Если посмотреть и сравнить, то между обычной семьей и любой компанией с точки зрения управления финансами есть много общего. Единственное различие, никто не спорит с тем, что некоторые успешные, а другие становятся банкротами. Но почему-то никто не делает такого сравнения с семьей, и совершенно зря, я считаю.
Очень многие семьи с точки зрения управления своим семейным бюджетом я смогла бы отнести к категории будущих банкротов, или активно катящимся к такой участи.
Начнем с того, что проработав 7 лет в корпоративном мире я поняла, что на деньги нужно научиться смотреть без эмоций, просто как на важный и необходимый ресурс. Именно так к деньгам относятся управленцы из корпоративного мира. Проще говоря, они называют деньги – топливом. Топливо нужно, чтобы машина, бизнес двигался. Топливо обычно жгут, чтобы обеспечить 2 вещи:
1) Операционную деятельность
2) Инвестиционную активность
В любой семье деньги тоже делятся на эти 2 составляющие: деньги на покупку продуктов, оплату коммуналки, транспорта и т.д. – это операционные расходы. Но если вы не делаете никаких инвестиционных вложений (образование, здоровье, активы), то с точки зрения эффективности ваша семья просто не выдержит конкуренции за место под солнцем в завтрашнем дне, также как и компании, которые «жгут топливо» только, покрывая свои операционные расходы, а на излишки покупают кожаные кресла, ландкрузеры, самолеты и т.д.
Если бизнес закрывает только свои операционные расходы, и ничего не вкладывает в инвестиционные проекты, то он не развивается, не имеет видения будущего, становится не конкурентоспособным, не может меняться и его ждет смерть. Завтра сотрудники такой компании станут безработными. И вина в этом только на менеджменте, который радуется и живет только сегодняшним днем.
Что обычно делают неэффективные менеджеры? Они обычно жалуются на то, что у них мало денег, никто им не дает развиваться, нет дешевого финансирования и все в том же духе.
Понятно, что деньги, как и любой другой ресурс имеют одно свойство – их всегда не хватает. Всем всегда не хватает денег, квалифицированных кадров, нефти, золота и т.д. Все живут в мире где ресурсы ограничены. Эта реальность, с которой сталкиваются все.
Другое дело, что эффективный менеджер понимает, как лучше всего использовать имеющиеся у него ресурсы. И если у него нет лишних денег, он начинает оптимизировать свои издержки, свои затраты и анализировать, где он может сократить свои расходы без ущерба для компании.
В любой семье тоже всегда недостаточно денег для реализации своих «хотелок», назовем этот так. И если в дилемме – часть денег отложить на образование детей или купить им новый гаджет, вы выбираете последнее – это тоже самое, когда бизнес покупает еще один ландкрузер за счет «фонда обучения своих сотрудников». История таких компаний вряд ли радужна.
Основная проблема использования денег в семейном бюджете – это не системность, отсутствие подхода и правильного отношения к деньгам. То есть по факту все деньги, которые семьи зарабатывают идут на текущие расходы, а остающиеся излишки тратятся по воле случая по принципу: «ой, скидки в магазине, пойдем что-нибудь купим».
Маркетинг множества торговых компаний в курсе таких дел и со своей стороны стимулируют такие траты. Если вы посмотрите на сроки таких «скидочных» акций, то обычно они начинаются с середины месяца, когда у них падают продажи. Чтобы сделать планы продаж, легче всего завлечь к себе скидками, а если у человека со свободными деньгами нет никакой цели, то он будет счастлив отдать деньги на дешевое пиво и джинсы. Более того, в начале месяца упаковки делают большими на витринах, а с середины – поменьше. Это опять же манипуляция сознанием потребителя.
Вы можете не согласится с этим, однако крупнейшее исследование в Казахстане по финансовой грамотности подтверждает эту картину.
Было опрошено 1200 казахстанцев во всех регионах страны. 44% из тех, у кого есть свободные средства, держат деньги дома. 29% из тех, у кого остаются излишки от зарплаты, предпочитают тут же тратить их на различные покупки, 3% дают в долг, и лишь 10% вносят «лишние» деньги на депозиты. При этом 38% респондентов не ведет учет доходов и расходов семейного бюджета. В итоге у 63% казахстанцев регулярно заканчиваются деньги перед следующей зарплатой. Еще 35% отметили, что очень редко, но все же сталкиваются с ситуацией, когда им не хватает денег.
