место в рейтинге
  • 213395
  • 1592
  • 68
Нравится блог?
Подписывайтесь!

Как рождался закон об электронных деньгах в Казахстане

21 июля 2011 года Президент Назарбаев подписал "Закон об электронных деньгах". Несомненно это стало одним из главных событий в Казнете. В сентябре журнал Forbes обратился ко мне с просьбой описать историю принятия закона и по договорённости с журналом теперь я её могу опубликовать в публичном доступе

 

Перепечатка из журнала Forbes kazakhstan #1:

Немногим больше месяца назад Президент Назарбаев подписал «Закон об электронных деньгах», несомненно, открыв  новый этап в развитии современных платёжных инструментов в Казахстане. Немногие пока понимают какие колоссальные изменения произойдут в ближайшие 1-2 года на рынке электронной и мобильной коммерции страны. Октябрьский номер Forbes Kazakhstan приоткроет масштабы грядущих изменений и те компании, которые чувствуют эти тренды и готовы выстрелить. Пока же очень коротко расскажем о том, как рождался закон в течении 4-х лет.

 

Впервые идея запустить в Казахстане новый платёжный инструмент – электронные деньги родилась в недрах, как это не парадоксально, самого старого банка страны – HalykBank. Учитывая, что на тот момент наше законодательство не оперировало такими терминами как «электронные деньги» мною была предложена юридически-правовая схема «чека на предъявителя в электронном виде». Был проведён анализ рынка, построена бизнес-модель, описаны требования к безопасности. В августе 2007 года проект был представлен Правлению Народного банка Казахстана (в те времена его возглавлял Григорий Марченко), которое в целом его одобрила и дало старт процессу. Были проработаны технические вопросы, организованы встречи с внешними вендорами и аналогами в различных странах мира, решены вопросы бухгалтерии и валютных рисков. Самым сложным элементом подготовки проекта оказалось убедить юристов банка в легитимности схемы, вставлялись оговорки, которые делали проект слишком рискованным. Было принято решение подкрепиться официальным одобрением Нацбанка. 30 января 2008 года был получен ответ из Нацбанка за подписью председателя Анвара Сайденова, который в принципе одобрял схему (авторитет Марченко всё-таки достаточно высок), но содержал оговорку «..Кроме того хотим отметить, что в соответствии с действующим законодательством РК, не предусмотрена сама возможность выпуска и использования банками чеков на предъявителя в электронной форме». В качестве варианта решения вопроса Нацбанком была предложена схема «...уступки прав требований Гаранта (Банка) от одного участника системы к другому в рамках Гражданского Кодекса РК (глава 19)..». Этот вариант не устраивал уже Народный банк, так как возникали дополнительные налоговые обязательства, что не входило в наши планы. В результате бурной переписке в середине 2008 года было принято решение создать при Национальном банке Рабочую группу из представителей банков для подготовки законопроекта по электронным деньгам.

 

Сказано – сделано, рабочая группа появилась. Следующие полгода ушли на введение сотрудников Национального Банка в тему электронных денег и механизмы контроля этого инструмента (отдельное спасибо сотруднику Департамента платёжных систем Ерлану Ашикбекову, который за время подготовки законопроекта стал ключевым специалистом в этих вопросах). С начала 2009 года начался непосредственно этап подготовки самого документа – решили двигаться по пути наименьшего сопротивления – не придумывать новый закон как отдельный документа, а внести дополнения в текущий закон «О платежах и переводах денег». Затем при согласовании с министерствами и ведомствами в Астане мы были вынуждены дополнительно включить изменения в законы «О банках и банковской деятельности», «Налоговый кодекс», «Кодекс об административных правонарушениях», «О Национальном банке». Всё это очень сильно затянуло процесс, в то же время очень обогатило Рабочую группу опытом согласования документов с государственными органами. Первый законопроект по электронным деньгам был представлен в сентябре 2009 года. Необходимо отметить, что на этом этапе у меня произошли некие мировоззренческие изменения в связи с моими переходом из банковских структур в частный бизнес. Стало достаточно очевидно, что для банков рынок электронных денег это что-то очень небольшое (по сравнению с другими видами банковского бизнеса), сложное во внедрении и маркетинговом продвижении и крайне непонятное. И чтобы наши банки второго уровня реально занялись этой проблемой нужно или административный рычаг или появление энтузиастов в банковской сфере по этой тематике. Таким образом, следующие полгода были посвящены продвижению идеи допуска в систему эмиссии и управления электронными деньгами частных компаний, которые традиционно более активны и в отличие от банков не столь регидны. Благо, оставаясь в рабочей группе при Национальном банке удавалось быть в курсе событий и влиять на процессы. На этом этапе большую помощь в подготовке и лоббировании документа оказали ОЮЛ «Интернет Ассоциация Казахстана» (отдельное спасибо Ш. Сабирову и А. Чуб ) и подключившиеся к обсуждению депутаты Мажилиса (наиболее активным среди которых был М. Абенов). Краеугольным камнем стали два вопроса – кто имеет право эмитировать электронные деньги (напомню, что казахстанский тенге имеет право эмитировать только Национальный Банк) и пускать или не пускать в область электронных денег частные компании. В вопросе эмиссии Национальный банк стоял насмерть – только банки второго уровня, так как их легче контролировать. Вопросы о дополнительном лицензировании частных компаний Нацбанк всячески отметал. В конце концов был найден компромисс – да юридически эмиссией электронных денег могут заниматься только банки, но сами системы электронных денег, их управлением и продвижением в рынок могут заниматься «Операторы системы» - частные компании, имеющие договор с банком. Нацбанк также взял на себя обязательства помочь частным компаниям «поработать» с банками, в случае если они будут показывать незаинтересованность в этих вопросах. Шёл уже 2010 год. В осенней сессии Мажилиса  принять закон не успели (парламент был просто ещё не готов, высказывания депутатов, которые за редким исключением пока были совсем не в теме можно почитать в Интернете) и все дебаты были перенесены на 2011 год. За зиму к обсуждению закона подключились Министерство связи и информатизации , АО «Зерде» и АО «Казконтент», которые по всем своим каналам оказали серьёзную поддержку и активно участвовали во всех пяти (!!!) чтениях законопроекта в Мажилисе и Сенате. В конце концов 21 июля 2011 года закон был подписан Президентом и с 21 августа он вступил в свою законную силу. Аллилуйя!

