Бан — кир...

@Кемешев Ерлан

Вправе  ли  банк  списывать зарплату с  дебетовой карточки без акцепта клиента, имеющего  задолженность  по договору банковского займа?  На  практике  такие  случаи  распространены.

В  соответствии с нормами  статьи 137 Трудового Кодекса РК удержания из зарплаты производятся по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законами Республики Казахстан.

Удержания для погашения задолженности работника перед организацией, в которой он работает, могут также производиться на основании акта работодателя при наличии письменного согласия работника.   Общий  размер  ежемесячного удержания не может превышать пятьдесят  процентов  причитающейся   работнику заработной платы.

Таково  общее  положение, но  вместе  с  тем, надо учитывать, что деньги перечислены  работодателем на счет в соответствии с условиями трудового договора,  а банком-эмитентом  они могут уже восприниматься  как деньги клиента, подлежащие безакцептному списанию  для  погашения  банковского займа.

Банк полагает, что  не вмешивается  в производимые  расчеты между организацией  и  работником, а руководствуется  условиями договора  займа о платности, срочности, возвратности,   и формально   не  нарушает  вышеуказанные  нормы  ст.137 Трудового  Кодекса. Затаилась  в договоре  и  строчка  о  согласии клиента  на   безакцептное  списание.

Надо  читать  договор  банковского  обслуживания.

В данном случае договор  банковского счета, договор  банковского счета с использованием  платежной  карточки  и кредитный договор, -  содержат  ли  они  условие   о   согласии клиента  и заемщика   на   безакцептное   списание.

Если такие  условия не прописаны, то у  клиента банка есть возможность   для   защиты  нарушенных  прав.

Так, согласно  нормам  статьи 741  ГК РК  изъятие находящихся в банках денег граждан без их согласия может быть произведено только на основании вступившего в законную силу судебного акта, а также в случаях, предусмотренных  Налоговым кодексом Республики Казахстан, таможенным законодательством таможенного союза и (или) Республики Казахстан и законодательными актами Республики Казахстан о пенсионном обеспечении и  об  обязательном  социальном  страховании.

Статья 742  ГК  РК   устанавливает пять пунктов календарной очередности  изъятия   денег,  при котором приоритетным  является поступление  распоряжения   клиента  об   изъятии  денег.

При этом в пятую очередь производится изъятие денег для удовлетворения других требований, помимо  указанных в предыдущих четырех очередях, предъявленных к клиенту в порядке календарной очередности.

Изъятие денег из банка по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в повременной очередности поступления соответствующих   документов.

По смыслу данной  статьи, безакцептное  списание  денег клиента с банковского  счета  в  целях погашения  задолженности  по банковскому  займу,  не  является  изъятием  денег  клиента  из банка. Поскольку  они остаются  в  банке,  либо  перечисляются  в другой  банк, а  задолженность  по займу  не упомянута  здесь  в качестве  вида  требования  об изъятии.

В соответствии  с  требованиями  статьи  749  ГК РК банк изымает деньги клиента, находящиеся в банке, на основании распоряжения клиента, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором  банковского  счета.  Информация о возможности списания  как бы  завуалирована.

А вот в  п.2 ст.854  ГК РФ  прямо сказано, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, предусмотренных  договором между банком и клиентом.

Далее о нормах ст.749 ГК РК.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования  денег  клиентом и устанавливать другие,  не предусмотренные законодательством ограничения  его  права распоряжаться  деньгами по своему  усмотрению, если  иное  не   предусмотрено  законодательством или договором банковского счета.

Если деньги внес гражданин, то правом их распоряжения, пользуется либо сам гражданин, либо лицо, которому он доверил это право.

Права лиц, распоряжающихся от имени клиента деньгами, подтверждаются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных  законодательством   и  договором.

Договором банковского счета должен быть установлен порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке. Требования к такому порядку устанавливаются законодательными актами, регулирующими банковскую  деятельность.

Статья  750  ГК  РК  гласит, что в соответствии с договором банковского счета банк обязан  обеспечить наличие денег при предъявлении требований клиента;  выполнять распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц;  исполнять распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента, если это предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан  и (или)  договором   банковского   счета.                                            
Таким образом,  можно  резюмировать, что  следует  всегда внимательно   изучать  условия  договора  банковского счета  и договора  займа, потому  что  согласованное  сторонами безакцептное  списание  заработной  платы   заемщика  не  может считаться  незаконным  удержанием  зарплаты,  нарушающим   нормы   ст.137   Трудового  Кодекса.

Согласно  п.24  Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 433 «Об утверждении Правил осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком», изъятие денег с банковского счета клиента в безакцептном порядке с использованием платежного ордера осуществляется на основании договора между клиентом и обслуживающим его банком, содержащего  согласие клиента на безакцептное изъятие   денег  с его  банковского счета.

И, как правило, в договоре на открытие банковского счета предусмотрено, что изъятие денег со счета без согласия клиента производится только  на основании  надлежащим образом оформленных документов, в случаях, в порядке, предусмотренных законодательством  РК.И что банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом в таких случаях.

Порой граждане не замечают, что согласно очередному пункту   договора клиент  предоставляет  банку  право   безакцептного   списания денег  в пользу банка  по иным договорам  между банком и клиентом  путем   предъявления к  счету  платежных  требований-поручений.

К примеру,   в  договоре   банковского  текущего счета  с использованием  платежной  карточки  может  быть  такой пункт:
«п.6.2.7. «Банк  вправе:Списывать со Счета без  поручения (распоряжения) Владельца счета причитающиеся Банку суммы путем оформления операции списания платежным ордером».

Ключевое  словосочетание   здесь  «причитающиеся  Банку суммы…»

Дебетовая (зарплатная) карточка связана с текущим или сберегательным счетом владельца  карточки  в  банке  и поэтому формулировка  о  списании денег  с карточки,  по сути,  означает изъятие  денег  со  счета.

Увы, законодатель  не  сформулировал  обязательность ограничения  удержания  зарплаты   в   сфере  договорных кредитно-банковских  отношений.

А требование  ст.95  Закона  «Об исполнительном производстве и статусе судебных  исполнителей», о том, что при обращении взыскания на заработную плату должника за ним должно быть сохранено не менее пятидесяти процентов заработной платы, банкирам  не  указ.
Коллизия.