#пенсионныеотДаны #ипотекаотДаны

Каждый лоббирует свое, вот Ассоциация финансистов Казахстана переживает, что коммерческую ипотеку якобы вытеснила льготная от #Отбасыбанк, а пенсионные накопления оказали "эффект стероидов" на рынок жилья.

Давайте посмотрим вместе, а я еще раз, пользуясь случаем, в преддверии нового Послания от Президента поблагодарю Касым-Жомарта Кемелевича за возможность досрочного использования пенсионных накоплений сверх порога достаточности.

1) Про якобы стероиды - из 3,135 трлн тг пенсионных накоплений, использованных на жилищные цели, на покупку жилья без ипотеки - 2 трлн тг, на получение займа по системе жилстройсбережений - 201 млрд тг, частичное погашение ипотеки не в Жилстройсбербанке - 228 млрд тг, частичное погашение ипотеки в ЖССБК - 161 млрд тг, внесение первоначального взноса для ипотеки не в ЖСССБК - 113,6 млрд тг и т.д.

https://www.enpf.kz/ru/indicators/pa/withdrawal-target.php?fbclid=IwAR2zEyysXWTBqfaxfoJSDOvp91ys13s8vf1YnBkGGTWdZBSNHALAYmuD6do

2 трлн (причем 1,4 трлн тг уже в 1 полугодии 2021 года) - из 3 трлн тг - это львиная доля. Но! Надо учитывать законные сделки, когда одно и то же жилье продавалось несколько раз по одной цене. И это не всегда обнал, это часто законный вывод в кэш. Улучшение жилищных условий - это часто сделки по цепочке, когда кто-то покупает свою первую 1комнатную квартиру на пенсионные как взнос + ипотека, а продавец 1комнатной добавляет пенсионные и без ипотеки покупает 2комнатную, а продавец той 2комнатной добавляет пенсионные и приобретает 3комнатную или новостройку, как в той шутке про 100 долларов от туриста, мясника и городок без долгов.

До 2021 года был 2020 год с пандемией, когда с одной стороны, спрос на жилье откладывался, но с другой стороны, именно во время частого пребывания дома взгляды на формат желаемого жилья могли поменяться.

Если уж говорить про "накачивание" рынка жилья, то не надо грешить только на пенсионные накопления - они и так были в экономике страны, ЕНПФ не продавал какие-то активы в первой половине 2021 года (официально заявляли, что за счет текущих потоков ликвидности), это не свеженапечатанные тенге и не иностранные займы как в шальных нулевых. Инфляция сама по себе достаточно существенная сила.

Не люблю, когда передергивают факты. Ассоциация финансистов Казахстана изначально не поддерживала использование пенсионных накоплений на жилье, но ратовала за передачу в управление частным компаниям, за пороговые суммы для пенсионного аннуитета ради компаний по страхованию жизни. И это нормально.

Строительные компании тоже старались как могли - пенсионные накопления на долевое можно было только при наличии гарантии КЖК/ФГЖС. Потом внезапно Мининдустрии придумало запретить покупку долевки на пенсионные по переуступке. До этого можно было, некоторые успели - и это тогда было законно. Игра в музыкальные стулья с нашим государством - не для слабонервных, конечно.

Да, цены на жилье выросли. Да, в том числе из-за повышения активности на рынке в 2021 году. Но не только из-за этого и не столько из-за этого.

2) Якобы льготная ипотека вытесняет коммерческую ипотеку.

АФК пишет: "При этом 94% ипотечных кредитов Отбасы банка составляли займы, не требующие накоплений в течение трёх лет." Значит, это промежуточные (когда есть 50% от стоимости жилья) и/или предварительные (когда меньше 50% от стоимости жилья, но на выдачу таких займов периодически бывает мораторий) займы.

Промежуточные займы - это те самые, где в первые 3 года проценты начисляются на всю стоимость жилья, в т.ч. на ваш взнос 50%, но потом вы достигаете точки G -про это я писала пост еще в 2019 году https://yvision.kz/post/829229,

и там я обращала внимание на то, что "если срок ипотеки максимум 3 года, то лучше выбрать обычную ипотеку. Но на практике срок ипотеки 7-20 лет, поэтому я бы в таком случае выбрала промежуточный заём «Лёгкий»/ «Жеңіл» в Жилстройсбербанке."

Мне претит, когда промежуточные займы в зависимости от смысла подачи то называют грабительскими (видео с правдоборцами, которые на эмоциях, а не на цифрах), то называют льготными, поэтому душащими сегмент коммерческой ипотеки.

Определитесь уже с позицией по промежуточным займам) Или трусы наденьте, или крестик снимите.

Лично я не считаю промежуточные займы в Отбасыбанк такими уж льготными (во-первых, надо сразу иметь взнос 50%, во-вторых, первые 3 года платеж ощутимый), но вполне конкурирующими с обычной ипотекой под 14-15% (в том моем посте 2019 года графики приведены для сравнения)

И многие люди покупали свое жилье в ипотеку через коммерческие банки, тот же Халыкбанк на многие новостройки предлагал ставку по ипотеке около 8% годовых. Сейчас многие банки, в т.ч. БЦК, до санкций и Сбербанк и другие в партнерстве с застройщиками предлагают ипотеку под 0,1% годовых (в стоимость жилья заложена наценка, конечно, но если цена и качество жилья устраивают - то ок). Фридом банк предлагает цифровую ипотеку за 1 день. Лично я помню ипотеку за 1 день у БТА Ипотека в середине нулевых, когда еще в ЦОН ходили ногами, а Жилстройсбербанк уже был - но люди ходили в БТА Ипотека - с утра пришел с документами на жилье, к вечеру уже отдал деньги продавцу. Сейчас вообще столько возможностей для маневра.

