Всем доброго вечера!
Я начала свой цикл постов об инструментах инвестирования. В предыдущем посте я писала о депозитах 🏛.
Я прошу прощения 🙏🏼, что у меня не получается выкладывать статьи каждый день, так как с приближением осени увеличивается объем работы. Но я постараюсь писать чаще.
Следующий по моему списку - страхование ☂.
Статья получится объемная, так как много чего надо будет разъяснить. Страхование - очень спорный вопрос. И наверняка Вы ни раз слышали о том, что страховые компании не выполняют обязательства, что деньги сгорают и тд., и что нет смысла вкладывать деньги. Но...
Давайте разбираться!
Страхование - это защита от несчастных случаев. Вы защищаете себя от форс-мажоров, от непредвиденных обстоятельств. Самое простое определение.
Пара терминов:
1) Страховщик - страховая компания 🏪;
2) Страхователь - лицо, которое заключает договор со страховщиком 👤;
3) Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование (это может быть и страхователь в одном лице);
4) Выгодоприобретатель - лицо, которое получает страховую выплату;
5) Страховая сумма - сумма денег, на которую застраховано лицо 💵;
6) Страховая премия (взнос) - деньги, которые страхователь вносит в страховую компанию;
В Казахстане 33 страховые компании, и если мне не изменяет память 6 из них имеют лицензию на страхование жизни.
Получить лицензию на страхование жизни гораздо сложнее, и поэтому их не так много. И тем и другим лицензию даёт Национальный банк РК.
Страхование в основном бывает 2 видов:
Обязательное страхование и добровольное страхование.
Пример: страхование автомобиля 🚗.
ОГПО (обязательная гражданско-правовая ответственность) - страхование ответственности перед третьими лицами. В случае ДТП, страховая компания выплачивает ущерб автомобилю, который пострадал (по вине страхователя). Но авто клиента, страховщик не восстанавливает. Для этого существует добровольный вид, который называется "Авто Каско". В этом случае Вы оплачиваете определённый процент от стоимости авто в страховую компанию и тогда страховщик обязуется восстановить Ваше авто в случае ДТП (с некоторыми исключениями).
Думаю теперь более понятна разница между добровольным и обязательными видами страхования.
Страховой взнос в примере 👆 сумма сгораемая. Т.е. если с Вами и Вашим автомобилем ничего не случается, то сумма сгорает. И каждый год Вы покупаете новый полис.
Для начало нужно понять, что страхование - это не благотворительный фонд. Это чётко просчитанный бизнес. Тут за основу берётся теория вероятности, что не со всеми произойдёт страховой случай и поэтому взносы не большие.
Конечно, как и любой бизнес, страховые компании заранее оговаривает условия страховых выплат. К примеру, если страховой случай произошёл при алкогольном опьянений 🍻, то выплат не будет. Так то❗ Это все написано в договоре.
По закону РК мы должны покупать обязательные виды страхования, и поэтому не будем это обсуждать. А лучше поговорим о добровольных видах. В частности о накопительном страховании жизни (НПСЖ)
Что это такое и зачем это вообще надо?
НПСЖ - это добровольной вид страхования, когда Вы периодически вносите деньги в страховую компанию, а страховая компания в свою очередь обязуется выплатить страховую сумму Вам или Вашей семье наступления несчастного случая.
Банальный пример. Мужчина 👨🏻, 35 лет, женат, 2 детей 👨👩👧👦, единственный кормилец в семье. Застрахован на 3 000 000 тенге, 15 лет, сумма взноса 200 000 тг в год.
От чего он может себя защитить? От болезни 😷, госпитализации 🏥, временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть (по любой причине).
Пока мужчина работает и содержит семью, имея полис страхования жизни, он может быть уверен, что при наступлении несчастного случая, его семья будет обеспечена поддержкой в пределах той суммы, которая оговорена в договоре (в нашем случае 3 000 000 тенге). В случаи инвалидности по нечастному случаю, страховая компания будет вносить деньги за клиенту весь период страхования. Также клиент за дополнительную плату может застраховать себя или выгодоприобретателя от телесных травм.
Фишка в том, что при наступлении страхового случая, компания выплатит всю страховую сумму (конечная договорная сумма), даже если страхователь вносил деньги всего пару раз.
НПСЖ имеет свои плюсы. К примеру в отличии от других видов, в страховании жизни сумма взносов не сгорает. В случае, если с клиентом ничего не происходит, то его взносы не сгорают.
Страхование жизни это два в одном, Вы защищаете себя от непредвиденных обстоятельств и копите деньги на определённый период.
Внимание❗ Страхование жизни - это длительное вложение денег. В среднем, клиент страхуется на 10-15 лет. Но при этом страховые компании, это единственные финансовые институты, которые могут взять Ваши деньги на 30 лет, по закону.
Ликвидность низкая. Если Вы решите забрать деньги после первого взноса, то Вы их не вернете. Даже через 3 года, свои вложения Вы полностью не сможете забрать. Поэтому не надо рассматривать страхование жизни как депозит 🙅🏼. Цель у них разная 🎯.
Мужчина 👆 может платить 200 000 тг разом, разделить платёж на 2 или платить поквартально. Даже если он заплатить только 50 000 тг, и с ним (не дай Бог) случится страховой случай (смерть по нечастному случаю), то его семья получит 3 000 000 тг. Чем выше взнос ⬆, тем выше страховая сумма ⬆.
Если по окончанию срока, с мужчиной ничего не случается, то ему возвращают 3 млн. тг. и проценты.
Страховые компании в среднем дают 4% годовых. И если Вы хороший клиент 😇, который оплачивает свой полис свыше 3 лет, то компания делится с Вами своей прибылью. Это в среднем ещё +7-8% в год.
Примерно такой расклад.
В страховании жизни есть свои условия:
✔ Ограничения в возрасте (на момент покупки полиса Вам не должно быть свыше 65 лет 👴🏼, если мне не изменяет память);
✔ Наследственные болезни - даже если Вы это скроете, и это выяснится, то Вы не получите страховую выплату;
✔ Опасные профессии (каскадер 📽, альпинист 🗻 и тд.) - Вас просто не возьмут, или страховой взнос будет высокий;
✔Возраст и пол имеет значение - для женщин 👩🏻 и мужчин 👨🏻одного возраста взнос может быть разный;
✔После наступления страхового случая, Вы должны предоставить все справки 📝 в страховую компанию и она в свою очередь имеет право проверить 🔎 достоверность документов;
✔ Если клиент был в алькогольном 🍻или наркотическом опьянений при наступлении страхового случая, то компания не выплатит страховую выплату.
Нюансов еще очень много.
Всё рассказать я не смогу, но описала только основные из них.
Итог:
➕Плюсы:
Защита, и накопление
➖Минусы:
Низкая ликвидность и низкий процент.
Моё мнение: страхование жизни должно быть в инвестиционной портфеле❗ Возьмите себе один полис а лучше и на ребёнка 👦🏻. Застрахуйте себя и ребёнка от телесных повреждений. Вам это стоить будет не много, но защитит семью от травм. Казахстанские компании могут страховать клиентов от 60-80 тыс тг в год.
Вот вам такая картинка и я с ним согласна
P.S. Я уверена, что рассказала только 10% инфы о страховании. Для начало так, может позже напишу ещё об этом.
Тема на самом деле очень сложная, и спорная. И если надумаете покупать полис, то тщательно изучите договор 🕵 и пусть Вам попадется хороший консультант 😊.
На сегодня у меня все!
Надеюсь Вы получили свою дозу полезности 🙏🏼
⚜ До связи, Акжунис