лет, тоже вряд ли можно будет отнести к этой категории - в том числе, в связи с их собственной кредитной нагрузкой и кредитной нагрузкой их детей. Приведу несколько примеров:
- молодая семья полицейских живет с родителями мужа в одном частном доме, еще с ними в доме живет сестра мужа с ребенком. Родители жены требуют от нее улучшения жилищных условий, так как в свое время помогли ей купить машину. Пара выплачивает кредит, взятый на ремонт дома;
- родители помогли взять квартиры своим сыну и дочери. Отец продолжает работать после пенсии, чтобы поддержать неработающего сына;
- в прошлый раз я писал о молодых людях двадцати лет, которые сыграли свадьбу за 5 млн. тенге и развелись через полгода, а их родители продолжали выплачивать взятый на организацию свадьбы кредит.
То есть, условно с десятых годов (2010 и далее) модель взаимоотношений детей, которые были условного возраста поступления в вуз (16-17 лет) к этому моменту, начала меняться в сторону более длительной поддержки со стороны родителей. Речь идет не только о помощи в период обучения, но и дальнейшей помощи в: проведении свадьбы, накоплении первоначального взноса на ипотеку, приобретении машины, а также погашении потребительских займов. Такое же бремя несут старшие дети по отношению к младшим братьям и сестрам.
Дальше у детей рождаются собственные дети, и родители несут финансовое бремя уже в роли дедушек и бабушек. По сути, в ситуации с ранними браками и ранним рождением сначала детей, а потом и внуков, казахстанские родители до самой пенсии (а зачастую и после нее) не перестают помогать своим детям.
Если мы на это еще наложим факт растущего объема выданных кредитов, то рано или поздно получится ситуация, когда в определенной социальной прослойке родители после смерти будут передавать детям по наследству незакрытые остатки кредита.
Что будет дальше?
Подрастают дети, рожденные в тучные 2005-2015 годы. Это самое многочисленное по рождаемости десятилетие после демографического провала 1990-2000 годов. Молодых казахстанцев в возрасте 5-15 лет сейчас больше 3.5 млн. человек.
Самые старшие из них скоро пойдут в вуз. И дальше десять лет подряд мы будем иметь дело с огромным потоком молодежи, которая вступает во взрослую жизнь.
В какое время они вступают во взрослую жизнь?
В, прямо скажем, не самое лучшее время для экономики страны. В эпоху Инстаграма и показного потребления. В эпоху потребительских кредитов под 30% годовых. В эпоху, когда сами взрослые откровенно заигрываются в дорогие социальные игры типа "кто лучше проведет той". В эпоху, когда самый дорогой сотовый телефон подорожал с 700 долларов семь лет назад до 1500 долларов, а отдых в Турции на двоих с 300 тыс. тенге до 1 миллиона тенге.
И вот, эти не понимающие экономических материй молодые люди вступят во взрослую жизнь. Каковы шансы, что они вырвутся из кредитной сансары их родителей? Оставлю этот вопрос без ответа.