место в рейтинге
  • 409099
  • 5262
  • 352
Нравится блог?
Подписывайтесь!

Как Ермек Нарымбаев отсудил у Альянс банка 3 млн. тенге

Сегодня я впервые был в суде. Наверное, это был один из самых импровизированных и интересных блог-туров для меня. Атмосфера, конечно, там не очень приятная. Надеюсь, в судах я буду редко, а если и буду, то только по собственному желанию :)

Судился Ермек Нарымбаев, известный интернету как борец с банковской несправедливостью, против Альянс Банка. Погрузиться в тему вопроса можно прочитав данный пост.

Выходя из суда, я спросил у Ермека “Довольны ли вы решением суда?”.

“Я очень доволен, и хотя не получилось добиться победы на 100%, получилось на 70%, тем не менее очень доволен. Судья Ляззат Нурмаханова пыталась разобраться в этом деле, честно, долго, кропотливо.”

Судебное заседание проходило в апелляционной коллегии по гражданским и административным делам Алматинского городского суда, судьей была Ляззат Нурмаханова.  К сожалению, имени сотрудника выступающего от имени Альянс Банка я не запомнил. Но, даже мне, далекому от юриспруденции, было видно, что представитель довольно слабый. Либо аргументация у Ермека была сильнее, либо банк не сильно хотел выигрывать это дело.

Суд постановил, что Альянс-банк применял двойные проценты и незаконная сверхприбыль банка отменяется. Как пишет у себя на фейсбуке сам Ермек: “Выплачу только 7 млн. остатка основного долга и честных процентов (10% годовых), банк Жомарта Ертаева обманывая клиентов, обманул в конечном итоге сам себя.”

Небольшое пояснение, ранее Ермек брал кредит в этом банке на сумму $70 000. Но из-за того, что на момент взятия кредита Нарымбаев не смог точно различить формулировку “% в год” и “% годовых” потому что фразы выглядят почти одинаково для неподкованного человека, помимо $70 000 озвученных выше, должен был оплатить еще $105 000 в качестве вознаграждения банку. Выплачивать сумму долга Ермек был согласен в случае перерасчета суммы вознаграждения банку.

В ходе заседания было выяснено, что банк применял свою методику расчетов по займам, хотя на момент взятия кредита, “Законом о банках и банковской деятельности в РК”, имел право лишь устанавливать ставку вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание услуг, но рассчитывать займ мог лишь двумя методами погашения: методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей.

Олжас:

Что постановил суд?

Ермек:

Правильных решений было два: одно минимальное, другое максимальное. Минимальное заключалось в том, чтобы согласиться с тем, что банку мы должны выплатить какую-то сумму основного долга, плюс, вознаграждение в виде 10% годовых, как это положено во всем мире. А то, что банк просил еще в двойном размере 18%, 20% годовых, которые якобы являются 10% в год, вот этот обманный механизм суд разоблачил и постановил, чтобы я платил только строго только те проценты, которые я оговаривал в самом начале - 10% годовых. Получается, вознаграждение Альянс Банка было уменьшено в два раза, тем самым всем остальным было продемонстрировано, что правосудие будет основываться именно на справедливых началах. Сверх 10% годовых никакой банк, никакими ухищрениями не сможет вытягивать из клиентов, которым либо не хватает знаний, либо не хватает упорства, в судебных тяжбах отстаивать свою точку зрения.

Максимальный вариант, который рассматривался - наказать банк по крупному, признать его незаконным и тем самым лишить банк всего вознаграждения, на чем я настаивал.

Суд на это не пошел и принял постановление, что все таки вознаграждение банку оставить, но только в рамках той суммы, которая есть во всем мире, 10% годовых, а не в год.

 

Олжас Салмурза iTengry
Менеджер интернет-проектов, блогер. Безнадежно влюблен в Астану.
7 ноября 2013, 22:09
11888

Загрузка...
Loading...

Комментарии

Хреновый создан прецедент.
Для Альянса? Да, хреновый. Но мне кажется они подадут на апелляцию.
Скорее всего будут обжаловать, здесь не все так просто, формально банк прав.
А так, отличная реклама для Ермека в предстоящей битве с каспи.

xEZ9Zpe5hosJzuWh31vsVv1Qo12qFk.jpg
smerch
2
1
Марган, а почему у вас в аккаунте facebook написано, что вы с актау, а когда пишите комментарий на yvision показывает, что вы с москвы сидите через мегафон. Вы переехали надавно?))))

или это такой новый smm-приём?))

