Данный вопрос, хотя и не является новым, и на него множество раз уже отвечали специалисты, часто возникает вновь то в судах при рассмотрении гражданских дел, то у заемщиков, которые только думают о получении кредита, либо уже столкнулись со злоупотреблением банка.
Достаточно часто банки, а также микрокредитные организации, ипотечные организации, пользуясь тем, что в договоре займа, подписанном клиентом, предусмотрено право банка по всевозможным, зачастую абстрактным для конкретного заемщика причинам, изменять условия кредита в одностороннем порядке, вводят что-то новое в отношения с клиентом по займу, причем, естественно, не в пользу заемщика.
В этой связи следует отметить, что в июле 2007 года, реагируя на беспорядочно и бесконтрольно повышаемые банками ставки вознаграждения, урезания сроков выданных кредитов и т.д., государство вмешалось в этот процесс путем изменения Закона РК «Об ипотеке недвижимого имущества».
В него была введена статья 9-1, предусматривающая, что изменение условий договора займа и договора залога недвижимости, либо того или другого в отдельности, оформляется путем заключения между банком (или иной организацией, выдавшей кредит под залог недвижимости) и залогодателем недвижимости, которая заложена по этому договору займа, а также заемщиком, если заемщик и залогодатель это разные лица.
Таким образом, самовольное, без вашего согласия, выраженного путем подписания соответствующего документа – дополнительного соглашения к договору – увеличение процентной ставки, изменение срока кредитования, возобновление начисления вознаграждения, приостановленного ранее банком без изменения графика платежей, а также любое изменение графика по займу либо иного другого существенного условия кредита, не может быть введено банком. Такие действия банка не могут порождать для вас юридической обязанности.
Если вы всё же столкнулись с таким фактом – обращайтесь с письменной жалобой в Национальный банк РК, в котором функционирует специальное подразделение по защите прав потребителей финансовых услуг. Можно также, особенно если вам причиняется ущерб, обратиться и с иском в суд.
Здесь следует оговориться, что согласно пункту 3 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности» ваш банк, либо ипотечная или иная организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе изменить условия договора банковского займа в сторону их улучшения для вас. Но поскольку понятие «улучшение» является оценочным, по-моему мнению, окончательно решать лично вам, а не банку, улучшилось ли ваше положение как заемщика после нововведения банка, или нет. Соответственно, если вы считаете, что одностороннее изменение займа осуществлено банком не в вашу пользу, ничто не может воспрепятствовать вам обжаловать действия банка.
Кужамкулов Серик