Как на западе ВУЗы умудряются заработать на студентах дважды!

1282
22
0
27

Мы все привыкли покупать телефоны, телевизоры и продукты питания. Мы стали потребителями определенных брендов. Мы научились потреблять/покупать все в кредит. То же самое происходит и с образованием...

Мы все привыкли покупать телефоны, телевизоры и продукты питания. Мы стали потребителями определенных брендов. Мы научились потреблять/покупать все в кредит. То же самое происходит и с образованием, школами и дипломами о высшем образовании.

В этом посте я хотела ответить на вопрос, стоит ли смотреть сейчас на диплом как на инвестицию, стоит ли брать кредит на то, чтобы дать возможность своим детям учиться?

Для начала давайте посмотрим как обстоит дело с платным образованием в США, где тема студенческих долгов – совсем не смешная тема для КВН.

По данным 2015 года, студенческий долг есть у 40 млн.американцев. Это значит, у него было собственных накоплений на колледж и университет и поэтому они заняли эти деньги у специализированных компаний и банков. Всего, объем студенческого долга у 40 млн.американцев сейчас составляет  более 1 трлн.долларов!

Теперь они ищут любую работу, чтобы оплатить свои долги. Четверть из должников испытывают серьезные сложности с оплатой своего студенческого долга.

Но так было не всегда. После второй мировой войны дать возможность получить высшее образование считалось общественным благом.  И тогда  в Америке поступление в колледж не означало пожизненный кредитный долг.

30 лет назад оплата за высшее образование было доступным, разумным и оплатить его можно было уже к выпускному экзамену, работая где-нибудь на полставки.

Сейчас оплата высшего образования (колледж и затем университет) является очень высокой для большинства американский семей и студентам приходится брать в долг очень большие суммы.

Согласитесь, все это  оправдано тем, что после получения образования можно получить хорошую работу, потому что  твои доходы резко вырастают.  Ведь как говорят различные исследования, ежемесячный доход выпускника колледжа на 55 процентов выше, чем у тех, кто закончил только среднюю школу.

Казалось бы с точки зрения выгоды в будущем, плата и в том числе кредитный долг за высшее образование - это оправдано.

Но проблема в том, что начиная с 2011 года доходы у населения в США  перестали быстро расти.

И вот что происходит:

1)       Стоимость образования растет

2)       Государственная поддержка падает

3)       Доходы семей находятся на прежнем месте или падают

4)       Личные сбережения низки или их практически нет

В результате, стоит ли удивляться, что порядка четверти должников в США не могут выплатить свой студенческий кредит?

Теперь давайте посмотрим на Казахстан, который быстро втягивается в глобальный рынок, и различные сектора экономики, в том числе рынок образования быстро перенимает основные тренды, которые есть в более развитых странах.

Основные тренды в Казахстане в сфере высшего образования такие же, единственное,   пока банки не включились в массовое кредитование образования. Но этот день может скоро наступить, потому что:

1)       Многие уже понимают, что высшее образование – это продукт, который можно купить. И чем выше на него спрос, тем дороже оно будет стоить (простой закон рынка спроса и предложения). Не зря уже мы уже говорим «купить диплом».

2)       Образование – это инвестиция. Мы уже привыкли к тому, что все так говорят об образовании и мы видим, что родители готовы залезть в долги лишь бы дать возможность своим детям поступить в университет и получить диплом.

3)       Образование – это бренд. То есть, мы понимаем почему диплом в том или ином университете имеет разный ценник. Потому что диплом одного ВУЗа «ценится», то есть обладает бОльшим статусом, чем диплом другого, и готовы платить за это.

Давайте посмотрим насколько прибыльный это бизнес – кредитовать дипломы?

В США есть 2 самых крупных игрока в этом сегменте.

1)       Салли Мей (Ассоциация студенческих кредитов - Student Loan Marketing Association). Это  крупнейшие учреждение, которое предоставляет образовательные кредиты в США. Наряду с предоставлением кредитов на образование, Салли Мей покупает кредиты на образование от первоначальных кредиторов и предоставляет финансирование для других агентств, предоставляющих кредиты на образование.

Вначале ( то есть более чем 30 лет назад) Салли Мей родилась как правительственное предприятие, но с 2004 стало   абсолютно независимой публично торгуемой на Нью-Йоркской бирже компанией.

2)       Navient – это компания, которая обслуживает и собирает платежи по студенческим кредитам. Сейчас у нее 12 млн клиентов, а объем портфеля – 300 млрд.долларов студенческих долгов. Эта компания – дочерняя компания Салли Мей.

