---
title: "Анализ банковских услуг для малого бизнеса"
description: "Оговорюсь сразу – на серьезный анализ не претендует данная публикация, скорее это вариант «на коленк..."
author: "alch"
published: "2013-01-19T19:12:50+00:00"
modified: "2013-01-19T20:09:31+00:00"
locale: "ru"
canonical_url: "https://yvision.kz/post/analiz-bankovskih-uslug-dlya-malogo-biznesa-315327"
markdown_url: "https://yvision.kz/post/analiz-bankovskih-uslug-dlya-malogo-biznesa-315327/markdown"
site_name: "Yvision.kz"
---

# Анализ банковских услуг для малого бизнеса

> Оговорюсь сразу – на серьезный анализ не претендует данная публикация, скорее это вариант «на коленк...

Оговорюсь сразу – на серьезный анализ не претендует данная публикация, скорее это вариант «на коленке» понять, какой банк на текущий момент предлагает наиболее оптимальные и выгодные условия исходя из потребностей малого бизнеса по схеме, когда основные траты происходят безналичным путем посредством платежной карты.

В данный момент активно развиваются электронные платежи, и существует тенденция к дальнейшему росту проведения финансовых транзакций именно этим способом. К тому же, совсем недавно, с 15 января 2013 года всех предпринимателей занимающихся торговлей на оборудованных стационарных местах, кроме сельхозпроизводителей, обязали устанавливать их в законодательном порядке, за не выполнения данного постановления – наказания, вплоть до штрафных санкций.

Ну и к тому же, высокотехнологичный сектор и отдельные «продвинутые» предприниматели давно предоставляет возможность оплаты своих услуг и товаров через интернет безналичным платежом посредством платежной карты.

Специфика работы с банковским счетом для юридических лиц такова, что доступа напрямую к нему нет. Любые операции со счетом выполняются вручную. Для снятия наличности необходимо заполнить чек или с менеджером специальное заявление, отстоять очередь к кассе, а без очереди это нереально, потому как всегда очереди. Для перевода или безналичной оплаты – необходимо заполнить платежное поручение, и отдать его менеджеру в банке, либо через систему банк-клиент совершить эти действия… но ежемесячный платеж за использование электронной системы банк-клиент составляет в среднем порядка 1500 тг (а установка ~50$), а с учетом того, что малый бизнес не часто использует безналичные платежи, а скорее, даже, в большинстве своем это происходит крайне редко – то думаю, не так много предпринимателей в категории МБ используют эту услугу, больше тех, кто не использует.

«Затрудненность» операций с банковским счетом имеет свои основания и свои причины, но что хорошо для крупного и среднего бизнеса – то не совсем удобно для малого. А порой даже эти интересы вступают в противоречия. Основное преимущество МБ – это мобильность и реактивность, скорость реакции на запросы потребителей и скорость предоставления услуг или товара.

Было бы хорошо, если бы способ работы с банковским счетом МБ был бы таким же, как и способ работы физического лица со своим карточным счетом и дальнейшей оплатой товаров и услуг платежной пластиковой картой. Это наиболее оптимальная и удобная схема работы.

Но поскольку, ни один банк на сегодняшний момент не предоставляет такой услуги, то на мой взгляд, наиболее удобна следующая схема работы МБ с банковским счетом для юридического лица, - когда предприниматель либо сам пополняет свой карточный счет, либо к нему поступают безналичные оплаты за товары либо услуги, а затем уже он переводит эти деньги на свой карточный счет для физического лица, и в дальнейшем расплачивается уже платежной карточкой.

Оговорюсь, что данная схема оплаты подходит только для субъектов малого бизнеса, не являющихся плательщиками НДС и состоящих на налоговом учете по упрощенной форме.

А таких думаю большинство в сфере МБ.

Исходя их этой схемы работы, я потратил определенное время на сбор информации о тарифах и условиях предлагаемых 4-мя банками. Информацию собирал как "ножками" разговаривая с менеджерами банков по юр. и физ лицам, так и с помощью сайтов банков, где опубликованы их тарифы.

Итак, я исследовал условия услуг, предоставляемые следующими банками:
- Казкоммерцбанк;
- Цеснабанк;
- Альянсбанк (он попал в этот список только потому, что у него наиболее выгодные ставки и условия по депозитам для физических лиц, так как перед этим я провел небольшой анализ услуг 12 банков по этой тематике)

- БТА Банк.

Хотел еще какой-нибудь российский банк обследовать (Сбербанк), но что называется - не дошли руки и не добежали ноги.

Теперь я хочу рассказать о результатах этого исследования.

Для проведения исследования я составил опросник, по которому и ориентировался. Этот опросник – «скелет» исследования, на основе него и производился дальнейший анализ.

Опросник представляет из себя список операций, которые осуществляет клиент банка, для работы со своим счетом.

Его можно разделить на две части

- Работа с расчетным счетом юридического лица

- Работа с карточным счетом физического лица

### Результат анализа приведены в этой таблице:

![Анализ банковских услуг для МБ](https://storage.yvision.kz/images/user/alch/ZSzV9IGQbI3XjNVyz16e7tn8sBVj8a.jpg)

[Эта же таблица, но в формате pdf](http://dl.dropbox.com/u/7172172/doc/analysisbankkz.pdf)

### Небольшие пояснения по таблице и анализу

Для простоты анализа, я беру минимальные тарифы в наиболее выгодное для клиента время – т.е. до обеда.

Прежде чем открывать счет, необходимо заверить 2 карточки подписей и печатей у нотариуса, что в среднем составляет 1200 тг.

