Банк предлагает 2 основных вида графиков погашения по кредиту:
- аннуитетные платежи
- выплата основного долга равными долями.
Для клиента и для Банка оба варианта графиков одинаковы.
Наиболее показательным индикатором доходности по кредитам является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). В обоих случаях размер ГЭСВ будет приблизительно равным.Пример:
заемщик А получил кредит 100 $ сроком на 12 мес. со ставкой 10%. Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита;
заемщик Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график погашения равными долями. Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к меньшему. Данный график погашения не совсем удобен для лиц, имеющих фиксированный доход. Кроме того, при таком графике погашения клиент вынужден помнить сумму платежа по кредиту, которая постоянно изменяется.
Правда и вымыслы
Существует мнение, что аннуитетный платеж более выгоден для банка, поскольку «вознаграждение платится вперед». Данное мнение ошибочно: и для банка, и для клиента оба варианта выплат одинаковы с точки зрения доходов и расходов.
Банк предоставляет выбор заемщику одного из данных графиков. Как правило, аннуитет более удобен, но клиент имеет право выбрать и альтернативный график.
Ставка вознаграждения по кредитам начисляется в зависимости от суммы и времени пользования кредитом. Чем больше сумма, и чем больше срок использования — тем больше составит уплаченное вознаграждение.
Для иллюстрации — предположим 2 варианта.
Клиент А взял кредит 100 долларов на срок 1 год с погашением в конце срока по ставке 15%. За пользование данным кредитом Клиент А заплатит 15 долларов. Клиент Б взял кредит на аналогичных условиях, но решил полностью досрочно погасить его через 6 месяцев. В этом случае клиент заплатит 7,5 долларов за пользование кредитом. Какой из этих кредитов выгоднее? Казалось бы, сумма уплаченного вознаграждения Клиентом Б в 2 раза меньше, но при этом он пользовался кредитом также в 2 раза меньший срок.
По аналогии, график платежей основного долга равными долями предполагает более быстрое погашение основного долга по кредиту, нежели аннуитетный график. Поэтому в итоге начисленного и уплаченного вознаграждения также меньше. Но это происходит потому, что в каждый момент времени сумма используемого клиентом кредита меньше. Поэтому нельзя говорить, что для клиента или для банка один из указанных вариантов более выгоден, чем другой.
Подготовлено по материалам корпоративного журнала Казкоммерц News, №11, ноябрь 2013. Свежий номер можно найти в отделениях КАЗКОМа, а также в ТЦ Мега и Апорт.