Одна из древнейших профессий - ростовщик
Я видела своими глазами, как в начале нулевых красно-белый банк, ставший потом красно-желтым, выдавал потребительские кредиты без указания ставки вознаграждения, но с графиком платежей: взял человек 50 тысяч тенге на 1 год и должен вернуть на треть больше, есть график ежемесячных платежей, а всякие там номинальные и эффективные значения ставки вознаграждения - для большинства населения от лукавого, фактически человек платит по графику и видит переплату наглядно.
С начала 2007 года Агентство по финансовому надзору, тогда еще отделившееся от Нацбанка и впоследствии вернувшееся в лоно Нацбанка, навело относительный формальный порядок и обязало указывать в договорах займа годовую эффективную ставку вознаграждения
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯАГЕНТСТВА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ И НАДЗОРУ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
город Алматы 23 сентября 2006 года № 215
Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам
http://www.nationalbank.kz/?getpg=Search%20For%20Page
Неискушенным все равно было сложно понять 2 основных аспекта:
1) годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по займу по данной формуле включает в себя все возможные расходы, но некоторые расходы можно снизить (страхование, оценка), а некоторых вовсе избежать (обналичивание), поэтому фактически стоимость займа может быть дешевле указанной ГЭСВ
2) годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по займу по данной формуле включает в себя все возможные расходы, но не упущенную выгоду, поэтому при кредите 10 млн тенге с залогом беспроцентного депозита 2 млн тенге надо отдельно считать стоимость кредита с учетом упущенной выгоды по депозиту, поэтому фактически кредит дороже указанной ГЭСВ
Про это я писала еще в 2015 году здесь https://yvision.kz/post/577776
В 2011 году Нацбанк озаботился ограничением ростовщичества (я так называю этот нормативный документ) и постановил, что есть предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по займу
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НБРК
25 марта 2011 года № 33
Об утверждении предельного
размера годовой эффективной ставки
вознаграждения
Утвердить предельную годовую эффективную ставку вознаграждения по банковским займам, микрокредитам, кредитам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрокредитными организациями и кредитными товариществами в размере 56 (пятидесяти шести) процентов.На дату заключения договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, кредитного договора, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа, микрокредита или кредита годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать предельный размер, утвержденный настоящим пунктом.http://www.nationalbank.kz/?getpg=Search%20For%20Page
56% годовых - выше этой ставки банки и прочие не могли прыгнуть.
В 2012 году Нацбанк утвердил Правила исчисления ГЭСВ и подтвердил предельный размер 56% годовых, но с интересной оговоркой
Национальный Банк
Республики Казахстан
__________________________________________________________________________________________________________________
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ
24 декабря 2012 года № 377
Алматы қ.
г. Алматы
Об утверждении предельного
размера годовой эффективной
ставки вознаграждения
В соответствии с пунктом 2 статьи 718 Гражданского кодекса Республики Казахстан, пунктом 1 статьи 5 Закона Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовых организациях» и пунктом 1 статьи 20-1 Закона Республики Казахстан от 28 марта 2003 года «О кредитных товариществах» и в целях определения ставок вознаграждения по банковским займам, микрокредитам, кредитам, выдаваемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми и микрокредитными организациями и кредитными товариществами, Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить предельную годовую эффективную ставку вознаграждения по банковским займам, микрокредитам, кредитам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми и микрокредитными организациями и кредитными товариществами, в размере 56 (пятидесяти шести) процентов.
На дату заключения договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, кредитного договора, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа, микрокредита или кредита годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать предельный размер, утвержденный настоящим пунктом.
2. Признать утратившим силу постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан 25 марта 2011 года № 33 «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6947, опубликованное 19 мая 2011 года в газете «Юридическая газета» № 68, 22 ноября 2011 года в Собрании актов центральных исполнительных и иных центральных государственных органов Республики Казахстан № 23).
3. Настоящее постановление вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования и распространяется на микрокредитные организации до 1 января 2016 года.
Председатель
Национального Банка Г. Марченко
Микрокредитные организации как блохи не давали покоя Нацбанку, столько возни с этими "МКОошами", то небанковский надзор за ними смотрел, то банковский - сейчас я даже не знаю, по чью они душу.
Какая разница, вы спросите? Тогда смотрите.
В нашей стране с не очень высокой финансовой культурой не так страшно, что люди берут в долг (в конце концов, Ланнистеры всегда платят долги, коль берут), а то, что люди до сих пор ходят в ломбарды вместо револьверной кредитной карты, то, что люди вместо потребительского беззалогового кредита под 17% годовых (только сегодня один банк предлагал мне провести такую презентацию для коллектива, я отказала) обращаются в конторы с грабительскими процентами
Переплата 7 000 тг за 14 дней с 50 000 тг -это 1% в день
1% в день - такими цифрами из лихих 90ых нас пугали в университете, показывая то, как можно грамотно брать в долг и не бояться паяльников, а как можно безграмотно попасть в долговую яму.
А сейчас такие конторы спокойно работают и обдирают как липку и загоняют в кабалу бедных граждан
Один человек взял 100 тысяч тенге, ему накапало с возвратом 380 тысяч тенге. Он не мог вернуть сам,за него заплатил его родственник.
Здесь 2 варианта:
1) Эти конторы де-юре не микрокредитные организации и поэтому Нацбанк их не регулирует
2) Нацбанк в принципе открестился от МКОошек и прочей мелочи пузатой в свете глобальной перекройки банковского рынк
В любом случае, такое ростовщичество существует на правовом поле благодаря попустительству Нацбанка(