В казахоязычном сегменте инстаграм один имам недавно вещал о том, что ипотека это грех, лучше жить в аренде. https://exk.kz/news/139834/imam-pokupat-dom-v-ipotieku----ghriekh-nado-zhit-v-obshchiezhitii

Коммерческие банки, предложите халяльный продукт. У меня иллюзий про исламское финансирование нет с 1 курса Нархоза, наценка все равно будет, но иджара практикуется в нашей стране, законодательная база совершенствуется, вперед)

АФК говорит, что из-за льготной ипотеки рынок жилья перегревается, поэтому льготную надо только для нуждающихся - так реально льготная ипотека вроде "Шанырак" и "Бахытты Отбасы" и так только для нуждающихся.

АФК заявляет, что "для всех других категорий граждан более прагматичным может являться акцент на повышение реальных доходов, сдерживание обесценения заработных плат и постепенный возврат коммерческой ипотеки."

Повышение реальных доходов - это давняя головная боль, у нас накопительная пенсионная система именно поэтому и не работает для большинства граждан. И это не в компетенции АФК же - про реальные доходы

А лобби о возврате коммерческой ипотеки на фоне нерешенных вопросов об обесценении заработных плат - не поможет людям приобрести жилье легче и быстрее.

Не надо под соусом заботы о людях продвигать интересы коммерческих банков.

Реформа Президента К.К. Токаева о возможности досрочного использования пенсионных накоплений помимо застройщиков и банков оказала реальную поддержку 700 тысячам человек, которые годами работали официально и платили налоги и отчисления!

А вот это вот всё в экономике- было бы и так

#ипотекаотДаны #пенсионныеотДаны

27 апреля 2021 года утвердили дополнительные меры поддержки ипотечным заемщикам, рефинансированным по Программе рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов 2015 года и условиям 2 блока 2018 года

https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/197958?lang=ru

Особенно ценным в этой Программе рефинансирования для меня было то, что гос поддержка была не только для проблемных заемщиков, но и для добросовестных, если они а) валютные и б) социально уязвимые слои населения в законном смысле понятия социальной уязвимости

У нас часто граждане должны быть как кот Шрёдингера - одновременно и нуждающимися (чтобы получить льготы), и платежеспособными (чтобы даже льготные платежи осилить).

И вот такие меры как АСП (адресная социальная помощь), бесплатные обеды в гос школе (у нас только в столице бесплатные обеды в начальных классах, во всех остальных городах и сёлах это платно для родителей), льготные жилищные программы жёстко привязаны к планке дохода.

Даже с АСП было так, что многие фиктивно разводились или скрывали доходы/имущество (2 коровы, ага), чтобы формально соответствовать

Программа рефинансирования Нацбанка 2015-2018 гг учитывала социально уязвимые слои населения без привязки к доходам, например:
- многодетная семья, оба родителя работают, все здоровы, платят ипотеку вовремя - есть право на рефинансирование под 3% годовых
- неполная семья, работающий родитель и здоровые дети - тоже
- полная семья с 1-3 детьми, родители здоровы и работают, 1 ребенок - инвалид - есть право на гос поддержку

И это было справедливо.

В то же время есть люди с низким доходом (и выше он не станет, даже если "мыть полы/крутить баранку" и прочие советы из ФБ - там выше потолка не прыгнешь, к сожалению), 3ей группой инвалидности ( у нас некоторые ВИЧ-инфицированные имеют всего лишь 3 группу инвалидности - сама только в этот раз узнала и в шоке, если честно ), у них на иждивении инвалид (не ребёнок, но кровный член семьи, например, брат/сестра) и прочие подобные критерии.

И вот для таких заемщиков без формального статуса СУСН (еще раз - у нас в стране ВИЧ-инфицированные с 3 группой инвалидности есть) АРРФР как банковский регулятор утвердило дополнительные меры поддержки.

Это реальная помощь для таких людей! Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг АФР провёл колоссальную, кропотливую и трудоёмкую работу!

Александр Леонидович Терентьев и все сотрудники ДЗППФУ - благодаря вам действительно нуждающиеся люди могут сохранить свое единственное жилье! Благодарность и овации!

Банки в любом случае анализируют материальное положение таких заёмщиков: запрашивают справки о доходах, сведения о наличии недвижимости (предполагается, что это жилье в залоге должно быть единственным).

Про доходы тоже подошли гибко - доходом не считаются пенсии, пособия, выплаты из Гос фонда соц страхования (декретные для работавших женщин, по утрате трудоспособности, по утере кормильца, по утере работы временное) и алименты.

Анализируют - доход за вычетом ипотечного платежа не превышает ли 2 прожиточных минимума - сейчас это 71 324 тг ( в мае 2021 года прожиточный минимум в РК составил 35 662 тг). Кстати, 2 прожиточных минимума - независимо от состава семьи, на всех.

Если доход (заработная плата, доход ИП, от сдачи в аренду спецтехники, например, и пр.) 120 тыс тг, а платеж по ипотечному жилищному займу 100 тыс тг, тогда могут быть льготы - уменьшение основного долга, снижение платежа до 20 000 тенге в месяц

Если доход 200 тыс тг, а платеж 100 тыс тг, то разница больше 2 прожиточных минимумов. Ипотечный платеж 100 тыс тг и дальше будет принят для сравнения

И здесь - что опять же всегда попадает в зону моего внимания - страдают люди с официальным доходом, который они не могут увести в тень. Даже если их легальный доход всего 200 тыс тг, а у другого заемщика официально 42 500 тг, а неофициально больше 200 тыс тг - кто получит льготы? Тот, у кого доход формально меньше.

Если углубиться гендерно и мы возьмем 3 матерей с 2 детьми, из которых:
- одна работает за 200 тыс тг официально и не получает алименты,
- другая работает за 42 500 тг официально при фактическом доходе 200 тыс тг нелегально и алименты тут могут быть, а могут и не быть,
- третья не работает и получает алименты 300 тыс тг в месяц (на 2 детей 33% от легального дохода экс-супруга, который менеджер среднего звена в квазигос чего-то там с премиями и отпускными около 1 млн тг в месяц официально получает, бухгалтерия сразу удерживает и перечисляет),

то право на льготы по ипотеке у первой работающей женщины не будет, а у второй и третьей - да.