5xMf0WB60i06YsPUEfvkgjwPuo3Lth.jpg
Nikk
2
0
А в чем различие в формулировках "% в год" и "% годовых"?
SunQar
0
0
Ну, кто бы из финансистов мог прокомментировать.
"% в год" - это оплата от базовой суммы, фиксированный процент. "% годовых" - здесь проценты каждый раз исходят от остатка. Загуглите про простые и сложные проценты. Там более понятно будет описано. Начислять проценты на проценты особенно любит Каспи Банк. Вообще обходите этот банк стороной. Хотя остальные тоже не подарок, но всё же раз прижало, пробуйте брать кредиты в других банках. Когда меня прижало, я начал выбирать банк и просил их просчитать. Самый лучший вариант я нашёл в банке HSBC.
Вот только я не пойму как удалось выиграть у банка. По сути они правы. Единственное, в чём можно его обвинить, так это пользование тем, что подавляющее большинство безграмотны в вопросе процентных ставок и вообще глобально по кредитам. Договоры в банках составлены очень хитро. Эти договоры защищают их от таких случаев, которые описаны в этом посте. Поэтому мне и не понятно как так.
Финансисты не оперируют понятием "% в год". Такой формулировки не существует. Существует термин "% годовых" (APR - annual percentage rate). Помимо этого уточняется как часто в течении года происходит начисление (так называемый Compounding). Начисление процентов может производиться: 1 раз в год (Annual compounding), 2 раза в год (Semiannual Compounding), или же ежемесячно (monthly). При этом процент начисленный за период равен = APR/"число начислений в год". Проще говоря, если у вас ставка 12% и начисление производится ежемесячно, то в месяц вам начислят 0,12/12 = 0,01 ( или 1%). Ежемесячное начисление наиболее распространенный способ, используемый в 99 процентов случаев нашими банками.
Теперь, что касается "честного аннуитета". Аннуитет это ежемесячная выплата размер которой одинаков на протяжении всего срока кредита. Высчитывается он по определенной формуле. При правильном расчете к концу срока кредита остаток основного долга равняется нулю. То есть с каждой ежемесячной выплатой гасится как процент набежавший за месяц на остаток основного долга на начало месяца, так и часть основного долга.

Рассмотрим на примере.
Размер кредита - 100 000 тенге.
Процентная ставка (APR) - 10% годовых с ежемесячной выплатой.
Срок кредита - 1 год.

По специальной формуле находим размер ежемесячной выплаты. Она равняется - 8791,59

Составляем график.
1. 100 000 * (1+ 0,1/12) - 8791,59 = 92041,74333
2. 92041,74333 * (1+0,1/12) - 8791,59 = 84017,16786
3. 84017,16786 * (1+0,1/12) - 8791,59 = 75925,72093
4. 75925,72093 * (1+0,1/12) - 8791,59 = 67766,84527
.........
12. 8718,916318 * (1+0,1/12) - 8791,59 = 0

На примере видно, что на конец месяца, после выплаты ежемесячного платежа, сумма основного долга уменьшается, а стало быть и уменьшается доля выплачиваемого процента в составе этой ежемесячной выплаты, а часть идущая на погашение основного долга наоборот увеличивается.
Но чем больше срок кредита (а это в случае с ипотекой 20-30 лет) сумма основного долга с каждой ежемесячной выплатой уменьшается на ничтожную сумму, а стало быть приводит к бешеным переплатам. Отсюда простой принцип, чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше будет переплата.

П.С. что касается кредита в 200 000 описанного выше можно сказать следующее. Вполне возможно, что ежемесячная выплата по кредиту могла быть расчитана верно. А раздут был ежемесячный платеж до 32000 из за всяческих комиссий "за ведение ссудного счета" и т.д. и т.п.
Мухлевать с процентной ставкой и расчетом аннуитета невозможно. Финрегулятор настучит по тыкве. Но никто банку не запретит взимать "комиссии".






G-git
0
0
" Но никто банку не запретит взимать "комиссии".

Взимание комиссии за ведение ссудного счета запрещено.
Закон РК "О платежах и переводах денег"
Ст.6 п3 Не являются банковскими счетами счета, ....., в том числе ссудные счета.
Закон РК "О банках и банковской деятельности"
Статья 39. Ставки и тарифы
1. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
См.также: Письмо Генеральной Прокуратуры Республики Казахстан от 5 июля 2012 года № 2-010711-12-36826 «О правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета по действующим договорам банковского займа», Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 «Касательно прекращения практики взимания комиссий за ведение ссудного счета по договорам займа»
Для особо пытливых, выкладываю формулу расчета аннуитетного платежа при ежемесячном начислении:

Платеж = Кредит / [1/r - 1/{r*(1+r/12)^n*12} ]

Где:
r = % годовых (APR)
n = количество лет
12 в данном случае это количество начислений в год.

