Итак завершая разбор банковских мифов (Часть 1, Часть 2, Часть 3) становится ясно почему не платить банковские проценты по кредитам. Это экспонента за которой никому никогда не удастся "угнаться".
Шестой банковский миф.
Кредитные деньги (тенге) создаются Нацбанком Казахстана. Чтобы понять, что же произошло во время банковского кризиса 2008 года, нужно немного представлять механизм функционирования банковской системы как единого целого.
На каждый депозит вложенный банк, банк может выдать кредит. Кредит перечисляется в другой банк в оплату каких либо поставок материалов или услгуг. Эти деньги появившиеся в другом банке также могут быть выданы в виде кредита (все деньги аккумулируются на корссчету в сумме). Таким образом 100 тенге появившиеся в банке в виде депозита генерерируют кредитные деньги в банковской системе в соотношении 1:10 и выше в зависимости от резервных требований Нацбанка. (в специальных книгах по макроэкономике это есть описание так называемого кредитного мультипликатора). Причем эти деньги генерируются частными банками , а не Нацбанком, который только может регулировать более или менее этот процесс.
Таким образом, деньги в экономике создаются кредитными учреждениями, и этих денег в несколько раз больше чем те деньги которые отпечатал и запустил в систему Нацбанк.
Вывод простой... Так что те 50 млрд долларов которые появились от иностранных банков в виде кредитов "создали" в несколько раз больше кредитных денег.
Вообще то это всех устраивало, пока иностранные банки не начали требовать деньги обратно по займам. И тут кредитный мультипликатор начал уже работать в обратную сторону. Началось значительное сокращение денежной массы в Казахстане.
Возврат займов повлек возврат кредитов по всей банковской системе по цепочке. Кроме того возник дисбаланс между долгосрочными кредитными займами , по которым деньги еще только поступят и необходимостью возвращать займы уже сейчас. Как результат, в финансовой системе Казахстана просто стало резко не хватать денег. И хотя правительство и Нацбанк пытались закачивать деньги в экономику, как это делали в США, но как деньги которые появлялись в банках, то те конвертировали тенге в доллары и отправлялись за рубеж.
В результате «закачанные» тенге снова аккумулировалось в Нацбанке ( как основной продавец долларов на тот момент). Более или менее плавное макроэкономическое течение денег в финансовой системе Казахстана нарушилось. Экономика разбалансировалсь, наступил этот самый кризис..
Суть кризиса - это отражение того факта что длительное время не могут платить проценты ни один человек, ни одна компания, ни одно государство... Кризисы также неизбежны при "кредитном строе" в котором мы живем..также как неизбежно солнце каждое утро встает на востоке....
Рассмотрев эти мифы... надеюсь есть понимание, что платить проценты по кредиту, это бесполезное и вообще то вредное занятие, а банкиры не договаривают что же прячется под аргументами в пользу взимания процентов...и большая часть общества глубоко заблуждается в идеальности банковской системы.. Банковская система ... ее механизмы работы порождают проблемы которые приходится решать всей стране...
итак несколько выводов
- Банки взимают проценты с денежного эталона (тенге, доллар и т.п), что приводит к тому что эталон «растягивается» , в отличие от физического эталона (метр и др.). Это лежит в основе инфляции в экономике.
- Деньги мера стоимости, а банковский процент мера стоимости денег, из чего следует, что процент и есть мера стоимости товаров и услуг. Это подтверждается расчетами, что свыше 70 % себестоимости любого товара составляет совокупный банковский процесс по всей цепочке производства товара , включая все его комплектующие. Если себестоимость состоит на 70 % из процентов по кредиту, то очевидно, что процент и есть фактически мера стоимости товаров.
- Риск за который банки берут процент, порождается самой природой банковской системы взимания процентов на процент (экспоненциональный рост процентов , так называемый «сложный процент» или по другому «процент на процент»). Это "замечательный" подход, создать проблему (риск невозврата) , а потом взимать за эту проблему проценты за кредит.
- Инфляция есть порождение взимания процентов, а не влияние «нехороших» монополистов. Проценты сидят по всей цепочке производства товара , в частности начиная от кредита на добычу руды и заканчивая ипотекой по цепочке. Таким образом свыше 70 % себестоимости любого товара составляет процент по кредиту, и это подтверждает вывод что процент и есть основная мера стоимости товаров и услуг.
- Развитая международная финансовая система позволяет мультиплицировать процент (увеличивать) за счет рынков производных ценных бумаг (фьючерсы, опционы, свопы и др.). Кстати зарубежные банки требуя немедленного возврата кредита прекрасно знали про кредитный мультипликатор и какие последствия ожидают Казахстан и его жителей..
- Банковская системы через механизм кредитного мультипликатора основной "созидатель" денег. На 100 тенге депозита создается свыше 1000 тенге кредитов. Нацбанк «производит» менее 10 % денег которые обращаются в экономике РК. Все другие деньги "создают" (генерируют) банки путем выдачи кредитов.
- Залог – находится на внебанковских счетах. Кто хозяин квартиры если квартира в залоге ? Итак квартира в ипотеке. По ипотеке идет процент. Стоимость квартиры включает в себя процент. При подсчетах (кредит на 10 лет под 14 % годовых) оказывается, что 50 % стоимости составляет процент. Мы переплачиваем в два раза за квартиру за счет процентов. Таким образом, на 50 % владелец квартиры банк и за его долю надо заплатить этому посреднику, который наполовину хозяин. Все залоги хранятся на забалансовом счету банка. Но это только слово «забалансовый», на самом деле это самый что ни на есть балансовый счет и когда залог (квариту) продают в счет погашения кредита с последующим выселением хозяев это четко показывает.
в части с 1 по 4 мы посмотрели почему жителям Казахстана, надо видеть потенциальные угрозы в банковской системы в целом, другими словами почему не платить...
В следующих частях мы посмотрим почему нельзя платить банковские проценты и кредит по двум банкам БТАбанк и Альянс банк в частности и какие есть юридические основания как не платить банковские кредиты ..( как минимум проценты) в эти банки ..в частности..
Надеюсь это может быть поможет сотням тысяч заемщиками этих двух банков и десяткам тысячам ипотечников в них..которые не могут возвращать эти кредиты, не желают расставаться с своей квартирой, но не знают что же делать в такой ситуации...