Фактически Салли Мей выдает кредиты и работает с банками, а Navient обслуживает и собирает платежи. Короче говоря, это правая и левая рука одного и того же механизма.

Так вот,  в прошлом году Салли Мей и Навиент заработали совместно чистый доход в 1,2 млрд.долларов.

Что самое интересное, студенческие долги тоже можно  дробить, группировать и затем продавать в виде ценных бумаг на фондовом рынке (этот процесс называется «секьюритизация», процесс такой же что и с ипотечными кредитами).  Так вот сами колледжи и университеты через своих управляющих покупают эти «секьюритизированные студенческие долги» на фондовом рынке.

И что у нас получается?

Во-первых,  колледжи и университеты на оплате за образование.

Во-вторых, они зарабатывают на доходности по ценным бумагам (проценты с кредитов).

По данным исследований выпускников колледжей в США, две трети из тех, кто закончит колледж не работает по специальности. Это такая же картина как и с выпускниками университетов в Казахстане, где большая часть студентов также не работает после окончания после университетов по своей специальности.

Так что вопрос об эффективности выбора дорогого образования и необходимости брать на это кредит – все-таки для меня лично еще открытый вопрос. Понятно, что это экономическая цепочка: есть спрос на образование – нужно поднимать цены – следовательно растет финансовый рынок вокруг выдачи, сбора, обслуживания кредитов – выход на рынок ценных бумаг – нужно показывать их доходность и тд. Рынок становится переоценным точно также как в свое время это произошло с ипотечным пузырем, который лопнул и волна кризиса накрыла полмира.

В первом случае, кризис начался из-за массовых невыплат по ипотечным кредитам, а что если такое произойдет и с массой студенческих долгов. Все больше людей хотят получить высшее образование, не могут его оплатить, берут кредиты, расплачиваются полжизни (кажется даже Барак Обама смог закрыть свой студенческий долг только к 40 годам).

Но ведь может произойти и так, что выпускники не найдут себе работу, доходы не будут расти, рынок труда изменится? Именно это и происходит сейчас с рынком труда и образованием, пропасть между ними растет.

Какой может быть выход?

На мой взгляд нужно идти всегда от обратного и максимально «отстегиваться» от больших рисков, которыми невозможно управлять.

Я – за то, чтобы учиться максимально бесплатно. Если не получается бесплатно, то учиться нужно на «свои деньги», а не на заемные. Образование сейчас – это очень рискованная инвестиция, ведь вы реально не знаете, будет ли востребована та или иная специальность через 10-15 лет, когда рынок труда меняется очень быстро.

В Казахстане, к счастью, есть возможность избежать такой проблемы.

К примеру, средняя сумма студенческого кредита, который оформляют студенты в США – порядка 30 тысяч долларов.

Сейчас это порядка 10 миллионов тенге.

Собрать такую сумму заранее не сложно, если планировать заранее и использовать более выгодные финансовые инструменты.

К примеру, в Казахстане есть «Финансовый центр», который предлагает интересную программу накоплений для дальновидных родителей.

Вы открываете долгосрочный депозит в банке-партере «Финансового центра», получаете проценты от банка (рыночные) и при этом получаете еще сверху премию от государства в размере 5 процентов.  Фактически сейчас вы можете получить на 30 процентов больше, чем обычный тенговый вкладчик любого банка.  Это целевой депозит, деньги по которому можно использовать как внутри Казахстана, так и на оплату образования за рубежом.

Сейчас по этой программе накапливают деньги на будущее образование более 15,5 тысяч человек, которые уже аккумулировали на своих счетах 7,5 млрд.тенге.

Cредняя сумма образовательного депозита – 500 тысяч тенге.  Это неплохой старт для того, чтобы данная программа могла развиваться дальше.

Почему же она не развивается?

На мой взгляд, это связано с тем, что банкам проще кредитовать и зарабатывать на кредитах сейчас, чем заниматься продвижением такого накопительного продукта, который по своей природе сложнее, чем обычный депозит.

Так что всем, кто хочет дать детям хорошее образование должен делать это за свой собственный счет, иначе может случиться так, что ваш сын или дочь закончит ВУЗ с дипломом, который уже не означает автоматически хорошую работу и зарплату, во-первых, а во-вторых, диплом будет получен вместе с тяжелым бременем кредита.

Планируйте свое будущее лучше.

 

Оцените пост

27

Комментарии

Чтобы написать комментарий нужно войти в систему