Недавно на tengrinews.kz нашел интересную статью. Называется она "Экономист назвал основные мифы, связанные с переходом на безналичный расчет в Казахстане". В этой статье автор (экономист Арман Байганов) последовательно (как ему кажется) разбивает доводы противников запрета наличного расчёта в Казахстане. Вот собственно текст этой статьи. Я постараюсь последовательно оспорить доводы, излагаемые экономистом. Вот текст статьи:
Экономист Арман Байганов, продвигающий идею отказа от наличных денег, решил ответить комментаторам, которые высказывают мнение, что по тем или иным причинам переход на безналичные расчеты в Казахстане невозможен. Выделив основные стереотипы, он попытался дать на них аргументированный ответ, передает корреспондент Tengrinews.kz. "После прочтения различных отзывов и комментариев от читателей об отмене наличных денег в Казахстане возникла идея сгруппировать и опровергнуть существующие мифы, сложившиеся у общественности по данной тематике", - пояснил экономист Astana Best Consulting Group.
Миф № 1 "Полностью отказаться от наличных денег в Казахстане невозможно, к этому на сегодня готовы высокоразвитые в экономическом отношении государства". "В комментариях Нацбанка РК было отмечено, что полный переход на безналичное денежное обращение возможен. Основные затруднения связаны с тем, что население предпочитает осуществлять расчеты по торговым операциям в наличной форме, а также с необходимостью создания специальной инфраструктуры. К примеру, соседняя с нами Россия уже сейчас предпринимает шаги в данном направлении в качестве одного из эффективных средств борьбы с сокрытием доходов. Там в отдельно взятом городе Зеленодольске началось в пилотном режиме претворение в жизнь проекта по созданию "умного города", основная составляющая которого связана с отменой наличных денег".
Здесь я вообще не увидел довода, подтверждающего, что переход возможен, кроме каких-то комментариев Нацбанка. При всём уважении к этому институту, хочется спросить у экономиста: Это тот Нацбанк, который 21 января 2014 года заявлял "в условиях благоприятной внешней экономической конъюнктуры и стабильного макроэкономического положения в Казахстане причин для девальвации тенге нет", а 11 февраля была проведена девальвация. Вы комментариям этого института собираетесь доверять?
Ну и ещё. Уровень безналичных расчётов в Казахстане, с учётом снятия наличных в банкоматах - 14% в 2016 году. В России этот уровень около 30%, а в США - 80%. Однако даже в США никто не собирается отменять безналичный расчёт. И теперь представим село Копа в Алматинской области, где нет ни одного банкомата на расстоянии 50 км. Что должен делать простой сельчанин, чтобы рассчитаться с другим таким же простым сельчанином?!
Миф № 2 "В первую очередь банки Казахстана заинтересованы в отмене наличных денег, так как будут получать сверхдоходы от комиссионных вознаграждений при проведении безналичных платежей". "Уже сегодня оплата коммунальных платежей, связи и других услуг посредством интернет-банкинга для населения является бесплатной, тогда как при оплате в наличной форме через те же банки взимается комиссия и при этом человек тратит свое время, простаивая в очередях".
Ключевым здесь является слово "сегодня". Да, сегодня в некоторых банках оплата многих услуг действительно проходит без комиссий. Но это сегодня. Кто даст гарантию, что завтра банки, зная что у населения нет альтернатив кроме безнала, не поднимут комиссии до небес.
Забота же о людях стоящих в очередях выглядит вообще смешно: мне жалко людей стоящих в очередях, поэтому мы вообще запретим им стоять в них. Не считайте себя умнее людей - если они хотят стоять в очередях, значит по какой-то причине им так комфортнее или удобнее.
Миф № 3 "Человек окажется незащищенным и может остаться без средств к существованию, так как государство в одностороннем порядке получит возможность заблокировать счета по судебным искам". "Да, это факт, отдельным категориям населения могут по судебным искам (просроченные займы, штрафы, алименты и прочее) заблокировать банковские счета. При этом можно в законодательном порядке закрепить норму и сделать так, что взыскание средств со счетов должника будет осуществляться за минусом средств, равных ежемесячному прожиточному минимуму. Население таким образом дисциплинируется при вступлении в экономические взаимоотношения".
С этим доводом я в принципе согласен, но с одним большим допущением. Законодательная норма будет работать в том случае, если мы предполагаем, что в 100% случаев наши гос. органы будут соблюдать законную процедуру и не будет сбоев в работе системы. На практике, я представляю себе хорошо одетого казахстанца, просящего в магазине дать в долг ему кусок колбасы и булку хлеба, так как из-за технического сбоя все его счета были заблокированы, а ЦОН рассматривает заявку в течении двух недель, начальник ЦОНа отсылает его в Минфин, начальника департамента в Минфине нет на месте, так как он на совещании у начальства и т. д. и т. п. Вы все прекрасно знаете сколько сбоев в любой нашей системе и какая у нас бюрократия.