 

Что изменилось с тех пор за 4 месяца - в стране появились как минимум две системы электронных денег (KZM Альянс-банка и Аскара Бишигаева и "Tау - кошелёк" Александра Чуба и Шавката Сабирова) и ещё одна готовится к запуску (Webmoney Kazakhstan - совместный проект WebMoney Россия, Yvision и HalykBank). Ищут пути легализации после принятия нового закона Qiwi-кошелёк и Яндекс-деньги. Мобильные операторы в поиске путей легализации схемы оплаты товаров и услуг со счёта мобильного оператора. Думаю 2012 год покажет насколько закон жизнеспособен. В любом случае здорово что он у нас появился.

Константин Горожанкин Konstantin
Слежу за e-commerce, мобильными платежами, электронными деньгами. Генменеджер Processing.kz, Директор AWARD.kz, iMIX.kz, iProf.kz, iStartUp.kz
29 декабря 2011, 3:34
5111

Загрузка...

Комментарии

Костя, огромное спасибо за статью. Очень интересно!
Пжл. отчасти цель была показать - как сложно у нас пробиваются идеи и рождаются законы и как много зависит от конкретных людей. Они все показаны на фото кроме Ерлана Ашикбекова - не нашёл в сети его фото
Спасибо большое) Отличная статья, в которой можно проследить все перипетии в принятии закона. Интересно, была ли какая-нибудь реакция со стороны Visa, которая, как известно, чутко реагировала на аналогичные процессы в Китае и России. Впрочем, как верно подметил автор, в будущем году многое прояснится.
Ни Виза ни МастерКард никак не реагировали. Они не замечали проблемы - в прессу выливалось не так много информации, только на последнем этапе когда необходимо было лоббировать определённые решения
nurdin
0
0
Очень интересно, спасибо! Теперь будем смотреть насколько затребованными окажутся такие деньги?
Теперь могут оказаться нужными сервисы обмена валют, чтобы разные иностранные электронные валюты на лету перевести в национальную и учесть (фактически любой валютой чтоб расчитаться можно было). Теоретически такое же возможно? Россиянин или наш чел. платит в WMZ, а оплата приходит в национальных электронных деньгах. И соответственно обмен электронных валют нужно сделать законным.
Этот обмен существует сейчас по валютам нерезидентов. Если говорить о физиках никто нам запретить такие операции не может. Обменники нашли юридические схемы для легализации своих действий. Если говорить о юриках, то до появления этого закона они не могли воспользоваться услугами таких обменников. Теперь смогут, по крайней мере по тем валютам, что будут запущены в Казахстане.
Костя, большое спасибо, что нас (Казконтент) не забыл))) Я наверное за всю жизнь сколько презентаций не рисовал, как в тот период. У меня за этот период столько седых волос появилось))))
Костя и большое спасибо за данный Закон. Без тебя у нас его не было и не скоро бы появился.
И вам спасибо за поддержку! Но на самом деле я активничал пожалуй только в начальной фазе. Затем уже отрабатывал весь интернет-рынок в целом. И Казконтент в том числе ;-)
Мне, все еще не все понятно. Но, спасибо, за последовательный рассказ в стиле "фильм о фильме":)
Думаю как системы электронных денег будут появляться поясняющих статей станет больше - тут и ясность придёт
Я удалил комент pe4ceman, так как он был не по теме - жаловался на засилье банеров на Юви с использованием ненормативной лексики
werd2
0
0
Второй акт по ЧИПИРОВАНИЮ россиян ! Потом ЧИП !
www.youtube.com
werd2
0
0
Вживление чипов в голову к 2025!
www.youtube.com
7lex
0
0
Как обычно занимаются не тем, чем нужно. Лучше бы PayPal завлекали, чем разрабатывали казахстанские платежные системы, которые нахрен никому не нужны.