Несправедливо, на мой взгляд как всю дорогу легально работающей женщины)

Но вопрос теневых доходов граждан, которые формально малоимущие - это не к АФР, структура экономики такая.

Одно утешение, что при регулярных официальных доходах есть возможность досрочно использовать пенсионные накопления на улучшение жилищных условий) Спасибо, дорогой Президент РК Касым-Жомарт Кемелевич)

Самое главное богатство -это здоровье ( бірінші байлық - деңсаулық, как говорится в казахской пословице про 3 вида богатства).
Второе богатство - это семья ( екінші байлық - ақ жаулық). И только третье богатство - имущество ( в оригинале про поголовье скота - "үшінші байлық - он саулық")

Наличие официального приличного дохода - это всегда хорошо, а в последнее время вообще круто)

А на всё остальное заработаем)

Пенсионные накопления - досрочно на жилье - самое ожидаемое событие начала 2021 года

Статистика по целям есть на текущую дату на сайте ЕНПФ

Количество и суммы заявлений на единовременную выплату пенсионных накоплений по целям на 25.03.2021 г.

https://www.enpf.kz/ru/indicators/pa/withdrawal-target.php

Но многие вкладчики ЕНПФ не могут воспользоваться пенсионными накоплениями из-за несовершенства правил

Прием заявок продолжается, но возникли проблемы, для решения которых нужно внести изменения в правила использования едино­временных пенсионных выплат для улучшения жилищных условий, утвержденные приказом министра индустрии и инфраструктурного развития №24 от 21 января 2021 года.

Во-первых, заемщики микрофинансовых организаций (МФО)

Во-вторых, многие банковские заемщики оказались заложниками формулировки договоров.

В-третьих, супруги не вправе погашать напрямую ипотечные займы, если они созаемщики. Свои пенсионные накопления они вынуждены уступить своему супругу-заемщику, он погашает долг. Много случаев, когда супруг-созаемщик получает по уступке пенсионные накопления от своих близких родственников, но не вправе ни уступить своему супругу, ни погасить долг.

И другие нюансы- про аренду с выкупом, строительство дома и прочее

Про это моя свежая статья в газете "Время"

https://time.kz/blogs/hocu-skazat/2021/03/24/dana-dzharlygapova-sovershenstvu-net-predela?fbclid=IwAR3zZms7Nlus4mpoKUaOZ9nmu9EjAxQpddQcWzl60RqwoCXwIH4CuR0Y3xU

Республиканский центр "Дарын" ежегодно проводит олимпиады среди школьников, для младших классов есть свои научные конкурсы, для старшеклассников республиканские олимпиады (настоящие, которые считаются даже при поступлении в зарубежные вузы)

И вот увидела с утра статью с необоснованными нападками на Дарын, хотя претензии были по орг моментам районной (!) олимпиады, которую вообще проводят местные органы образования

https://qmonitor.kz/society/865?fbclid=IwAR1jRHzyXuvsb4oFJxEyzjVAoE8Ble7LlsgZWiw49H411wuKk725Nvd3qIw

Меня всегда радовало, что "Дарын" проводит большую работу со школьниками, члены сборной Казахстана ездят на международные олимпиады (за счет государства) и всегда привозят медали - и золотые, и серебряные, и бронзовые.

Мне повезло видеть сборную нашей страны по физике в аэропорту много раз до карантина, у меня была почетная миссия встречать/провожать сына моей подруги (да, у моего сына "сын маминой подруги" - член национальной сборной по физике и победитель международных олимпиад)))

И эти юные воспитанные умные одухотворенные ребята вселяли в меня надежду на будущее страны и мира)

К сожалению, у нас из-за хайпа в соц сетях часто очерняют честных тружеников. Поэтому я репостнула пост Лианы Ким, которая как мама олимпиадника-международника знает правду изнутри

https://www.facebook.com/rosapustyni/posts/2911163659151422

Как мама олимпиадника – международника, как бывшая олимпиадница, как педагог, в конце концов – просто не могу пройти мимо всего этого хайпа вокруг олимпиад и «Дарын». В этом посте поделюсь общей информацией и личным опытом.

«Дарын» - организация, которая работает, и работает очень продуктивно. Посмотрите на объективные показатели. https://www.facebook.com/RSPCDaryn/posts/5201015446576970 «В этом году на международной арене нашими школьниками было завоевано 67 золотых, 125 серебряных и 195 бронзовых медалей. Стоит отметить, что по итогам участия на самых престижных из них, таких как Международные олимпиады по химии (IChO), по математике (IMO), по физике (IPhO), по биологии (IBO), по информатике (IOI) Казахстан вошел в тридцатку лучших в неофициальном командном зачете.» Для сравнения, «в 1998 году в рейтинге международного олимпийского движения позиция Казахстана на международных предметных олимпиадах была на 50 –м месте». Знаете, для страны с низким и снижающимся уровнем общего образования – это огромное достижение, и это достижение «Дарын». Предваряя возмущение, сразу скажу, что официальная миссия «Дарын» - «выявление, развитие и профессиональная поддержка одаренных детей и талантливой молодежи Казахстана», поэтому претензии в части общего образования не к ним.

