Программа рефинансирования ипотечных займов 2015 года под моим микроскопом уже 3ий год)
На днях получила ответное письмо от Нацбанка:
"Управление по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка Республики Казахстан (далее – Управление, Национальный Банк), рассмотрев Ваше письмо от 18.07.2017 г. (вх.№ ФЛ-Д-2809 от 19.07.2017г.) касательно государственной поддержки валютных ипотечных заемщиков, получивших займы в 2010-2011 годы со статусом социально уязвимые слои населения, сообщает следующее.
11 апреля 2017 года Главой государства Национальному Банку совместно с Правительством Республики Казахстан поручено внести предложения о целесообразности расширения Программы .
Вопрос решения проблем валютных ипотечных заемщиков будет рассмотрен Национальным Банком совместно с Правительством Республики Казахстан в рамках данного поручения.
В этой связи, при принятии положительного решения, представленные Вами предложения будут рассмотрены."
Целесообразность расширения - это что именно?
Я предлагала расширить именно охват заемщиков, выйти за пределы периода 2004-2009 гг, который Нацбанк выбрал из-за того, что 82% проблемных ипотечных займов приходится на период 2004-2009 гг и они пострадали от кризиса 2008-2009 гг (это указано в письмах Нацбанка) и еще они пережили 2 девальвации 2009 и 2014 гг, как сказал мне зампред Нацбанка в июле 2015 года.
После августа 2015 года изменения курса тенге/доллар со 120 до 150 и со 150 до 185 можно называть микродевальвацией по аналогии с микроинсультом.
Освежим память:
Изначально в апреле 2015 валютным заемщикам 2004-2009 гг утвердили рефинансирование под 3% годовых в тенге, конвертация по текущему курсу
В сентябре 2015 года проблемным на начало 2015 года валютным заемщикам дали льготный курс конвертации на 18.08.2015 года - 188,35 тенге/доллар США (сразу после свободного плавания тенге ), по валютным заемщикам с решением суда - курс на дату решения суда
В 2016 году участием в программе охватили почти все банки (об этом я писала и говорила в СМИ неоднократно), а не особо избранные на манеже все те же 9 банков.
Многие валютные заемщики 2004-2009 гг без просрочки 90 дней на начало 2015 года после девальвации -
к черту жонглирование терминами корректировка курса, свободное плавание, инфляционное таргетирование, что мы прямо как в анекдоте:
- августа 2015 года стали испытывать трудности с погашением кредитов, поэтому пишут письма в Нацбанк, некоторые ходили раньше на креативные сходки ипотечников с требованиями, чтобы и им утвердили льготный курс , но только внутри их периода 2004-2009 гг.
Общественные объединения ипотечников не хотят расширения периода заемщиков, они прошли испытания холодом, голодом, предательством, выселением, подкупом, стукачеством и прочим с давних пор и не любят, когда кто-то чистенький пришел на все готовое. Поэтому хотят выжать максимум для своего круга.
Но я неоднократно показывала, что нет смысла выделять 120 млрд тенге, а потом 130 млрд тенге и готовить еще несколько десятков миллиардов для одних и тех же людей, из которых социально уязвимых только четверть и валютных только четверть, а половина - проблемные тенговые заемщики без моральных оправданий и статуса социально уязвимого слоя населения, когда есть ни разу не получившие гос поддержку валютные заемщики 2010-2011 гг, особенно со статусом социально уязвимого слоя населения (про то, что привязку тенговых займов к валюте убрали только в конце 2011 года даже Верховный суд в СМИ говорит https://www.zakon.kz/4869952-verhovnyy-sud-vstaet-na-storonu.html)
Одним из моих весомых аргументов включения валютных заемщиков 2010-2011 гг со статусом СУСН в рефинансирование был факт девальвации тенге в 2015 году , и это шоу еще продолжается.
Нацбанк написал мне, что рассмотрит мои предложения.
Но поскольку над вопросом работают Нацбанк и Правительство после поручения Президента, то на какие предложения они будут смотреть и что это значит ?
Включу режим Кассандры, которой верят слишком поздно:
Смоделирую такие допущения:
1) ничего в итоге не утвердят - тогда это просто вброс с целью успокоить народ (мантра "девальвации не будет " не работает даже из уст когда-то любимых народов экспертов) либо намеренное саботирование поручений 01 с целью его дискредитации (про такое даже думать не хочу , а то там и до рептилоидов рукой подать)
2) могут утвердить льготный курс на 18.08.2015 , но это надо выделить деньги для покрытия банкам курсовой разницы. Неслыханная щедрость? Но такое уже сделали для проблемных валютных, почему бы и не повторить для себя любимых , ведь под соусом помощи заемщикам финансируется помощь банкам для снижения токсичности ссудного портфеля , а кто бенефициары банков - знают все из открытых источников информации.
И конечно же, если это будет , то обязательно внутри периода 2004-2009, ведь именно эти займы банки никак не могут ни переварить, ни выплюнуть, а заемщики после 2009 года еще не такие ядовитые для банков
3) могут сыграть на паре курс конвертации/ставка вознаграждения, например, рефинансирование по ставке ниже 10% годовых (условно) с конвертацией по текущему курсу либо рефинансирование по рыночной ставке вознаграждения с конвертацией по условно льготному курсу 2015 года.
Но любые поблажки заемщикам без списания банками убытков - за счет Нацбанка, Нацфонда и прочих карманов одного государственного пиджака. Любят в Нацбанке козырять, что они ни копейки не берут из гос бюджета, а у них свой бюджет. Любят в Правительстве акцентировать, что деньги Нацфонда - это не деньги из гос бюджета, но это в любом случае, скажем так, не их личные деньги, а общее достояние граждан страны.
4) Могут в порыве страсти приведения банков в божеский вид вспомнить о людях, которые в 2010-2011 гг получали ипотечные жилищные (для приобретения жилья!) займы в валюте или с привязкой к доллару до запрета индексации займов, подумать, что среди этих людей есть социально уязвимые слои населения, наконец-то подсчитать таких заемщиков (для этого много ума не надо, валюта кредита отражается в ссудном портфеле, а статус СУСН потом уже запросить у заемщиков из этой выборки). И там уже в зависимости от выделенной суммы и аппетитов банков-кредиторов подобрать параметры рефинансирования.
Это то, о чем я пишу в Нацбанк неоднократно и пора бы уже это сделать, пока тенге не достиг отметки 400 тг/доллар США.
5) Полет фантазии Нацбанка и Правительства, это для меня переменная Х, черный лебедь, то, что я не смогу себе в полной мере вообразить.
Ведь королева шипов призналась, что проиграла Серсее, так как ее подвело воображение:
А я смею думать, что у наших Нацбанка и Правительства воображение куда круче, чем у Серсеи)
А как вы думаете, какие меры примут Нацбанк и Правительство РК по поручению Президента внести предложения о целесообразности расширения Программы рефинансирования ипотечных займов?