--- title: "ИП и банки. Логические размышления о нелогичном." description: "Данный пост основан только на своем личном опыте и не охватывает полностью всю картину мироздания. В..." author: "remnew" published: "2013-05-02T08:42:08+00:00" modified: "2013-05-02T08:54:27+00:00" locale: "ru" canonical_url: "https://yvision.kz/post/ip-i-banki-logicheskie-razmyshleniya-o-nelogichnom-350926" markdown_url: "https://yvision.kz/post/ip-i-banki-logicheskie-razmyshleniya-o-nelogichnom-350926/markdown" site_name: "Yvision.kz" --- # ИП и банки. Логические размышления о нелогичном. > Данный пост основан только на своем личном опыте и не охватывает полностью всю картину мироздания. В... Данный пост основан только на своем личном опыте и не охватывает полностью всю картину мироздания. Все цифры представлены для сравнения. Названия банков и ситуации - реальные. Мнение - сугубо субъективное, но адресованное представителям банков и людям, которые имеют доступ к их ушам. Может быть что-то изменится... Может быть... О том, что программ кредитования нынче величайшее множество говорить будет излишне. Не слепые, не глухие - рекламу видим, слышим, в смс-ках получаем. Но насколько все непродумано и нелогично, убеждаешься только на личном опыте. Итак, я - индивидуальный предприниматель. ИП. Стоит отметить, что законодательная основа индивидуального предпринимательства - одна большая юридическая недоработка. С одной стороны мы (индивидуальные предприниматели) вроде бы и есть, и представляем собой субъекты малого (ну очень малого) бизнеса, а с другой стороны - нас как бы и нет, и являемся мы физическими лицами. Но данный пост не об этом, а немного о другом. Каждый из предпринимателей любого уровня, а особенно представители малого бизнеса, да равно как и любой из нас, рано или поздно сталкивается с необходимостью "перехватить деньжат", т.е. получить экспресс-кредит, суммы которых обещают весьма приличные - до 3 000 000 тенге. ![ИП и банки. Логические размышления о нелогичном.](https://storage.yvision.kz/images/user/remnew/dpLH36x5zA4vOWp4hwrq1wl0QC7JCk.jpg) Впрочем, каждый из нас знает, в какую мышеловку он лезет и за каким хреном сыром.. Дальше опыт общения с банками в период с августа прошлого года по день сегодняшний. Скажу сразу - не столько нужен позарез кредит (хотя оборотные средства никогда не помешают), сколько интересен был опыт получения заемных средств в качестве индивидуального предпринимателя. Кредитная история - "зеленая", в прошлом - несколько досрочно погашенных потребительских кредитов от "Альянс-банка" и "Каспийского". Платежеспособность - подтверждаемая, квартальный оборот (не прибыль!) средств превышает 1000 МРП, но, согласно нашему законодательству - для ИП это и есть подтверждаемый личный (!) доход, независимо от объема пенсионных отчислений. На рынке работаем с 2010 года, налоги платим исправно, в реестре недобросовестных не состоим, не были, не привлекались, и т.д. - в общем стабильный (слава богу) маленький бизнес. Вполне позволяющий брать и погашать кредиты. Желаемый кредит - беззалоговый, моментальный, с минимумом документов. Сумма кредита - максимально возможная, до заявленных 3 000 000 тенге. **Август 2012 года. ** **"Альянс-банк".** По звонку на номер "горячей линии" менеджер объяснила что нужно подтверждение дохода в виде пенсионных отчислений, и от размера пенсионных отчислений будет зависеть сумма кредита. Называю размер своих пенсионных отчислений (на тот момент минималка - 1713 тенге в месяц). Называется сумма кредита - до 200 000 тенге, при предоставлении справки с работы и о составе семьи. Говорю что я ИП, после чего следует моментальный ответ - "Извините, для ИП кредиты не предусмотрены" и разговор завершается. **Банк "Каспийский".** По звонку на номер "горячей линии" менеджер объясняет, что выдача кредита возможна, при этом вид деятельности не имеет значения и заявка в любом случае рассматривается. Через запись в е-очередь, через звонки в головной филиал, через обращение через твиттер, через описание ситуации через е-майл, через запись в е-очередь попадаю наконец в желаемое отделение в г. Астана в желаемое время, где мне действительно, в течении 15 минут оформляют безымянную карту с кредитным лимитом в 220 000 тенге. Сумма лимита объясняется менеджером как связанная с малыми пенсионными отчислениями. **Банк "Евразийский"** Посетил любимое отделение любимого банка лично (в котором кстати и обслуживаюсь). В экспресс-кредитовании как физическому лицу отказано, однако, предложено три (!) варианта кредитования как субъекту МСБ. Первый - "револьверный" кредит, до 30% от суммы полугодового оборота по счету (примерно составило 260 000 тенге на тот момент). Второй - залоговое кредитование до тех же 30% от цены залога на основании бизнес-плана под залог недвижимости. Но ставить в залог квартиру, рыночной стоимостью 3 000 000 тенге под кредит в три раза меньший, при этом оформлять бизнес-план и кучу сопутствующих документов - не резонно и не реально. Кроме этого, срок рассмотрения составляет 14 дней. Третий - до 50% под договорные обязательства от суммы договора, но опять же с приличным пакетом документов, расписанным бизнес-планом и сроком рассмотрения до 14 дней. Т.