Простите Alex...alex, но вы не поняли сути закона. Теперь дорога на рынок открыта любой компании начиная от PayPal и заканчивая WebMoney. Надо только придерживаться правил игры (работать в соответствии с новым зак-вом)
Melody
0
0
журнал "Форбс" пропустил на свои страницы слово "Аллилуйя!" ?
) да, а что в этом слове крамольного ? ;-)
Melody
0
0
да так.. неожиданно...вы так рады:))
У меня до этого не было проектов, которые бы не запускались так долго ;-)
Обменяем ваши деньги на электронные! xchange4.me
Пользуюсь KZM нравится, хотелось бы в 2012 снижение комиссий ) С Новым Годом!
Впервые услышал положительный отзыв о KZM. Расскажите как вы используете эту систем, как пополняете, за что платите?
) с Новым Годом! У меня карточка Альянс Банка при регистрации открывают текущий счет привязанный к кошельку KZM, через интернет-банкинг перевожу деньги плачу за ком. услуги пополняю балансы на телефонах, оплачиваю покупки в интернет магазинах Меломан, Алси, Алсер итд их там достаточно и сейчас скидка для пользователей KZM во многих магазинах ) Всё прекрасно Также без проблем могу перевести деньги на такие денежные системы как яндекс, мэил, киви итд самые распрост. представлены
Я правильно понимаю, что те у кого нет карточки Альянсбанка ничему этому из списка порадоваться не могут? А сколько сейчас карточек у Альянса?
www.alb24.kz
Visa Electron/Plus
Visa Classic
VISA Virtuon
Cirrus Maestro
MasterCard Standard
MasterCard Virtual
Вы сами писали о том, что ... только банки второго уровня... Альянс Банк отлично справляется все работает без перебоев
Повторю вопрос - те карты что вы перечислили только карты Альянс-банка? Т.е. если у меня карта Халыка, Казкома или БТА (80% рынка карт) я не смогу воспользоваться сервисом kZM пока не куплю карту Альянс-банка?
Я не знаю всех тонкостей, а просто пользуюсь потому что удобно и Почему бы не воспользоваться другим если все отлично работает да и вообще По Международным рейтингам www.banker.kz Альянс Банк занимает не последние места он в лидерах, стабилен и банк которому можно доверять.
Да дело не в тонкостях совсем ;-), а в том что системой KZM может воспользоваться в полной мере только владелец карты Альянс-банка. Т.е. по-сути система локальная. И тем самым неудобна большинству казахстанцев у которых нет карты Альянс-банка
Webmoney Kazakhstan - совместный проект WebMoney Россия, Yvision и HalykBank --- ёвижн то куда полез, хватит ли у них технической компетенции или надеются на вебмани все это дело свалить а самим чисто коммерцией заниматься. будет интересно понаблюдать за этим экспериментом.
eBek
0
0
Проектом WebMoney Kazakhstan будет заниматься команда в которую входят несколько человек которые в свое время запустили Проект Yvision.
В целом команда большая и в неё входят неплохие специалисты, например я ;))
Думаю хватит, и компетенции, и знании. Опыт поднятия проектов с нуля есть.
Не переживайте! ;)) Эксперимент начинается!
я не переживаю:-) теперь все понятно, удачи парни! через год узрим резалты. а когда планируете уже выходить в рынок? или пока рано ставить даты?
Большая скорость оборота денег,пусть даже электронных, приведёт (может привести) к двум видимым большим событиям.№1 отток денег за границу...И,как следствие, дефицит массы или уменьшение ценности денежной массы и как следствие-увеличение ценности для спекулянтов.№2-при правильном подходе к предпринимательству, даже ооочень маленькому, скорость и удобство оборотности может привести к росту ВВП и укреплению внутренней национальной валюты. А такое многим на западе не понравиться...
не соглашусь с вами: оттока за границу не может быть - деньги лежат в банке на счёте и обналичиваются только в казахстанском банке. А уж рост ВВП за счет электронных денег... Все будут только рады

