--- title: "Почему казахстанцы так часто попадают в кредитное рабство" description: "- У вас в договоре указана процентная ставка - 44%. Сумма всех платежей не совпадает с суммой кредит..." author: "convoluted" published: "2021-02-07T05:58:01+00:00" modified: "2021-02-07T06:34:26+00:00" locale: "ru" canonical_url: "https://yvision.kz/post/pochemu-kazahstancy-tak-chasto-popadayut-v-kreditnoe-rabstvo-920898" markdown_url: "https://yvision.kz/post/pochemu-kazahstancy-tak-chasto-popadayut-v-kreditnoe-rabstvo-920898/markdown" site_name: "Yvision.kz" --- # Почему казахстанцы так часто попадают в кредитное рабство > - У вас в договоре указана процентная ставка - 44%. Сумма всех платежей не совпадает с суммой кредит... - У вас в договоре указана процентная ставка - 44%. Сумма всех платежей не совпадает с суммой кредита. Так что это не рассрочка, это кредит, причем весьма дорогой. - Нет, это рассрочка. Примерно такой диалог у меня вчера состоялся с кредитным офицером одного банка в магазине техники. Меня заинтересовала хорошая скидка на один планшет, а тут еще консультант сказал, что банки предлагают рассрочку без переплаты. Ну я и решил послушать, что там банк мне скажет. Сел, послушал. Накатал заявку, мне одобрили кредитный лимит за 5 минут. Почитал условия, отказался. Процентная ставка - 44%. Был другой вариант, там ставка была 20%. Причем кредитный офицер наотрез отказалась мне дать график погашения. Сначала подпишите договор, говорит, а потом в приложении, которое скачаете себе, вы сможете посмотреть график погашения вашего кредита. Ага, спасибо, так хочется вслепую брать кредит под 44% годовых. Еще раз подчеркну - это нифига не товарная рассрочка, а полноценный такой договор займа со всеми присущими ему скрытыми комиссиями и расходами и полной юридической ответственностью за невыплату процентного дохода банку. Особенно меня порадовал штраф за опцион досрочного погашения в виде дополнительных выплат за полгода. Очень креативно, мне понравилось. Жгите дальше. Несмотря на хорошую цену планшета, кэшем его покупать было жалко, а кормить бонусами топ-менеджмент и акционера банка никакого желания у меня не было. Кредитный офицер банка и консультант магазина не смогли скрыть своего разочарования, когда я отказался. Ну что тут поделаешь. Бывает. Извините, если подвел. Эта крайне забавная на мой взгляд ситуация подтолкнула меня к размышлению о том, зачем так много людей в Казахстане добровольно суют голову в петлю кредитного рабства. Особенно это касается потребительских кредитов под 30-50% годовых. А потом таксуют до часа ночи, нарабатывая геморрой, грыжу и сколиоз. Или идут в эротический массаж, если это женщины. Я вспомнил свои разговоры с разными людьми в разное время: с маникюрщицей, устроившей детский праздник для своего ребенка, с гипсокартонщиком, который брал кредит на свою свадьбу, со старшим братом своего друга, который купил квартиру в Алмате для своей дочери и заложил бюджет полтора миллиона тенге на технику (телевизор, холодильник, плита, стиральная машина и т.д.) и полмиллиона тенге на диван. А одна дама, с которой я пил кофе в Paul, которая очень красива и работает тоже в сфере красоты (не помню что конкретно) на встрече заявила мне, что ее десятилетний сын в аэропорту всегда берет кофе в Costa, он уже привык к этому и не воспринимает, когда мама предлагает ему взять кофе из дома с собой. Как сыну откажешь-то? Другая девушка, студентка, заявила мне в переписке, что они с сокурсниками хотят полететь в Турцию на выпускной, отметить окончание вуза. Она не работает, живет с родителями даже не в черте города, а в таком месте вблизи города, о существовании которого впервые я узнал из переписки с ней. Тут я вспомнил, что слетать в Турцию в нормальный отель на неделю на двоих дешевле чем за 700 тыс. тенге сейчас в сезон невозможно. И что я десять лет подряд отказывался от предложения друга слетать в Турцию, включая год нашего выпуска из вуза. В те времена я подрабатывал написанием пейперов и прочих студенческих работ, деньги у меня были на Турцию, тем более тогда она стоила 150 тыс на двоих на неделю, а не 700 тыс. тенге. Но я отказался тогда. Счел это излишним. А еще я вспомнил визуально большое количество студентов в Starbucks около моего дома, которые легко и непринужденно покупают себе латте за 1700 тенге и пироженку за 2000. По некоторым внешним признакам было понятно, что они не работают, и деньги на латте им дают родители, часто высылая их из других городов, если не сказать, аулов. В общем, потратив некоторое время на размышление, я пришел к выводу, что есть три основные причины такой высокой популярности кредитного рабства в Казахстане. Людям стало стыдно быть бедными Да, да. В 90-х мы, будучи детьми, отмечали дни рождения у себя дома, за кружкой Кока-колы и тортиком. В те времена бедным быть было еще не стыдно, фраза "я не могу себе этого позволить" не резала слух и воспринималась окружающими с пониманием. После нефтяного бума 2005-2014 у людей в массе своей пропало чувство того, что бедным или просто рачительным быть нормально. И нормально об этом говорить вслух окружающим. По крайней мере, именно так мне показалось после разговоров со специалистами, у которых я заказывал услуги (маникюр и ремонт сантехнического