е. если деньги нужны срочно - то меньше чем за три недели кредит не выдадут. Даже при том что банк "видит" всю "подноготную" своего клиента и способен оценить платежеспособность. Также предложили обратиться с заявкой в фонд поддержки предпринимательства "Даму", но даже беглое ознакомление со списком документов, нужных для получения поддержки отбивает напрочь всякое желание участвовать в такой программе поддержки. **"Народный банк"** Несмотря на то, что являюсь клиентом этого банка с 1998 года и являюсь вкладчиком ПФ "Халыка", обзор программ кредитования помноженный на уровень сервиса однозначно вычеркнул банк из списка потенциальных кредиторов. **"Казкоммерцбанк" и другие.** Не рассматривались, за неимением на момент конца года достаточного времени для беготни и занятия вопросом. С декабря месяца начинаю проплачивать увеличенную в 10+ раз пенсионку - ежемесячно по 19380 тенге, т.е. подтверждаю официально свой доход в 193 800 тенге ежемесячно. В декабре же месяце пользуюсь полученным кредитом от банка "Каспийский", досрочно его погашаю. **Май 2013 г.** **Банк "Каспийский".** Оставляю заявку на увеличение кредитного лимита на сайте. Через два дня ожидания через твиттер, через электронную почту получаю ответ, что необходимо обратиться в любое отделение для рассмотрения заявки. Обращаюсь. В заявке отказано. По словам представителя банка в твиттере - "система" не пропустила. Т.е. банк попросту не заинтересован в своем клиенте и абсолютно к нему не лоялен. Несмотря ни на неоднократное использование и досрочное погашение кредитов, ни на увеличенный размер подтвержденного дохода. **Банк "Евразийский"** Программы кредитования остались без изменения. Столкнулся параллельно с тем, что изучение вопроса оформления ипотеки и авто-кредита (для справедливости скажу что оба эти кредита для меня действительно очень актуальны) для ИП аналогично оформлению кредита для развития бизнеса - куча документов и бизнес-план. **"Казкоммерцбанк"** Оставленная на сайте заявка была обработана на следующий же день. Пришел ответ на электронную почту, менеджер пыталась связаться со мной по указанным номерам телефонов, к сожалению я не имел возможности разговаривать лично. Повторное обращение по электронной почте и звонок менеджеру оставили только самые лучшие впечатления от уровня работы с клиентами. Но. Парадокс в следующем. Оформление беззалогового кредита с суммой до 3 000 000 тенге с предоставлением только удостоверения личности и справки с места работы разбилось о стену правил, после моего уточнения, что я ИП. Как вариант был предложен залоговый кредит, с суммой до 50% от цены залога. Далее, я был перенаправлен другому менеджеру, для открытия "карточного кредита". После сбора всей информации, включая стоимость принадлежащего мне жилья и автомобиля, была сформирована заявка на открытие кредитного лимита в 600 000 тенге. Обещали перезвонить до конца дня, но не перезвонили. Видимо озадачены. Впрочем, не теряю надежды, что заявка будет все-таки одобрена. Если же нет - то напрашиваются следующие весьма интересные выводы. 1. Если ты работаешь на "дядю" (на такое же ИП, ТОО, или бюджетную организацию) в течении минимум полугода и твоя заработная плата находится в районе 80 000 тенге, то банк с удовольствием выдаст тебе кредит в достаточно крупном размере, при этом возможная вариация что на работу ты устроился недавно (например, не работал 10 лет и работаешь всего полгода), или можешь быть завтра уволен и останешься без средств к существованию - банк не волнует. ИИН и справка с места работы. Ты - платежеспособен. Факт. Не спорю. 2. Но если ты ИП, работающий на рынке несколько лет, и твоя средняя зарплата, подтверждаемая обязательными пенсионными взносами, не говоря уже о среднегодовой прибыли (согласно законодательству об ИП), превышает среднюю заработную плату в 2-3 раза, то кредит тебе выдадут ровно в 2 раза меньше, и то, под залог твоего имущества и с кучей бумажных документов. **Парадокс - налицо. Индивидуальные предприниматели, несмотря на то, что являются, в принципе, такими же клиентами банков, получающими зарплату, да еще и сами себе ее выплачивающие, мало того, весьма заинтересованные в том, чтобы эта зарплата (доход) увеличивалась - оказываются совсем неплатежеспособными с точки зрения банков. ** Может быть банкам пора пересмотреть правила экспресс- и потребительского кредитования именно для индивидуальных предпринимателей и, как мне кажется, это будет гораздо действенной помощью малому бизнесу, чем вещание об этой поддержке с высоких билбордов и красочных буклетов? --- Source: [https://yvision.kz/post/ip-i-banki-logicheskie-razmyshleniya-o-nelogichnom-350926](https://yvision.kz/post/ip-i-banki-logicheskie-razmyshleniya-o-nelogichnom-350926)