Горе-«журналисты» (на деле просто скандалисты) обвиняют «Дарын» в нечестном отборе - например, тут https://qmonitor.kz/society/865.... И, соответственно, так, по ходу, оскорбляют тем самым наших ребят-олимпиадников. Но мы видим, что олимпиадники, прошедшие отбор «Дарын», подтверждают свой уровень на международных олимпиадах – или там тоже жюри продажное?.. Эта особа пишет: «А может, «Дарыну» не нужно тратить усилия и средства на организацию таких, с позволения сказать, олимпиад? К чему весь этот балаган? Может, ему стоит проводить олимпиады в узком кругу с заранее известными результатами и заранее заготовленными списками призеров? А мы, рядовые труженики педагогического фронта и наши ученики, не станем попусту тратить время и нервы.» Ну а что, ломать не строить – а давайте всех разгоним, ведь бабка на скамейке сказала, что «Дарын» плохо работает, деньги зря тратит. А вы видели списки наших ребят, поступивших в топовые университеты мира? Организующих крутые проекты как у нас, так и за рубежом? Большинство из них – бывшие олимпиадники. Олимпиады – это не вопрос амбиций, престижа и даже не возможность поступить в хороший университет, как думают недалекие особы (судят в меру своей испорченности). Олимпиады и подготовка к ним – это возможность и стимул развивать свой талант, это праздник для ума, это счастье самореализации. И именно ребята с такой мотивацией становятся победителями международных соревнований и доказывают свой талант и силу духа не только на олимпиадах, но и при поступлении, например, в Гарвард, когда именно личность и страсть абитуриента имеют определяющее значение при отборе. Гарвард выбирает тех же людей, что «Дарын» - или Гарвард тоже продажный?.. Мой сын и я сама в свое время в значительной мере были воспитаны и сформированы олимпиадами и другими интеллектуальными мероприятиями, организованными «Дарыном». Вдохновение, радость труда, азарт соревнования, роскошь общения с близкими по духу людьми – вот что такое олимпиады. И какие-то невежественные люди будут говорить, что все это не нужно?! Будут призывать к тому, чтобы лишать этого детей? Только потому, что даже не понимают, каково это вообще – так любить учебу, иметь такую страсть и трудоспособность.

Ну а теперь обещанный личный опыт. Мой сын-одиннадцатиклассник на данный момент призер ряда ключевых олимпиад по физике: IPhO, EuPho, IZhO. В 9 классе Рауан стал абсолютным победителем республиканской олимпиады – и с тех пор вошел в систему «Дарын». За это время он участвовал в ряде олимпиад от страны, на каждой олимпиаде брал медаль; прошел через множество учебно-тренировочных сборов; однажды был в международном научном лагере в составе делегации от Казахстана. На каждую олимпиаду проводится официальный отбор, результаты прозрачны, на рейтинг также влияют прежние победы на значимых соревнованиях. И каждый раз своими медалями мой сын доказывает, что достоин защищать честь страны. И кто-то будет говорить, что все куплено? Я лично знаю других ребят из сборной по физике – они реально крутые, они реально лучшие. И еще я замечаю особый характер – академическая честность, взаимоподдержка, взаимообогащение. В этих ребятах нет подлости, стремления выиграть за счет слабости других, обжулить или выгадать где-то что-то. Они стремятся быть лучшими за счет своего труда, своих сил – и это прекрасно.

Еще у Рауана есть опыт участия в конкурсе научных проектов «Зерде». Во втором классе, соревнуясь на республиканском уровне с учениками 2 – 7 классов, Рауан взял гран-при в секции «Физика». Он и сейчас считает это важнейшим опытом – с того самого приза ребенок поверил в свои способности, в то, что эти способности кому-то интересны и кем-то признаются, в то, что он не один, и его увлеченность важна. Людям, особенно детям, важен отклик окружающей среды – мероприятия «Дарына» и создают такую среду, где таланты расцветают.

Я лично участвовала в свое время в олимпиадах по литературе, была республиканским призером. И для меня, девочки из обычной провинциальной школы, это был бесценный опыт, очень сильно повлиявший на меня. Я не только особенно усердно занималась литературой и получала поддержку и признание благодаря олимпиадам - я нашла замечательных друзей по интересам, единомышленников.

Ни я, ни мой сын никогда никому ни за что не платили – надо ли вообще это уточнять? У нас нет никаких родственников, друзей, и даже знакомых ни в «Дарын», ни в МОН. Рауан побеждает – ему дают возможность участвовать в сборах. Он хорошо показывает себя на сборах – он идет на олимпиаду уровнем выше. Система совершенно простая и прозрачная. По всем оргвопросам я, как мама, общаюсь с сотрудниками «Дарына». И я вижу, что это люди, которые стремятся сделать свою работу хорошо. Что еще важно – люди неравнодушные. Они на самом деле болеют за наши команды, за наших ребят.

Ну а теперь относительно районной олимпиады этого года, из-за которой, собственно, весь сыр-бор, якобы – плохая организация, все нечестно. «Дарын» уже дал пояснения на этот счет, цитирую: «Согласно закону РК «Об образовании» акиматы в лице местных управлений образования обеспечивают организацию и проведение районного и областного этапов олимпиады, в том числе контролируют академическую честность при выполнении заданий». Читайте внимательно! «Дарын» разрабатывает задания, но проводят местные этапы другие организации. https://www.facebook.com/RSPCDaryn/posts/5392239700787876

Да, возможно, в любой организации есть узкие места, недоработки. И да, их нужно озвучивать, проблемы надо решать. Но давайте решать их совместно – педагоги, госорганы, все заинтересованные лица. Я знаю, что я лично и «Дарын» - на одной стороне, мы заинтересованы в развитии детей (я – своего ребенка, а «Дарын» - моего и тысяч других). Если вы видите, что происходит не так и можете помочь – помогите. Выдвигайте конструктивные предложения. Организуйте встречи и дискуссии. Войдите в олимпиадное движение. Обращайтесь с вопросами, да, требуйте – но не обвиняйте огульно. Если вы на самом деле заинтересованы в развитии олимпиадного движения – давайте строить мосты, а не стены. Если вы не понимаете, что такое олимпиадное движение – изучите вопрос, прежде чем что-то говорить. Я вижу, как люди, весьма далекие от вопроса, делают репосты скандальных статей, высказывают сырые мнения. Тем самым можно собственными руками сломать работающую и крайне важную систему. Дискредитировать организацию, которая на самом деле служит народу, дает огромные возможности нашим детям. И просто по-человечески – все это очень некрасиво, клеветать на совершенно незнакомых людей, которые вкладывают душу в свою работу. Может, вы этого не знаете, вы с ними не сталкивались. А я сталкивалась и знаю. И только поэтому пишу этот пост – с огромной благодарностью «Дарын» и с возмущением по поводу прямой клеветы. И еще хочется добавить: если вам есть что сказать хорошего, говорите, пожалуйста. Люди часто выражают недовольство – но если мы не будем говорить о положительных моментах, у посторонних людей складывается неверное представление. Будем честны не только в претензиях, но и в признательности.

