Ипотечный кредит – дело серьезное и долгосрочное. Поэтому довольно часто при оформлении ипотечных займов банки просят или требуют гарантов.
Лично я считаю допустимым, когда гарантом выступает супруг(а), поскольку «в одной упряжке» по бюджету и имуществу. Привлекать гарантом родных братьев/сестер – не комильфо, т.к. у них свои семьи и бюджеты – есть или будут. Могу еще понять, когда 50летний родитель выступает формально гарантом по кредиту 25летнего отпрыска, но только по желанию родителя и без иждивенческого отношения заемщика. Привлечение в гаранты прочей родни или тем более не родни для меня вообще не кошерно.
У банков свои предпочтения к гарантам.
Например, АО «Банк ЦентрКредит» очень любит гарантов. На старте клиенту говорят, что нужен гарант! Любой! Главное, чтобы живой, не инвалид и не пенсионер. Ни одного заемщика БЦК без гаранта не знаю (хотя в ФБ банк мне написал, что поищет такого в портфеле и мне сообщит – молчат уже несколько месяцев). Это понятное распределение кредитных рисков, но если клиент придерживается тех же принципов кошерности гарантов, что и я, но решил приобрести жилье до брака?
Дочерний банк АО «Сбербанк России» по необходимости просит гарантов, но только из первого круга – супруги, родители, дети, родные братья/сестры. Помню недоумение наших казахстанских клиентов, когда банк не принял в гаранты к ним (супруги) платежеспособного родного дядю супруги заемщика как дальнего родственника.
Касательно супругов есть интересная гендерная закономерность.
Если заемщик – официально платежеспособный мужчина, то его супругу банк может не требовать в гаранты/созаемщики (кроме вышеупомянутого БЦК), знаю таких клиентов, например, в АО «Казкоммерцбанк» и не только.
Часто бывает в семье, что официальные доходы супруги как наемного работника выше, чем официальные (или фактические) доходы супруга, который либо на гос. службе, либо в своем бизнесе, где отчисления от минимальной зарплаты, поэтому заявку как заемщик подает женщина.
Так вот, если заемщик – замужняя дама, то банки всегда просят привлечь супруга (хоть с минимальными доходами, хоть без доходов) в гаранты/созаемщики, устно поясняя, что женщина может уйти в декрет, мало ли что, так надо и т.п.
Из своей практики я знаю только один случай, где банк при выдаче ипотечного кредита замужней даме не позарился на ее супруга – и это Дочерний банк «HSBC», когда банк был дочкой британского HSBC (ныне местный «Алтын Банк»)
Но у ДБ «HSBC» был перечень одобренных компаний-работодателей, чьи сотрудники были интересны банку – при этом, в определенный период, например, был мораторий на кредитование сотрудников АО «БТА Банк» и дочек во время реструктуризации БТА. Потом уже банк внедрил продукт «Признанные профессионалы» для тех, кто не входит в рекомендованный перечень, но свыше 5 лет занимает высокую позицию на одном месте – хотя одному главному бухгалтеру не из списка отказали, т.к. она главный бухгалтер 2 года, а до этого 3 года была заместителем главного бухгалтера в одной компании. И еще банк не кредитовал приобретение жилья среди членов семьи или если ранее жилье принадлежало членам семьи заемщика (родовое гнездо не выкупишь с торгов). С таким воистину британским отбором заемщика можно не заморачиваться на его/ее супруге.
А какой у вас принцип кошерности гарантов по ипотечному займу?