(Фото взято с сайта https://informburo.kz/)
Миф № 4 "Людям старшего поколения (пенсионерам) будет сложно проводить взаиморасчеты в безналичной форме". "Оплата товаров и услуг в безналичной форме в действительности проще, чем в наличной форме. Расчет и списание средств с карточных счетов в торговых центрах проводится в автоматизированном режиме. При этом ошибки и просчеты сведены к минимуму, тогда как при наличной форме высока вероятность просчетов. Отмена наличных денег позволит увеличить налоговые поступления в бюджет страны, а это, в свою очередь, может привести к повышению пенсий и пособий".
Такое ощущение, что экономист никогда не общался со старшим поколением. Прогресс сейчас развивается настолько быстро, что даже 30-летние не всегда успевают за ним, что уж говорить про тех, кому за 70. Не раз и не два видел, как пожилые люди не могут воспользоваться банкоматом. Если забрать у них наличные деньги, то им придётся тяжелее всего.
Миф № 5 "Отмена наличных денег окажет минимальное влияние на экономику". "Во-первых, как я отмечал ранее, поддержание денежного обращения для страны является затратным и может достигать 1 процента ВВП, что соразмерно затратам на оборону. 100-процентное сопровождение безналичной формы взаиморасчетов обойдется государству в несколько раз дешевле, что уже является значимой экономией средств налогоплательщиков. Во-вторых, к примеру, у государства на повестке стоит амбициозная цель развития Международного финансового центра "Астана" (МФЦА) как одного из ведущих региональных финансовых центров мира, который будет привлекать и генерировать инвестиции в экономику страны. Учитывая высокую волатильность нацвалюты, сомнительность статистических данных о состоянии экономики не даст картбланша для руководства МФЦА в эффективном построении и развитии финансового центра. Когда происходит цикличное обесценивание валюты, существует угроза сохранности инвестиций, что отпугивает иностранных инвесторов, а также приводит к оттоку капитала из страны. Потенциальному инвестору, кроме стабильности валюты, необходимы достоверные статистические данные о состоянии экономики страны. Полный переход на безналичные расчеты обеспечит достоверные статданные. Это позволит привлечь инвестиции в экономику Казахстана на взаимовыгодных условиях".
Перевод всех расчетов на безнал ударит больше всего по сельскому населению, которое имеет гораздо меньше возможностей к доступу терминалов, банков и интернету. Ну вот представим, что в сельском магазине сломался Pos-терминал. Всё село осталось не может ничего купить пока не приедет мастер и не починит его? Или Ермек должен Серику определенную сумму. Если в посёлке нет интернета, то нужно ехать к ближайшему отделению банка, чтобы расплатиться? Представляете, сколько сложностей можно создать для населения, отменив безналичный расчёт?!
Аргумент про статистику выглядит совсем натянутым. Все страны мира как-то управляются со своими статданными, не ограничивая наличный расчёт. Если у нас есть проблемы со статистическими службами, то нужно развивать их, не касаясь средств расчёта.
Миф № 6 "Коррупция также будет процветать". "Надо принять тот факт, что при безналичных взаиморасчетах будут 100 процентов прослеживаться денежные потоки, а это основной аргумент противодействия и профилактических мер против коррупции. Любые источники дохода будут мониториться в дистанционном режиме. Кроме искоренения коррупции, отмена наличных денег поможет снижению и искоренению различных видов преступности (карманные воры, наркоторговля и прочее). После публикации материала о безналичных расчетах ко мне обратились представители Генеральной прокуратуры, которые выразили заинтересованность данной тематикой и уточнили, насколько это поможет снижению коррупционной составляющей при проведении государственных закупок. С одной стороны я был польщен тем, что Генеральная прокуратура ищет различные нестандартные пути противодействия коррупции, но с другой стороны развитие безналичных платежей является прерогативой Национального Банка РК и без его активной работы в данном направлении воплощение идеи маловероятно".
Ещё раз мимо. Тотальный контроль за всеми денежными потоками в стране не изменит ровным счётом ничего. Правоохранительные органы, также как и сейчас, будут наказывать только того, кого можно наказать. Того, кого нельзя трогать, не будут трогать как и сейчас. Неужели автор не знает, что правоохранительные органы - одни из самых коррумпированных в стране? Неужели автор думает, что если бы наши органы работали на всю мощь, то им бы не хватило обычных способов борьбы с коррупцией? Можно только ещё раз посоветовать изучить опыт развитых стран, где органы борьбы с коррупцией добиваются значительных результатов и без того, чтобы создавать геморрой всей стране.
Резюме. Хотелось бы вкратце высказать свою позицию. Я за то, чтобы развивать безналичный расчёт. Я отчетливо понимаю, что за ним будущее. Безнал - это прогрессивно, это современно, это удобно. Но я категорически против того, чтобы принуждать ВСЕХ людей к безналичному расчёту. Когда людям будет удобно, они сами перейдут на него. Вы можете убеждать, уговаривать, рекламировать переходить людей на безналичный расчёт, но ни в коем случае не заставлять!!!