#пенсионныеотДаны #ипотекаотДаны

Грустная история заёмщика за бортом гос программ, длиннопост

Представьте обычную казахстанскую молодую семью - муж и жена, 2 детей, не гос служащие и не бюджетники, которая в 2006 году даже как просто молодая семья не смогли принять участие в гос программе для приобретения жилья по льготной цене. Решили они купить квартиру обычную, взять кредит в обычном банке, не в Жилстройсбербанке. Тогда в Жссбк было очень "все сложно". А ипотека в банках тогда была долларовая, тенговая была через партнерство банков с КИК - АО "Казахстанская ипотечная компания ", требования по первоначальному взносу и официальным доходам жёстче. Тенговая ипотека в банках не по программе КИК, в основном, была "с индексацией", то есть, каждый месяц считался коэффициент курс доллара США на день погашения, деленный на курс доллара США на день выдачи займа. Те же яйца, только в профиль. Эту порочную практику уполномоченный орган запретил только в 2011 году. В общем, взяли они свою долларовую ипотеку, купили жилье обычное, работали, платили.

В феврале 2009 года - девальвация тенге. Это сейчас кажется мелким - всего лишь 150 тенге за доллар США. Но было-то 120 тенге за доллар США. Даже крупные компании ощутили тогда этот негативный эффект, что уж говорить про обычную семью

Правительство РК и АО "Фонд национального благосостояния "Самрук- Казына" запускают Программу рефинансирования ипотечных займов в тенге для ипотечников с единственным жильем. По текущему обменному курсу, но ставка не 14% годовых, а 11% годовых, а для гос служащих, бюджетников и сотрудников Самрук-Казына 9% годовых.

Но герои нашей истории не смогли рефинансироваться. К сожалению, у них пару раз была просрочка. Девальвация произошла неожиданно и одномоментно, в разгар зимы. Знаете, двоих детей надо кормить и поить, обувать и одевать, а тут еще и третий на подходе, да и родитель одного из супругов внезапно стал инвалидом первой группы.

Просрочка не была долгоиграющей, они не скрывались от банка, да и как скроешься, когда вы живёте всей семьёй в залоговом жилье. Но им не одобрили рефинансирование по Самруковской программе рефинансирования.

Да, по той программе на 120 млрд тенге многим людям без просрочки одобрили, они были благодарны и рады. Правда, некоторые заёмщики узнали про это не в своем банке, а от кого-то, не в интернете, а в живом общении. Например, мои знакомые услышали от меня, банки им не говорили, а я тогда не трубила в соц сетях.

Ждали они весь 2009 год, вдруг им разрешат рефинансироваться, но нет.

120 млрд тенге Самруковской Программы мимо их дома.

В 2011 году они оформили договор рефинансирования в тенге по ставке 14% годовых в другом банке второго уровня. Почему не в Жилстройсбербанке? Потому что без накоплений рефинансирование там по условиям предварительного займа, а это не очень дёшево поначалу.

Платят вовремя, живут дружно, дети растут, оба супруга работают и за своим родителем успевают ухаживать (я намеренно не акцентирую, это мать или отец, это родитель мужа или жены, ибо это неважно, когда вы семья).

В 2015 году Нацбанк запускает Программу рефинансирования ипотечных займов под 3% годовых на 130 млрд тенге.

Но!!! Только для заёмщиков 2004-2009 годов! Они уже тенговые заёмщики! Не проблемные ! И они не имеют статус социально уязвимого слоя населения- семья полная, детей меньше 4, а родители- инвалиды на иждивении для соц статуса не считаются. Получается, что их добросовестное рыночное рефинансирование лишило их права на гос поддержку

Тогда я и познакомилась с их историей, и пыталась найти пути включения их в Программу, но не получилось.

И в 2018 году второй блок Программы рефинансирования был не для них.

Сами по себе это шикарные гос программы, свыше 50 тысяч займов по ним рефинансировано. Но кто-то остался за бортом.

А эта семья живет, все хорошо было, слава Богу, хотя ипотечные платежи могли быть и поменьше.

И вот на новостях про пенсионные накопления на погашение ипотеки, наверное, они воспряли духом, но договора с обычными банками- это договора банковского займа на приобретение недвижимости без слова "жилищного" или "жилого"

Заметьте, им государство и банки не списали ни копейки, они все это время платят долги как Ланистеры в "Игре престолов ", хотя они далеко не так богаты как Ланистеры.

И если сейчас их кровно заработанные пенсионные накопления, например, в сумме 5 - 8 миллионов тенге свыше порога достаточности будут мимо их дома - это будет совсем несправедливо.

Именно поэтому мне важно, чтобы договора банковского займа и договора рефинансирования , которые сути ипотечные жилищные займы, по без формулировок "договор жилищного займа ", "цель кредита- приобретение жилой недвижимости " могли быть погашены за счет пенсионных накоплений заёмщиков без лишних вопросов со стороны государства.

Мы не должны гадать или надеяться, нам нужна уверенность, что договора банковского займа не с Жилстройсбербанк принимаются как соответствующие!

