Есть такая проблема, что банки непонятно начисляют проценты и указывают разные виды ставок – номинальная, эффективная и также говорят клиентам объем переплаты, которая в процентах также отличается от номинальной и эффективной ставки.
Что это за дремучий лес?
В этом посте, я хочу на конкретном примере объяснить, как же все-таки считаются процентные ставки по кредитам.
Я просто расскажу вам 2 взгляда на ставку:
1) Как её считают обычно клиенты
2) Как на процентную ставку смотрит любой коммерческий банк, выдающий кредит
Для примера, я возьму сумму кредита в 1 миллион тенге, который КЛИЕНТ хотел оформить на 1 год.
Допустим номинальная ставка по этому кредиту – 38%. Итак, начнем с самого легкого.
Как на ставку смотрит обычный клиент?
Если вы возьмете кредит на сумму в 1 млн.тенге, то выплачивая по 100 тыс.тенге ежемесячно, вы выплатите банку в итоге 1 млн. 267 тыс.тенге.
То есть ПЕРЕПЛАТА за год у вас составит 267 тыс.тенге (выделено желтой заливкой).
В процентном соотношении к 1 млн.тенге, вы ПЕРЕПЛАЧИВАЕТЕ банку 27%.
В бытовом смысле для клиента понятна ПЕРЕПЛАТА, он понимает переплату и может сравнить переплаты в разных банках по одним и тем же базовым условиям. Вот так обычно считает процентную ставку обычный клиент, который оформляет кредит в банке.
А теперь самое интересное. Как смотрит и считает процентную ставку коммерческий банк?
На самом деле, это и есть самое «вкусное» в банковском бизнесе и что кроется под названием «эффективная годовая ставка».
Давайте снова посмотрим на ваш график платежей.
Вот КЛИЕНТ внес свой первый платеж в банк в размере 100 тыс.тенге.
Что с этими деньгами делает банк?
Согласитесь, он же не берет и консервирует эти деньги или в сейф относит. Нет, в тот же месяц вашего платежа он снова пускает эти 100 тысяч тенге в кредитование другому человеку, скажем на 1 год. И это значит, что в то время, когда вы внесете свой второй платеж, другой клиент сделает свой первый платеж также, как и вы месяц назад.
То есть в феврале, когда вы вносите свой ежемесячный платеж (во второй раз), другой клиент вносит свой платеж в первый раз.
И так все оставшиеся месяцы. Проще говоря, эффективный банк пускает постоянно деньги по кругу прямо как барабан в стиральной машинке и эффективность банка на самом деле замеряется очень простой вещью. Эффективный банк – это банк, который на 1 тенге пущенный в кредитование за год оборачивает его быстрее и чаще всех, тем самым увеличивая свою операционную прибыль.
Поскольку второй клиент, внеся свой первый платеж, точно также дает банку деньги, которые снова пускаются в оборот, то уже в марте банку третий платеж вносите вы, второй клиент делает второй платеж, а третий клиент свой первый.
По сути так и считается эффективная годовая ставка для любого коммерческого банка. Один исправно выплачивающий кредит клиент, потенциально дает возможность выдать деньги еще 11 другим клиентам в течение того же периода времени.
В нашем случае, при номинальной ставке по кредиту в 38%, эффективная ставка банка составляет 52%, а переплата клиента по кредиту за год - 27%.
БЕСПЛАТНЫЙ И БЕСПРОЦЕНТНЫЙ СОВЕТ
Могу дать простой совет всем, кто сравнивает банки для получения выгодного кредита. Смотрите только на переплату, потому что ставки банки показывают отдельно, а вот различные комиссии – комиссию за организацию займа, страховку, за банковской обслуживание и т.д – показывают отдельно. Однако все эти комиссии затем все равно отражаются на сумме ежемесячного платежа.
Таким образом, сравнить у какого банка лучше условия лучше всего по ПЕРЕПЛАТЕ. Смотреть на ставки бесполезно. Хороший юрист и маркетолог в банке может поставить процентную ставку хоть в размере 1%, при этом запустив кучу различных комиссий в придачу.