Если суммировать, то у 98% казахстанцев заканчиваются деньги перед зарплатой или редко, но все же они сталкиваются с такой с такой ситуацией!
98%!!!!!!!!!!!!!!!!
Столько восклицательных знаков для того, чтобы вы более ясно поняли мое эмоциональный шок.
Львиной долей людей легко манипулировать, потому что у них нет понимания как на самом деле они могут использовать свои деньги. А поскольку у них нет идеи, то они с лёгкостью готовы с ними расстаться. Также как и главы компании, довольные своим положением, без видения своего будущего легко покупают «непрофильные активы» и пополняют свои гаражи, вместо того, чтобы развивать компетенцию своих сотрудников или инвестировать в инновации.
Итак, вывод первый:
Компании и семьи, которые тратят деньги только на операционную деятельность станут «банкротами» в прямом смысле этого слова в случае с компаниями, и в переносном в случае с семьями. Семьи станут заложниками своего положения, не смогут улучшить качество своей жизни и так и будут перебиваться «с зарплаты до зарплаты». Их будущее – это рабство зарплаты и банковских долгов.
Чтобы развиваться, нужно контролировать расходы и имеющиеся деньги вкладывать в свое развитие с точки зрения бизнеса, в случае семей - начать делать сбережения. И делать это нужно прямо сейчас, безотлагательно.
Сейчас в самой потребительской стране мира, в США, где на 72% всего ВВП приходится на потребителей настает «Время затишья». Что это значит? Это осознанное стремление использовать меньше кредитов, меньше переедать, отказываться от покупки больших машин. Почему? Потому что соотношение доходов к расходам стало максимально высоким на всю историю страны, потребители стали неплатёжеспособными. Это привело к тому, что резко возросли накопления, а не траты.
Вы возможно возразите, сказав «ну что сравнивать Америку с Казахстаном», у нас еще не так сильно развито потребление?
По данным GFK, в Казахстане ежегодно продается 200 тысяч смартфонов. Но при этом они не публикуют, что порядка 60-70% из них куплено в кредит.
Давайте посмотрим на картинку сверху. В Алматы, в среднем, по итогам 2014 года один наемный работник должен банкам только по потребительским кредитам 9,2 среднемесячные зарплаты!
По статистике работающий житель Алматы должен банку почти 10 своих зарплат, то есть он почти целый год работает, чтобы отдать свои деньги банку. Вы можете себе это представить? Теперь понятно, на кого вы работаете? Кого вы делаете богаче?
Второй вывод, который я сделала исходя из наблюдений, как деньгами оперируют успешные компании – это то, что кредиты – это хороший инструмент «купить» время, но только если – это время приносит доход.
Что я имею ввиду?
С кредитами не все так плохо. Плохо, когда они берутся на что-то, что не повышает ваши доходы, а только уменьшает их. Все зависит от того, как вы собираетесь использовать вещи, которые берете в кредит.
Бизнес, прежде чем взять в кредит, считает, сколько он может заработать и оценивает свои риски. И когда он берет кредит для того, чтобы построить дом, он делает это не ради того, чтобы построить дом, а, чтобы продать в нем квартиры и хорошо заработать. Чтобы, после возврата кредита, осталась прибыль.
Я предлагаю использовать такой же подход при оформлении кредитов. Он очень полезный. К примеру, когда я оформила кредит после университета на свой первый ноутбук, то просто посчитала, что с его покупкой смогу его «отбить» набором рефератов, дипломов и т.д. за 6 месяцев, а затем он начнет приносить мне прибыль. Статьи также приносят прибыль, соответственно, гонорары за публикации также считались прибылью, полученной благодаря покупке ноутбука. В общем, кредит помог купить мне «инструмент», который увеличил мой доход, а не уменьшил его.
Это очень простое упражнение, которое просто помогает сознательно принимать выбор: «вы тратите» или «инвестируете».
Почему я говорю о важности сознания? Просто для того, чтобы вы не обвиняли потом в своей бедности правительство, маму с папой или своего начальника. В том, как вы тратите то, что имеете, они совершенно не виноваты.