Мне тут в личку прислали много разных договоров, нет там ни слова "жилищного займа ", ни слова "жилой недвижимости ", про "жилищную программу 7-20-25" самый пристойно выглядящий договор

Министерство индустрии эти договора займа в глаза не видело, Жилстройсбербанк по своим стандартам выдаёт, а ипотечники есть еще с договорами займа аж с АО "Казкоммерцбанк", Астана- Финанс и пр.

АРРФР много договоров займа видело, но это банковская инспекция и департамент по защите прав потребителей финансовых услуг, а в АФР в рабочую группу не они входят, к сожалению, а зам пред по рынку ценных бумаг

Пусть государство опубликует правила, где все однозначно понятно и все корректно! Чтобы никакой сотрудник оператора не задавал лишние вопросы на ровном месте

Мы молча получим свои пенсионные накопления на свое жилье)

А про договора жилищного займа без слова "жилье" я отдельно напишу

#пенсионныеотДаны

в МИИР можно нарочно и егов

в АРРФР в блог Председателю нельзя, в комментариях покажу, почему. Нарочно))) почтой)

Для конвертов:

Кому: Министру индустрии и инфраструктурного развития РК

г-ну Атамкулову Б.Б.

Куда: Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК

пр. Кабанбай Батыра, 32/1

г. Нур-Султан

Кому: Председателю Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка г-же Абылкасымовой М. Е.

Куда: Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка г-же Абылкасымовой М. Е.

микрорайон «Коктем-3», дом 21

город Алматы

____________________________________

Текст письма

Дата

Министру индустрии и инфраструктурного развития РК

г-ну Атамкулову Б. Б.

Председателю Агентства РК

по регулированию и развитию

финансового рынка

г-же Абылкасымовой М. Е.

Уважаемые Мадина Ерасыловна и Бейбут Бакирович!

Позвольте выразить Вам свое почтение и пожелания успехов в деятельности на благо нашей Родины!

Поручение Президента РК о досрочном использовании своих пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий уже на финишной прямой, НО камнем преткновения стала форма договора жилищного займа и формулировка про параметры займа

Я, гр., ФИО, в 20 таком-то году году оформил (а) кредит в АО "Банк такой-то"/Ипотечная организация такая-то для рефинансирования своей задолженности в АО "Банк такой-то", который, в свою очередь, был получен для приобретения жилья по адресу такому-то, данное жилье является предметом залога по Договору займа такого-то

Банки, кроме АО "Жилстройсбербанк", тогда оформляли договора ипотечного жилищного займа по стандартному шаблону "договора банковского займа", в пункте про цель кредита могли указывать "приобретение недвижимости" без слова "жилой". Уполномоченный орган по надзору за банками в лице Агентства финансового надзора РК, Национального Банка РК, Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК позволял такую практику заключения договоров ипотечных жилизных займов НЕ в АО "Жилстройсбербанк"

Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК в своих Правилах использования единовременных пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий везде пишет про ЖИЛИЩНЫЕ ЗАЙМЫ. А это прерогатива Жилстройсбербанка, к сожалению.

И вот сейчас такие обтекаемые формулировки в договорах банковского займа могут оказаться фатальными для нас, у кого ипотека не в Жилстройсбербанке, а банках второго уровня, многие из которых, например, АО «Казкоммерцбанк», ныне уже не существуют.

Мы как граждане не несем и не должны нести ответственность за подобное оформление договоров банковского займа.

Мною получен кредит для рефинансирования кредита на приобретение моего жилья, которое в залоге у банка такого-то. Я исправно плачу по кредиту и планирую, в соответствии с Посланием Президента РК, досрочно использовать часть своих пенсионных накоплений на частичное и/или полное погашение задолженности по своему ипотечному займу в банке таком-то.

В связи с вышеизложенным, Прошу включить в Правила использования единовременных пенсионных выплат цели улучшения жилищных условий:

1. частичное/полное погашение задолженности по договору банковского займа, выданного на рефинансирование/погашение задолженности по кредиту, выданному на приобретение недвижимости, в случае, когда предметом залога выступает приобретенная на кредитные средства по рефинансированному договора займа жилая недвижимость.

Это мои пенсионные накопления как вкладчика, которые я планирую направить на погашение своего долга по Договору банковского займа с АО Банк такой-то. Акцент на жилищных займах по букве, а не по духу договора с банком нарушает права граждан, которые приобретали жилье путем получения ипотечного займа не в АО "Жилстройсбербанк"

С уважением, ФИО, адрес, номер телефона

подпись живая обязательно и дата , а то не примет канцелярия в работу

#пенсионныеотДаны

в МИИР можно нарочно и егов

в АРРФР в блог Председателю нельзя, в комментариях покажу, почему. Нарочно))) почтой)

Для конвертов:

Кому: Министру индустрии и инфраструктурного развития РК

г-ну Атамкулову Б.Б.

Куда: Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК

пр. Кабанбай Батыра, 32/1

г. Нур-Султан

Кому: Председателю Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка г-же Абылкасымовой М. Е.

Куда: Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка г-же Абылкасымовой М. Е.

микрорайон «Коктем-3», дом 21

город Алматы

____________________________________

Текст письма

Дата

Министру индустрии и инфраструктурного развития РК

г-ну Атамкулову Б. Б.

Председателю Агентства РК

по регулированию и развитию

финансового рынка

г-же Абылкасымовой М. Е.

Уважаемые Мадина Ерасыловна и Бейбут Бакирович!

Позвольте выразить Вам свое почтение и пожелания успехов в деятельности на благо нашей Родины!