Да, мне тоже было бы интересно узнать их различие. Если есть знающие люди, подскажите, плиз!
SunQar
2
0
Погуглил, понял, что проценты в год начисляются на всю сумму выданного займа, а проценты годовых - на остаток основного долга. Ведь ОД начинает уменьшаться с первых выплат заемщика, соответственно будет падать и вознаграждение. Сейчас такое и не встречается в договорах банковского займа, везде указываются проценты годовых, это требование финансового регулятора. У Нарымбаева с Альянсом старый договор 2006 года. Понятно, что в первую очередь виновато существовавшее тогда Агентство финансового надзора, которому плевать было на интересы потребителей, пока гром не грянул в виде ипотечного кризиса.
Комментарий удалён администрацией
Как это трактует Ермек Нарымбаев:

"КОРОТКО о "% в год"

Это форма двойного процента, применявшегося в Альянс-банке, при Жомарте Ертаеве

Применять его решаются обычно вчерную лишь ломбарды.

При расчете процента от текущей задолженности (ежемесячно уменьшаемой взносами заемщика) абсолютная цифра по %-ту также постоянно уменьшается.
Следовательно начисление на первоначальную сумму кредита - есть на 50% - начисление процента на отсутствующую задолженность.
Графически это можно изобразить прямоугольником вознаграждения банка, который состоит из 2-х треугольников - % из реальной суммы долга, и % из несуществующей (уже погашенной) суммы долга" www.facebook.com
Пусть лучше за Каспи банк берётся. Вот где самый атас. Там столько обманутых людей, что из зала суда можно не вылазить.
Он в ФБ написал, что теперь за Каспи банк возьмется. Еще говорил, что у него аргументов там побольше, но там скорее всего будет групповой иск. Посмотрим, что будет.
SunQar
1
0
Какой еще групповой иск? У нас не США и даже не Россия. Такой иск может подать только прокурор. Теоретически еще это может сделать общественное объединение потребителей, но это если оно еще докажет, что банковские заемщики - это потребители в юридическом понимании.
А вот подскажите мне, я немного не разбираюсь в этом. Проценты считать умею, но фактически то совсем другое происходит. Я брал в прошлом году в Каспи банке 200 000 налом. Нужно было срочно в этот день, только Каспи смог дать, пришлось к нему обращаться. Взял на один год. По-моему ставка была 17% годовых, но по сути это не так важно, т.к. любой процент ничтожно мал окажется с тем, что я отдал. По логике я должен был отдать 230 с копейками тысяч. Но в итоге я заплатил около 400 000. Были месяцы, когда я иногда опаздывал с погашением. Не на много. Но там пеня по договору 0,02 %, эту пеню я спокойно оплачивал. Но каким макаром я отдал в итоге 400 косых? Как? Это при том, что я ещё на два месяца раньше досрочно погасил. Понимаю, если бы я взял года на 3-4, тогда бы да, итоговая сумма была бы более менее понятной, но это... С другой стороны я знал куда шёл за деньгами, знал что Каспи мошенники, в принципе сам виноват.
Почитайте данный пост, возможно найдете там ответы на свои вопросы — yvision.kz
а какой размер ежемес. платежа в мес был?
31200 (чуть меньше, но округляя). За два месяца до конца по моим расчётам должен был заплатить около 62 000. Это если даже не пересчитывая проценты за два месяца. В итоге мне выставили 90 с лишним тысяч (точно не могу вспомнить). Заплатил, подал письмо о закрытии карты, разрезал при них карту и был таков. В задницу этот банк.
т.е. вас не смутилло что беря кредит на 200 тыс и 17% годовых, в мес вы платите 31200*12=374 400 и потом удивляетесь что отдали почти 400 000? очень странно.
Смутило конечно. Я с ними минут 20 сидел препирался. Они что делают как я понял. Когда вы становитесь их клиентом, они вам выдают свою красную кредитную карту. Фактически вы подписываете с ними ещё один кредитный договор. Потому что этот договор всплывает у вас во всех других банках когда к ним обращаетесь, даже если вы не снимали денег. Закрытие кстати этой карты длится 40 дней. И даже если вы закрыли карту, всё равно за вами оставшиеся 40 дней числится кредитный договор. Очень хитро, если вам срочно нужны ещё деньги, а брать с карты вы не хотите. Но придётся, т.к. в другом банке увидят, что у вас есть обязательства перед Каспи банком на ту сумму, на которую у вас есть лимит на этой карте. А если закроете карту, то всё равно возьмёте кредит в другом банке не раньше 40 дней. Так вот. Если задерживаете платежи, то основной долг по кредитному договору гасится автоматически с карты, вас не спрашивая и не уведомляя. Т.