короба). Никто вслух не решиться сказать, что он себе что-то не может позволить. И тем более никто не может отказать в чем своим детям. Хочешь посидеть с друзьями в кафе? На. Хочешь новые джинсы? Вот, бери. Нужно с сокурсниками отметить выпускной и слетать в Турцию? Пожалуйста, дорогой. Нужна свадьба на 200 человек? Не вопрос, сделаем. Возьмем кредит под 30%, рассоримся с друзьями и родственниками, будем работать в два раза больше, но сделаем. Для тебя ничего не жалко. Но денег нет, зарплаты и доходы низкие. Отказать в чем то себе или ребенку стыдно. Зато не стыдно брать кредит под 30% и потом работать больше, чтобы его выплачивать. Цены на импортную технику и на мероприятия объективно неподъемны для средних зарплат Кроме чисто психологической истории про то, что публично осознавать и выставлять себя бедным стало социально неприемлемо, есть объективная сторона спроса на потребительские кредиты, например на технику. Даже человек, не испытывающий социального давления тратить больше, чем он может себе позволить, иногда вынужден прибегает к потребительскому кредиту. Почему? Все нереально подорожало. А зарплаты выросли гораздо меньше. Диван, который я в 2014 году брал себе в квартиру, я брал за 130 тыс. тенге. Сейчас, через 6 лет, диван аналогичного качества обойдется покупателю в 350-450 тыс. тенге. Та же самая история с холодильниками, телевизорами, стиральными машинами, просто машинами и прочей техникой и мебелью. Все подорожало в 3-4 раза за 10 лет. Если у человека внезапно сломался холодильник например, или стиралка, он же не будет ждать три-шесть месяца, пока накопит на нее и жить все это время без холодильника или стиралки. Нет, он пойдет и оформит кредит, пусть это даже удорожит и так дорогую технику еще в полтора раза. Вторая причина - чисто макроэкономическая. Нефтяной суперцикл закончился, люди при курсе 420 стали жизнь гораздо хуже, чем при курсе 150. При этом есть покупки, которые очень трудно отложить - например какая-то ключевая домашняя техника. Это просто объективная реальность. Финансовая грамотность среднего казахстанца крайне низкая и банки весьма нечистоплотны в методах продажи кредита Третья причина - невероятная, космических масштабов финансовая безграмотность населения. И - невероятная наглость банков в методах продажи кредита. Когда я указал на процентную ставку кредитному офицеру, попросил распечатать мне график погашения и на калькуляторе сравнил сумму всех выплат по погашению с суммой кредита, я не делал ничего особенного. Но все кредитные офицеры вокруг (а там их целый ряд, почти как Зеленом базаре) посмотрели на меня как на инопланетянина. Когда я отказался от кредита после его одобрения у соседнего кредитного офицера было выражение лица типа "а че так можно было?". Да, дорогой, можно и нужно отказываться от невыгодных предложений. Ну и самое неприятное то, что мой кредитный офицер, молодая девушка лет 23-25, в течение всего разговора продолжала настаивать, что это не кредит, а рассрочка. Вслух ссылаться на пункт Гражданского Кодекса РК о том, что есть признаки кредита (срочность, возвратность, платность) я конечно не стал, но стал очень неприятно, когда тебе в лицо, извините, нагло врут. И я уверен, что это не ее инициатива, а именно линия партии - ее начальство проинструктировало называть кредит рассрочкой для лучших продаж. Я уж не затрагиваю ценовые параметры. 44% годовых - мое почтение. Но тут уж как бы свобода договороспособности - дело банка предложить любую ставку. А вот уже мое дело вежливо (на самом деле с дикими воплями и вытаращенными глазами) от нее отказаться. Вместо послесловия Грустно, товарищи, очень грустно. Грустно смотреть, как люди днями и ночами, без выходных, крутятся, как белка в колесе, выплачивая кредит за свадьбу младшего братишки, который еще даже работать не начал, но уже решил, что достаточно взрослый, чтобы жениться. Но еще грустнее за тех, кто живет скромно, но все равно изредка вынужден брать кредит на форс-мажоры, как в случае с поломкой холодильника или например затоплением соседей прорвавшей трубой отопления. Эти люди не виноваты в том, что нефтяной суперцикл закончился. У них просто нет иного выхода, кроме как иногда прибегать к кредитам. Есть ли будущее у страны, где у певиц ртом и ведущих прогноза погоды в Инстаграме несколько миллионов подписчиков, но при этом люди настолько занятые по жизни, что у них нет 5 минут, чтобы прочитать условия кредитного договора, перед тем, как его подписать? Не знаю. Видимо, час листания в рабочее время Инстаграма среднему казахстанцу важнее пяти минут внимательного чтения условий кредитного договора. П - приоритеты. Не мне судить этих людей. Но я испытываю грусть по этому поводу. Иногда. Очень редко, на самом деле. Все-таки взрослые люди. Хотят работать в две смены и добровольно всей толпой скидываться на новый Гелен зампреду банка по кредитованию? Окей, их жизнь. Но так скажу - кредитное рабство хуже крепостного. Барин то хоть помогал своим крепостным в трудные времена. А банк в трудное время заберет у заемщика его дом. --- Source: [https://yvision.kz/post/pochemu-kazahstancy-tak-chasto-popadayut-v-kreditnoe-rabstvo-920898](https://yvision.kz/post/pochemu-kazahstancy-tak-chasto-popadayut-v-kreditnoe-rabstvo-920898)