Поручение Президента РК о досрочном использовании своих пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий уже на финишной прямой, НО камнем преткновения стала форма договора жилищного займа и формулировка про параметры займа

Я, гр., ФИО, в 20 таком-то году году оформил (а) кредит в АО "Банк такой-то"/Ипотечная организация такая-то для приобретения жилья по адресу такому-то, данное жилье является предметом залога по Договору займа такого-то

Банки, кроме АО "Жилстройсбербанк", тогда оформляли договора ипотечного жилищного займа по стандартному шаблону "договора банковского займа", в пункте про цель кредита могли указывать "приобретение недвижимости" без слова "жилой". Уполномоченный орган по надзору за банками в лице Агентства финансового надзора РК, Национального Банка РК, Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК позволял такую практику заключения договоров ипотечных жилизных займов НЕ в АО "Жилстройсбербанк"

Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК в своих Правилах использования единовременных пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий везде пишет про ЖИЛИЩНЫЕ ЗАЙМЫ. А это прерогатива Жилстройсбербанка, к сожалению.

И вот сейчас такие обтекаемые формулировки в договорах банковского займа могут оказаться фатальными для нас, у кого ипотека не в Жилстройсбербанке, а банках второго уровня, многие из которых, например, АО «Казкоммерцбанк», ныне уже не существуют.

Мы как граждане не несем и не должны нести ответственность за подобное оформление договоров банковского займа.

Мною получен кредит на приобретение моего жилья, которое в залоге у банка такого-то. Я исправно плачу по кредиту и планирую, в соответствии с Посланием Президента РК, досрочно использовать часть своих пенсионных накоплений на частичное и/или полное погашение задолженности по своему ипотечному займу в банке таком-то.

В связи с вышеизложенным, Прошу включить в Правила использования единовременных пенсионных выплат цели улучшения жилищных условий:

1. частичное/полное погашение задолженности по договору банковского займа, выданного на приобретение физическим лицом недвижимости, в случае, когда предметом залога выступает приобретенная жилая недвижимость

Это мои пенсионные накопления как вкладчика, которые я планирую направить на погашение своего долга по Договору банковского займа с АО Банк такой-то. Акцент на жилищных займах по букве, а не по духу договора с банком нарушает права граждан, которые приобретали жилье путем получения ипотечного займа не в АО "Жилстройсбербанк"

С уважением, ФИО, адрес, номер телефона

подпись живая обязательно и дата , а то не примет канцелярия в работу

#пенсионныеотДаны

что мне ответили министр финансов и министр нацэкономики про отсрочку уплаты ИПН и порог с налогом или без.

про вопросы касательно отсрочки ИПН писала здесь: https://yvision.kz/post/879251

Миннацэкономики: " ИПН при снятии не будет удерживаться сразу, Гражданам предоставляется возможность использовать всю сумму, превышающую порог достаточности. "

https://dialog.egov.kz/questioncontroller/view?id=654877

Это меня радует! Если сумма налога не резервируется сверх порога!!!

МинФин про сумму налога: "поскольку ИПН с пенсионных накоплений на момент досрочного изъятия будет исчислен и по такой сумме налога будет предоставлена только отсрочка по его уплате, соответственно, сумма налога, исчисленная в соответствии с действующим налоговым законодательством Республики Казахстан (с учетом вычетов) на момент изъятия, не подлежит изменению"

Это тоже хорошо! 10% с досрочно использованных миллионов зафиксировано по выгодной ставке!

МинФин про график уплаты ИПН в течение 16 лет после выхода на пенсию: "исходя из Вашего примера, при сумме накопленных пенсионных взносов в размере 10 млн.тг, пороге достаточности для его возраста 4 млн.тг, вкладчик хочет снять 6 млн.тг, то есть при отсутствии других вычетов и корректировок облагаемая сумма досрочно изъятых пенсионных выплат составит 6 млн.тг сумма ИПН составит около 600,0 тыс.тг. соответственно, при отсрочке на 16 лет (с момента выхода на пенсию) сумма ежемесячного ИПН с данной выплаты составит около 3,1 тыс.тг."

https://dialog.egov.kz/questioncontroller/view?id=654270

Отсроченный ИПН платить в течение 16 лет с момента выхода на пенсию - там копейки вообще

Это тоже радует! В моем случае график уплаты отсроченного ИПН с 63 лет до 79 лет! Дай Бог прожить до 79 лет в крепком здравии ! И еще больше))

На таких условиях я с радостью уплачу этот ИПН)) через 25 лет, в течение 16 лет, по ставке 10% и главное, чтобы порог достаточности был только сам порог

#пенсионныеотДаны

Министерство индустрии и инфраструктурного развития РК на своем сайте официально выложило проект Правил использования единовременных пенсионных выплат на цели улучшения жилищных условий

Публичное обсуждение - до 22.12.2020

Можете свои вопросы и пожелания прямо там по ссылке оставлять (c ЭЦП))

https://legalacts.egov.kz/npa/view?id=5776430&fbclid=IwAR1WOcfTstZRWZtyarZD4knHUyhVPxxZ6I7WlL1zC91AJzfWY9XPDpjatSI

например, у меня вопрос по такому пункту

"24. В целях обеспечения бесперебойного функционирования интернет - ресурса, уполномоченный оператор по согласованию с центральным исполнительным органом, осуществляющим руководство, а также в пределах, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, межотраслевую координацию в сфере социальной защиты населения, устанавливает очередность принятия заявлений получателей на использование единовременных пенсионных выплат."

В очередь!

Многие писали в комментариях, что хотят подавать заявления прямо в первый рабочий день 2021 года, но зачем устраивать такой штурм Зимнего?

Очередность принятия - это хорошо, любой порядок лучше хаоса. А вот какая именно там очередность? Например, в Нацбанковской Программе рефинансирования была четко определена очередность категорий, а здесь?)))

Это старый мем еще чуть ли не 2007 года, когда местный интернет- форум ЦТ был на пике популярности.