е. вы гасите свой основной кредит, и при этом влазите в следующий кредит, когда снимаются деньги с карты. А там совсем другие проценты. Я задерживал платежи максимум дней на 5-7, были моменты когда не было времени закинуть, или банально денег не было. Хотя в основном я за пол месяца гасил, за исключением пары месяцев. А про то, что у вас снимали деньги ещё и с карты вы узнаете когда придётся закрывать кредит. Вот там то и вылазит сюрпрайз. Пришлось платить, спорить там бесполезно было. В моих интересах было скорее закрыть кредит и никогда больше не связываться с Каспи банком. У меня у друга аналогично было. Только он брал кредит гораздо больше, в итоге она попался сверх основного долга почти на 200 000.
Stilus
0
0
Я не понимаю почему он создает прецеденты и куда он девает деньги?
Я не понял вашего вопроса.
Очень хорошая новость для народа.
Банки и так жировали и жируют, еще и госпомощь всю куда-то дели, и, вдобавок, душат простых людей.
Их аппетиты нужно поумерить
egyr
0
0
По кредитным картам "Каспе банка" вряд ли что-то путное выйдет, там фактических нарушений закона нет, по сути это отдельная услуга. Мне кажется, Ермек слишком самоуверен на счет "Каспе". Да и с Альянсом, торопиться делать выводы, у них же осталось право обжаловать и непонятно, на сколько еще может продлится данная история. Точку рановато ставить.
G-git
2
0
По итогам реструктуризации задолженности и докапитализации как сообщал Альянс-банк в марте 2010 года объем внешнего долга в результате реструктуризации сократился примерно с 4,5 млрд. долларов США до 1 млрд.80 млн.долларов. Между тем, согласно положениям принятого в июле 2009 года нового законодательства, после одобрения реструктуризации ее параметры автоматически распространяются и на держателей внутренних обязательств. По логике, эти же меры должны относиться и к схемам, связанным со списанием внутренних заимствований, хотя банк это категорически отрицал.Что это означает? Все кто получал кредит в Альянс-банке до 30 марта 2010 года теоретически могли бы рассчитывать на списание большей части взятого кредита и уплаченных процентов.Думаю, что в судебном порядке это можно было бы доказать.1.png
Очень нужная статья! И комментарии интересные Заемщики должны знать не только свои обязанности по выплате займа и % по нему, но и свои права, чтобы понять где они правы, а где нет и на что нужно обращать внимание при получении займа, поскольку неправильное восприятие условий договора займа и ведет ко всем проблемам)))
В целом банки стали очень мудрить не только с %, но и со своими тарифами на услуги банка. К примеру, кто может пояснить что это за тариф за услуги банка за ведение им расчетного счета клиента (не путать со ссудным счетом)?! В чем заключается это ведение???? Ведь клиент банка и так оплачивает тарифы за открытие счета (от 5 тыс. до 10 тыс. тенге), за перевод денег (от 350 до 700 тенге), пересчет наличных (от 250 и выше), снятие наличных (от 1 до 3 % и выше) и т.п. Даже за закрытие р/счета берется тариф (от 10 тыс. тенге)!!! Разве в них уже не заложены все издержки банка? Так в чем же всё же заключается ведение расчетного счета, за которое нужно платить (т.е. за что платить-то!!!!)!!! Если я не ошибаюсь, то эти суммы за ведение р/с заемщики тоже платят банку, т.к. деньги на погашение займа поступают сначала на расчетный счет заемщика. Мне эта проблема интересна потому, что в банке, где мы обслуживаемся эти тарифы растут не по дням , а по часам (сначала было 300 тенге, теперь 1000 тенге в месяц). Конечно, говоря так, я говорю это образно, но воспринимается это именно так))) Порой твои платежи по счету в месяц намного меньше, чем ты та сумма , которую ты платишь по тарифу банка за ведение им р/счета. Очень бы хотелось услышать мнение со строны.
Не понял суть дела по этой ссылке я не смог найти: eaias.supcourt.kz постановление коллегии, но получается фраза годовых, которые указывают банки не правильная?
Допустим у меня залоговый кредит на сумму 4 000 000 тг, там ставка вознаграждения 14% годовых на 5 лет. То есть каждый год я должен платить сверху 560 000 тенге и если на пять лет 2 800 000 + 4 000 000 тенге основного долга.
Но по новому решению сумма 560 000 должна распределится на все 5 лет? Я правильно понял?