Оставьте свой комментарий

Спасибо за открытие блога в Yvision.kz! Чтобы убедиться в отсутствии спама, все комментарии новых пользователей проходят премодерацию. Соблюдение правил нашей блог-платформы ускорит ваш переход в категорию надежных пользователей, не нуждающихся в премодерации. Обязательно прочтите наши правила по указанной ссылке: Правила

Также можно нажать Ctrl+Enter

Популярные посты

Я был удивлён, что в Азербайджане есть Казахский район

Я был удивлён, что в Азербайджане есть Казахский район

Мне как казаху по национальности очень хотелось туда попасть. Оказалось, что климат там намного суровей и люди, говорят, суровые и воинственные. Казах – город на западе Азербайджана...
alidimash
18 янв. 2017 / 21:50
  • 22154
  • 18
10 лучших районов Алматы. Широкие улочки, частные дома, летом – красота!

10 лучших районов Алматы. Широкие улочки, частные дома, летом – красота!

Названия улиц: Садовый бульвар, Солнечный проезд. Красиво звучит не так ли? Прям, как в Москве... Уютные улочки и радующие глаз одноэтажные домики, тихо и свободно, нет динамики, движух и ажиотажа.
gelberdeuet
16 янв. 2017 / 14:45
  • 7865
  • 98
Айсулу Салгарина. Решил пойти в гости к той, что вызывает гордость за казахских девушек

Айсулу Салгарина. Решил пойти в гости к той, что вызывает гордость за казахских девушек

Прошло около 2 лет. За эти годы в моей жизни многое изменилось. И мне стало интересно, какие же изменения произошли в жизни тех, у кого я когда-то брал интервью...
DastanIskakov
14 янв. 2017 / 11:43
  • 5210
  • 7
Многочасовые очереди, смерти в ЦОНах: почему вопросы об этом ставят парламентариев в тупик?

Многочасовые очереди, смерти в ЦОНах: почему вопросы об этом ставят парламентариев в тупик?

Ожидали ли депутаты Мажилиса всего этого? Как планировали этот процесс регистрации, и обсуждали ли его, прежде чем одним нажатием кнопки принять нормы с такими абсурдными временными рамками?
openqazaqstan
17 янв. 2017 / 14:32
  • 4777
  • 20
Сильное ДТП произошло в Алматы на Тимирязева-Байзакова

Сильное ДТП произошло в Алматы на Тимирязева-Байзакова

NoComment (c) Официальный слоган EuroNews. Катастрофа на алматинской утренней трассе началась с того, что водители «Ниссана» и микровена ожидали сигнала светофора на запад по Тимирязева...
ibestreporter
17 янв. 2017 / 22:52
  • 3628
  • 5
Вейпинг безопасен? Эндрю Холл из США тоже так считал, пока что-то не пошло не так

Вейпинг безопасен? Эндрю Холл из США тоже так считал, пока что-то не пошло не так

Эндрю Холл из США считал, что вейпинг безопасен и усиленно убеждал в этом близких. Но как-то раз что-то пошло не так. Это результат взрыва хипстерского устройства - выбило 7 зубов + ожоги и раны...
Maxambet
17 янв. 2017 / 16:28
  • 3454
  • 46
Становится хуже, но как-то постепенно. Беднеем, но тоже как-то не разом

Становится хуже, но как-то постепенно. Беднеем, но тоже как-то не разом

Помню, когда я уезжал и Казахстана, тут было довольно прилично, даже не смотря на то, что жить было невыносимо. Но прилично так. Мусора было меньше. Дороги чистили, вони почти не было. Да и в остальном тоже норм.
shootnix
18 янв. 2017 / 12:49
  • 2945
  • 34
Это поколение просрет страну. 20-летняя молодежь представляет из себя сказочных эльфов

Это поколение просрет страну. 20-летняя молодежь представляет из себя сказочных эльфов

Смотря в очередные пустые глаза вчерашнего студента, приходящего устраиваться на первую работу страшно становится. Потому что сравниваю с теми же китайскими студентами, которые готовы выгрызать себе мечту.
mbaitykov
18 янв. 2017 / 11:34
  • 3360
  • 98
Любимый Тайланд. Правящий король называет Паттайю «черным пятном на репутации страны»

Любимый Тайланд. Правящий король называет Паттайю «черным пятном на репутации страны»

Тайланд мы впервые посетили в декабре 2012 года. Полученные эмоции настолько были яркими, что в конце 2015 года мы решили еще разок слетать в Тайланд. Вспоминая Тай, первое о чем я думаю - горячий...
zhainar_d
17 янв. 2017 / 11:11
  • 2812
  • 24