В продолжении предыдущих постов (часть 1 и часть 2 ) темы о банках и и что они скрывают за солидным фасадом.
чтобы не увеличивать количество публикаций, далее обьединены три части в одну
Третий банковский миф.
Часто банкиры говорят, что Проценты это есть своего рода плата за риск. Причем при расчетах указывают разные виды рисков , страновой риск и другие виды рисков. Конечно всегда существует риск, что заемщик не вернет кредит или проценты по нему. Тогда банк использует так называемый залог. Но видимо стоит разобраться, а что за риск о котором все время говорят банки. Банковский секрет заключается в том, что на самом деле этот риск создает сама банковская система. Так в чем фокус ? Используя сложный процент (процент на процент) как средство извлечения прибыли, банковская система прекрасно понимает, что долго никто не может платить проценты по кредиту, ни один человек, ни одна компания, ни одно государство.
Учитывая что процент на процент растет по экспоненте, то совершенно очевидно, что однажды заемщик не сможет выплатить кредит. Несложно подсчитать, что чтобы вернуть кредит в 1000 долларов под 20 % годовых в течение 30 лет, то заемщику надо вернуть что то около 2 300 000 долларов США (или в 2300 раз больше). А в течение 50 лет то около 10 млн долларов (или в 10 000 раз больше). Это и есть та самая черепаха (банк) в известной сказке, которая обгоняет зайца (заемщика) на длинной дистанции.
Отчетливо понимая, что верятность невозрата кредита в течение длительного периода времени равна 100 %, то банк и говорит о риске невозврата кредита.
Вывод: в основе риска невозрата кредита лежит системный банковский риск , который появляется в силу самой природы процентного кредита (экспонента роста), который и порождается как раз политикой самих банков. Надо признать, что если заемщик и не возвращает кредит, то обычно не потому что он не хочет этого делать, а потому что поспеть за процентом еще никому в этой жизни на земле еще не удавалось. Такой шанс если и есть, то на короткий период времени. Но обычно за первым кредитом следует следующий и когда то это история заканчивается плачевно для заемщика.
Четвертый банковский миф.
Инфляция есть порождение неуемного аппетита монополистов. Однако, трудно спорить лауретами Нобелевской премии по экономике , точнее с известным создателем монетариской теории денег Милтон Фридманом (Монетари́зм — макроэкономическая теория, согласно которой количество денег в обращении является определяющим фактором развития экономики.) И это было его вывод из теории, что инфляция зависит от денежного предложения (денежной массы) и соответствует процентной ставке. В этом простом утверждении все ясно и понятно.
Не монополисты диктуют инфляцию , а процентная ставка , которую регулирует Нацбанк Казахстана (для Казахстана) лежит в основе инфляции.
Механизм этот простой и ясный и известен каждому профессионалу финансисту. В каждом товаре произведенном в мире и в Казахстане в том числе «сидят» проценты. Месторождение на котором добывается руда куплено в кредит. Оборудование для добычи взято в кредит. Оборотные средства в кредит. Руду надо переплавить на оборудование которое тоже взято в кредит, и оборотные средства для работы в кредит. Прокатать сталь на кредитном оборудовании тоже приходится в кредит. Изготовить изделие тоже на кредитные средства. И например строительная фирма, чтобы закупить материалы (цемент, арматуру, бетон и т.д.) для дома и купить оборудование для строительства тоже берет кредит в банке. Подсчеты показывают, что фактически свыше 70 % себестоимости практически любого товара составляет банковский процент.
Чтобы стало понятней, то квартира которую житель покупает по ипотеке тоже в кредит. Он берет 50 тыс долларов кредит и в течение 10 лет должен выплатить сумму в размере 100 тыс долларов. Таким образом 50 % стоимости квартиры это процент по кредиту. И это не считая того что в исходной цене уже заложены банковские проценты по всей цепочке производства материалов для квартиры. И этот механизм действут повсеместно.
Таким образом , анализ показывает, что если одна из важнейших функций денег является мера стоимости товаров и услуг, то мерой стоимости денег в кредитной экономике является процент. Как результат процент и становится мерой стоимости товаров и услуг. И тот факт что в себестоимости любого товара свыше 70 % составляет банковский процент, как раз подтверждает этот вывод !
Очень часто говорят , что монополисты диктуют цены на электричество, и другие коммунальные услуги и они являются источником инфляции. Но они тоже берут кредиты. Обратитесь в АО «АЖК Алматы» и вам скажут, что все оборудование АО АЖК уже давно заложено в банке. И чтобы выплатить проценты по кредиту они вынуждены увеличивать цена на электроэнергию. Но фактически мы пользователи электроэнергией и платим по этим кредитам в конечном счете. В наших счетах на оплату уже сидит банковский процент. И когда население не успевает зарабатывать больше, чем требует банк в виде процентов, то наступает финансовый кризис.
И естественно возникает вопрос, что если в структуре себестоимости конечного продукта 70 % стоимости составляет банковский процент, то не следует ли считать банковскую систему в целом (как совокупность банков Казахстана в целом ) как основного монополиста , подлежащего регуляции еще такой государственной структуры как антимонопльное агенство. Национальный банк заинтересован в поддержании банковской системы в целом, потому что без него не было бы понятно зачем Нацбанк и нужен.Но это вопрос Парламента, если он только заинтересован в том, чтобы финансовых кризисов в Казахстане больше не было. Таким образом в основе инфляции лежит стремление банков извлечь больше доходов по кредитам, которое уравновешивается возможнстями и способностями людей возвращать кредиты в определенный период времени.
Пятый банковский миф.
Процент по кредитам за рубежом небольшой. Но современные глобальные финансовые рынки уже давно работают с процентом. Еще в 90 годах рынок производных ценных бумаг за мире составлял свыше 40 трлн долларов США (не млрд). А на современных рынках еще больше. И тот казалось небольшой процент за счет таких производных бумаг в силу финансового рычага увеличивается в несколько раз. Если посмотреть работы специалистов в финансовых рынках, то одной из причин очередного финансового кризиса неумернное и неконтролируемое расширение рынка производных ценных бумаг (фьючерсы, опцион, свопы и т.д). Хотя Казахстан и не вовлечен прямо в этот процесс, но мир взаимосвязан. По мнению некоторых специалистов процент на процент за счет современных финансовых технологий увеличивается, что приводит к тому что периода подьема и спада становятся все короче и короче. Другими словами кризисные явления становятся перманентными.
еще пару таких мифов и посмотрим что можно сделать чтобы не платить банку проценты и почему не платить....