Оставьте свой комментарий

Спасибо за открытие блога в Yvision.kz! Чтобы убедиться в отсутствии спама, все комментарии новых пользователей проходят премодерацию. Соблюдение правил нашей блог-платформы ускорит ваш переход в категорию надежных пользователей, не нуждающихся в премодерации. Обязательно прочтите наши правила по указанной ссылке: Правила

Также можно нажать Ctrl+Enter

Популярные посты

Прогноз эксперта: в Казахстане будут жить 5 миллионов китайцев

Прогноз эксперта: в Казахстане будут жить 5 миллионов китайцев

В ближайшие годы в Центральной Азии будут проживать восемь миллионов китайцев, считает заведующий отделением востоковедения национального исследовательского университета высшей школы экономики.
kurmanovainur
вчера / 11:23
  • 32702
  • 13
Они сделали это! Kaspi Bank презентовал свое мобильное приложение

Они сделали это! Kaspi Bank презентовал свое мобильное приложение

Изучив ошибки предшественников и собрав воедино новейшие идеи онлайн-банкинга, Kaspi Bank наконец выпустил... свое мобильное приложение!
niyazov
20 июня 2017 / 15:05
  • 8254
  • 5
Кайрат Келимбетов об азербайджанской инвестиции: «Вернется и «тело», и проценты»!

Кайрат Келимбетов об азербайджанской инвестиции: «Вернется и «тело», и проценты»!

Мы записали уникальное интервью с Кайратом Келимбетовым. Предлагаю вам посмотреть первую часть, где мы постарались по возможности поставить все точки на «I» именно по Азербайджанскому вопросу.
Zhumanova
19 июня 2017 / 12:00
  • 5924
  • 7
Почему мы должны быть благодарны журналисту Джеймсу Палмеру за критику ЭКСПО

Почему мы должны быть благодарны журналисту Джеймсу Палмеру за критику ЭКСПО

Как одним критичным постом зарубежному журналисту Джеймсу Палмеру удалось вскрыть сразу несколько гнойников казахстанского общества.
anotherblogger
21 июня 2017 / 0:39
  • 5812
  • 59
Долговое рабство: почему казахстанцы берут кредиты под 1330%

Долговое рабство: почему казахстанцы берут кредиты под 1330%

Эти кабальные займы никакой пользы для экономики не несут, при этом ухудшают финансовые возможности населения, пополняют ряды новых неплательщиков, тем самым создавая социальную напряженность в...
Armanjan
18 июня 2017 / 15:43
  • 3886
  • 28
Инфантильный миф о «молодом народе Казахстана» опасен. В 21-м веке ни у кого нет форы

Инфантильный миф о «молодом народе Казахстана» опасен. В 21-м веке ни у кого нет форы

Терпеть не могу миф о том, что мы "молодой народ, окруженный старыми нациями" и у нас еще есть время на развитие. Это чушь! Мы что - на миллион лет позже эволюционировали из обезьян?
Aks_Ras
18 июня 2017 / 10:16
  • 3157
  • 18
В Казахстане заблокировали сайт, раскритиковавший EXPO в «захолустной» Астане

В Казахстане заблокировали сайт, раскритиковавший EXPO в «захолустной» Астане

Все помнят Медузу и ЖЖ. Теперь в этот "особенный" список попал сайт Foreign policy. Предполагается, что причиной блокировки стала нелицеприятная заметка Джеймса Палмера об EXPO в Астане.
Seattle
19 июня 2017 / 15:40
В каких случаях у вас могут изъять удостоверение личности?

В каких случаях у вас могут изъять удостоверение личности?

Недавно один знакомый задал вопрос: «Я сейчас выступаю как свидетель по одному делу. У меня забрали удостоверение личности (УЛ) в РУВД и не вернули обратно. Так можно?». Я сразу задалась вопросом...
asselsabekova
21 июня 2017 / 10:17
  • 2367
  • 10
Инструкции по сопроводительному письму и собеседованию, которые подойдут всем

Инструкции по сопроводительному письму и собеседованию, которые подойдут всем

Наткнулась на статью Ассоциации юристов Новой Зеландии, в которой они дают советы выпускникам юрфака по поиску работы. Статья меня поразила, поскольку там описано все до мелочей, а их советы подойдут абсолютно всем.
asselsabekova
20 июня 2017 / 16:10
  • 2233
  • 6