Нашла по памяти сейчас такой, да, я знаю, что день закрытиЯ, а не закрытие))

Но именно эта ошибка (не опечатка) и придаёт аутентичное очарование мему)))

С 2021 года во всех домах тех, кто ждет свои миллионы из пенсионных накоплений на погашение ипотеки)))

#пенсионныеотДаны

Отсрочка ИПН - подводные камни

Многие радовались отсрочке ИПН при досрочном использовании пенсионных накоплений, некоторые даже ошибочно радовались, думая, что отменили индивидуальный подоходный налог

https://informburo.kz/novosti/parlament-prinyal-popravki-ob-otsrochke-po-uplate-naloga-pri-snyatii-pensionnyh-nakopleniy.html?fbclid=IwAR3xsMrsf2-R4-Lizhnnda7YPyhPBoxnLVjstI4rPhDFDaIv4qbcutzT54E

НЕ отменили ИПН, все равно платить придется - сейчас или потом или при выходе на пенсию

В мои 38 лет выход на пенсию мне светит в 63 года, то есть, через 25 лет. Казалось бы, живи и не парься, бери все сверх порога достаточности сейчас, а там с этим налогом разберемся, авось или ишак, или падишах)

Вот давайте и разберемся с подводными камнями отсрочки:

1) Досрочно использовать можно не всю сумму сверх порога достаточности, а сумму за вычетом расходов на налог

Например, у вкладчика всего 10 млн тг, порог достаточности для его возраста 4 млн тг, он хочет снять 6 млн тг, чтобы погасить хотя бы часть своего ипотечного кредита на единственное жилье (остаток ипотеки, например, 8 млн тг).

Так вот, 10-4=6, но 6 млн тг он не сможет использовать. Так как остаться в ЕНПФ должен порог достаточности + сумма ИПН с досрочно используемой суммы

Он сможет досрочно использовать на свое жилье только 5,45 млн тг, чтобы 545 тыс тг осталось в ЕНПФ, то есть, в ЕНПФ останется порог достаточности 4 млн тг + 545 тыс на ИПН

Как посчитать сумму для снятия за вычетом резерва на ИПН?

Первое действие: вся сумма минус порог достаточности = разница

Второе действие: разница разделить на 1,1 = сумма для досрочного использования

Почему делим на 1,1? Потому что сейчас ставка ИПН 10%. Одинаковая для всех, и это второй подводный камень

2) Ставка ИПН может стать выше 10%

В последнее время идет подготовка к прогрессивной шкале индивидуального подоходного налога. Государство говорило, например, о ставке 15% для тех, у кого доход выше 2 млн тг.

И даже по обязательным пенсионным взносам в 2020 году снизили потолок с 75 МЗП до 50 МЗП

https://nomad.su/?a=3-202005290031&fbclid=IwAR1tCJ8jpx97cl2-r3h8GHhsx5FrNla0lrZ4MDfiJFpqLUqs0mR-FrzmQ48

Например, раньше при доходе 5 млн тг в месяц на обязательные пенсионные взнсоы забирали не 10% от 5 млн тг, не 500 тыс тг, а 10% от потолка, то есть, от 75 МЗП (3 187 500 тг), всего лишь 318 750 тг. Сейчас при доходе 5 млн тг в месяц на пенс взносы забирают и того меньше - 212 500 тг.

Я писала, что это может быть люфт для будущей прогрессивной ставки ИПН, что в итоге на руки будет столько же, на пенс взносы меньше, а на налог больше.

Так вот, наши досрочно используемые на улучшение жилищных условий кровно заработанные "мильёны", скорее всего, попадут под верхнюю ставку ИПН

Если долг по налогам зафиксируют сейчас под 10%, то ок. А если это отсроченный налог, который должен будет уплачиваться по ставке налога на момент уплаты?

Ну конечно, даже 20% ИПН через 25 лет всяко легче заплатить, чем 10% ИПН сейчас) Инфляция опять же, потом это будут копейки.

Но и мы сами в 63 года таки не такие трудоспособные как в 38 лет)) Ну лично я понимаю, что на пике трудоспособности и в расцвете сил мы зарабатываем не только на обеспечение себя, детей и родителей сейчас, но и на свою будущую старость. Солидарная пенсия не светит же многим, у кого нет стажа на 01.01.1998

3. Право на освобождение части суммы от ИПН льготным категориям

Есть право отнесения на вычет суммы дохода в пределах 882 МРП ( 2 450 196 тг сейчас при МРП 2 778 тг),то есть, эта часть не облагается ИПН для инвалидов, родителей и опекунов инвалидов, приемных родителей детей-сирот, участников ВОВ и приравненных к ним лицам ( статьи 345,346 и 353 Налогового Кодекса РК)

https://ru.sputnik.kz/economy/20200908/14911112/IPN-pri-ispolzovanii-pensionnykh-deneg-kak-umenshit-razmer-naloga.html?fbclid=IwAR2Fx_BcId9dJY_iWqTiX_2uf5WxvnL0MBLsCA2moxstJfDvLFjeBnJXXOQ

Просто многодетные семьи, неполные семьи и пр. к этой категории не относятся.

И если досрочно снимается, например, 5 млн тг, то налог только на разницу 5 млн тг минус 882 МРП = 2 549 804 тг

Но ведь через несколько лет МРП будет больше, значит, и сумма освобожденного от ИПН дохода станет больше, а налогооблагаемый доход меньше - в какой момент фиксируется наличие налоговых льгот?

А если на момент досрочного использования пенсионных накоплений льготный статус был, на момент уплаты налога этого статуса нет (например, ребенок-инвалид умер за это время)? будет ли государство учитывать это право на налоговый вычет?

А если наоборот, взял человек свои 5 млн тг, оставил на резерв 500 тыс тг, порог достаточности а потом при выходе на пенсию (или до выхода на пенсию) стал инвалидом. Ему все 10% от досрочно испрользованной суммы платить? или за вычетом 882 МРП?

Так вот в какой момент фиксируется право на налоговый вычет?

Как ЕНПФ будет хранить эту информацию? Ведь сейчас ЕНПФ удерживает ИПН при выплате пенсионных накоплений

Отправлю это в Минтруда) и в МинФин)