В расчет я брал самую обыкновенную карточку Visa Electron / Cirrus Maestro по «стандартному» тарифу

В Цеснабанке, есть так называемые «скрытые платежи» о которых они стыдливо умалчивают. При снятие денег со счета, например, нет нужды заполнять чек, достаточно обратиться к менеджеру, но тот за оформление документов о снятии, снимает кроме комиссии за обнал еще 70 тг., если провести аналогию с чековой книжкой, то получается что хоть она фактически в Цеснабанке и отсутствует, но теоретически на 25 листов стоит (70x25) = 1750 тг.

Открытие счета в Альянс банке стоит столько же, как и в Казкоме, но в Альянс банке необходимо сразу оплатить первый месяц ведения счета. И фактически с комиссией за внесение средств получается 3250 тг.

При выставлении оценок за снятие и внесение средств, я брал эталонную сумму в 100 000 тг. для выполнения расчетов.

# Результаты анализа

Из таблицы видно, что **первое место** с большим отрывом в 7 балов занимает заслуженно БТА банк с 77 балами. И не с проста. После экспроприации этого банка у одного из экспроприаторов другим экспроприатором, имя которого мы все знаем, и который живее всех живых и мечтающего о вечной жизни, все никак не хотящего уступить дорогу молодым, этот банк активно развивается – расширяет свою сеть филиалов и банкоматов, завлекает клиентов выгодными тарифами.

**2 место** Альянс-банк, с 70-ю баллами. Типичный казахстанский банк среднего пошиба.

**3 место** – с 67 балами занимает Цеснабанк, то что у них нет интернет-банкинга для карточных счетов своих клиентов – физических лиц – это конечно большое упущение. Мало того, насколько я знаю из распросов – они и не собираются в ближайшее время его делать. И только-только начинают делать интернет-банкинг для юр. лиц. В общем, этот банк до сих пор живет в 20-м веке. Но многие его предпочитают за низкие ставки, быстроту и простоту снятия денежных средств.

**4 место** – Казкоммерцбанк с 62-мя балами. В самой…. Это последнее место, куда я пойду открывать свой счет. Когда-то, уже в далеком 2001 году, когда создавал свой первый бизнес – именно в нем я открыл свой счет. Тогда это был самый престижный и надежный банк. Славившийся качественным обслуживанием и продуманным сервисом. Теперь же банк заметно сдал свои позиции, его завышенные тарифы – явно не соответствуют качеству сервиса. Буквально на прошлой неделе пошел внести средства на свой счет для физ.лица через кассу, взял талончик в электронной очереди, и добросовестно прождал 30 минут, пока видя как проходит очередь, все же решил пройтись мимо касс, и о Меркурий, оказывается единственная касса обслуживающая физ.лиц – пустует. Кассирша ушла по своим делам, вывесила табличку, а на входе поставила стул, да вот только автомат по выдаче талончиков в электронной очереди продолжал исправно выдавать талончики в эту кассу. Не знаю, сколько мне еще надо было бы просидеть, чтобы дождаться «своего» кассира. Ну и совсем странно слышать от одного из сотрудников банка такую фразу «Совсем обеднел Казком, уже даже на картридж денег нет», когда он просил другого дать ему картридж, чтобы распечатать рабочий документ.

## Схема работы с расчетным счетом

На основании этой таблицы, можно посчитать, сколько будет стоить услуги банка при схеме работы с расчетным счетом ИП через карточный счет безналичным способом посредством платежной карточки.

Наиболее выгодный способ работы – это если открыт расчетный счет ИП в БТА банке, и там же открыт карточный счет.

Тогда получается вообще все по нулям, если верить тарифам на сайте, и словам менеджера (за исключением конечно ежемесячной суммы обслуживания счета и карточки).

При поступлении на расчетный счет юр.лица – комиссия 0%.

При переводе денег на карточный счет физ.лица который находится в том же банке – 0%.

При безналичных оплатах карточкой – в магазинах, бутиках, вообщем там, где стоят платежные терминалы – 0%.

Т.е. работа с расчетным счетом юр. лица работающего по упрощенке, через безналичные платежи по карточке – самый выгодный вариант работы, без снятия какой-либо комиссии со стороны банка. А в случае обналичивания средств, либо посредством безналичного платежа со счета ИП – банк будет снимать свою комиссию.

Но повторюсь – необходимым условием является наличие расчетного счета предприятия в БТА банке, карточного счета там же, и работе предприятия по упрощенной форме налогообложения без НДС.

 

P.S. Источники информации о тарифах следующие:

[Цеснабанк тарифы для юридических лиц](http://www.tsb.kz/corporates/services_tariffs), [Цеснабанк тарифы карточные счета](http://www.tsb.kz/individuals/payment_cards/services_tariffs/tariffs_service/standart)

[Альянс Банк тарифы для юридических лиц](http://www.alb.kz/ru/business_clients/tariffs_services), [Альянс Банк тарифы карточные счета](http://www.alb.kz/ru/private_clients/cards/vpk/pstand)

[Казкоммерцбанк тарифы для юридических лиц](http://ru.kkb.kz/corporates/page/Tariffs), [Казкоммерцбанк тарифы карточные счета](http://ru.kkb.kz/cards/page/CardTariffs)

[БТА Банк тарифы для юридических лиц](http://www.bta.kz/ru/buss/tariffs/), [БТА Банк тарифы карточные счета](http://www.bta.kz/ru/personal/cards/tariffes)

---

Source: [https://yvision.kz/post/analiz-bankovskih-uslug-dlya-malogo-biznesa-315327](https://yvision.kz/post/analiz-bankovskih-uslug-dlya-malogo-biznesa-315327)