Вы замечали, что люди обычно сравнивают стоимость кредита или по переплате, или по ГЭСВ - годовой эффективной ставке вознаграждения, указанной в договоре? А я считаю стоимость кредита по другому реальному методу)
Финансово подкованные клиенты анализируют ставку по кредиту и прочие сопутствующие комиссии, клиенты без таких навыков смотрят на график платежей. И я видела договора потребительского займа без указания ставки вознаграждения у одного из лидеров розничного беззалогового кредитования в начале нулевых годов – сумма займа 50 тыс тенге (тогда были такие кредиты да), платежи по 13 тыс тг в течение 5-6 месяцев, ставка вознаграждения – от 30% годовых.
Как развивался подход клиентов?
1) В середине нулевых заемщики стали сравнивать по ставкам – и хотя в рекламе банки заманивали низкой ставкой вознаграждения по кредиту, но в договоре были различные комиссии за организацию, выдачу, обналичивание, страхование и др.. Поэтому для определения фактической стоимости займа нужно было сложить все расходы. Тогда одна родственница попросила меня (как банкира, да) сходить с ней по банкам на разведку, хотела взять кредит на кыз-узату (проводы невесты) своей дочери – так вот в одном банке (который сейчас 1+1+1) комиссия за обналичивание была – 7%, которые садились в сумму основного долга для начисления процентов. Татешка от идеи банкета за счет кредита отказалась, т.к. подарки не покрыли бы лихву.
2) В 2007 году внедрили обязательное указание в договорах банковского займа годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) для сопоставимого сравнения условий, но многие не понимают, что ГЭСВ включает в себя все возможные, но не всегда фактические расходы, и стоимость займа может быть меньше ГЭСВ.
Но есть нюансы!
3) Стоимость займа может быть ниже, чем ГЭСВ в договоре.
Например, в договоре на кредитную карточку с возобновляемым лимитом 150 тыс тенге (револьверную) указана ставка вознаграждения 30% годовых, начисляемых со 2-го месяца освоения, комиссия 3% за обналичивание и годовое обслуживание 4500 тенге.
Если с этой карты не обналичивать – то не будет и 3%, если вносить всю потраченную безналом сумму до конца месяца в течение льготного периода (в течение сентября сумма расходов составила 40 тыс тг , 30 сентября все 40 тыс тг вносите)- нет 30% годовых. Остается только годовое обслуживание 4500 тг, но и оно покрывается кшбэком – когда от безналичных расчетов 1-3% возвращается на счет, но более, например, 15 тыс тг за год. 15 тыс тг больше 4,5 тыс тг. И даже если ГЭСВ указана как 42,52% годовых (калькулятор на сайте НБРК выдает такую цифру), фактически клиент в плюсе на 10,5 тыс тг. Если есть бонусная программа от банка, то еще больше.
Например, договор ипотечного жилищного займа – ставка вознаграждения 14% годовых в тенге, комиссия за обналичивание 1%, страхование жилья – 0,10 – 0,18 % от стоимости жилья/остатка долга. Здесь 14% годовых – это константа, обналичивание – не является обязательным. Знаю лично клиентов, которые оформляли ипотеку в тенге, отправляли безналичным переводом на счет продавца в тенге (комиссия за перевод 500-1000 тг против 0,5-1% от суммы за обналичивание), там продавец сразу же безналично конвертировал в доллары (по льготному курсу причем), оттуда направлял на свой депозит, с которого деньги можно было снять без комиссий через 15-30 дней. Да, это определенный уровень финансовой культуры продавца и покупателя, и хотя многие предпочитают носить наличные доллары в сумке, многие – это не все. Расходы по страхованию опять же можно варьировать – при оформлении займа в спешке заемщик страхует в предложенной банком по тарифу 0,18% (в котором есть агентские банка) от стоимости квартиры, а потом уже – через год – по тарифу 0,10-0,12% у другого страховщика – по закону можно выбрать любого страховщика, к тому же при положительной страховой истории тариф будет ниже за безубыточность.
4) Есть случаи, когда фактически стоимость кредита выше, чем ГЭСВ в договоре.
Например, заемщик приобретает жилье за 10 млн тенге, сумма кредита 10 млн тенге по ставке 9% годовых, но 2 млн тенге от клиента «заморожены» без процентов под залог кредита. По сути, банк выдает клиенту 8 млн тенге, но в договоре займа 10 млн тг под 9% годовых, на самом деле – это 8 млн тенге по ставке выше 9% годовых. К тому же 2 млн тенге можно разместить с начислением 10% годовых в тенге или вообще в долларах США. Но такие люди убеждали меня, что у них стоимость кредита 9% годовых, а ГЭСВ в договоре займа меньше 10% годовых, не понимая альтернативных издержек и доходов. Расчет ГЭСВ ограничен договором, который не учитывает, что замороженный бездоходный депозит в тенге, включенный в сумму долга, на который начисляются проценты по займу, можно разместить с начислением вознаграждения по депозиту – а за счет валютного депозита в случае девальвации получить прибыль от курсовой разницы.
5) В последние годы поднималась тема единой ставки по кредиту, в которую все включено – лично я против такой единой ставки, потому что она не оставляет вышеуказанных возможностей для маневра)
Теперь Вы можете представить мое выражение лица, когда я слышу вопрос: « А Вы сравнивали варианты по ГЭСВ?»
В такие моменты я прямо ощущаю духовную связь с первым упомянутым банком, который отдавал своим клиентам просто график платежей без указания ставки) Сейчас этот банк в своем договоре пишет и ставку, и ГЭСВ (на грани предела 56% годовых), но платят люди все равно по «памятке клиента»
Теперь вы знаете, что ГЭСВ не раскрывает тайн космического масштаба)