Данный пост основан только на своем личном опыте и не охватывает полностью всю картину мироздания. Все цифры представлены для сравнения. Названия банков и ситуации - реальные. Мнение - сугубо субъективное, но адресованное представителям банков и людям, которые имеют доступ к их ушам. Может быть что-то изменится... Может быть...
О том, что программ кредитования нынче величайшее множество говорить будет излишне. Не слепые, не глухие - рекламу видим, слышим, в смс-ках получаем. Но насколько все непродумано и нелогично, убеждаешься только на личном опыте.Итак, я - индивидуальный предприниматель. ИП. Стоит отметить, что законодательная основа индивидуального предпринимательства - одна большая юридическая недоработка. С одной стороны мы (индивидуальные предприниматели) вроде бы и есть, и представляем собой субъекты малого (ну очень малого) бизнеса, а с другой стороны - нас как бы и нет, и являемся мы физическими лицами. Но данный пост не об этом, а немного о другом.
Каждый из предпринимателей любого уровня, а особенно представители малого бизнеса, да равно как и любой из нас, рано или поздно сталкивается с необходимостью "перехватить деньжат", т.е. получить экспресс-кредит, суммы которых обещают весьма приличные - до 3 000 000 тенге.
Впрочем, каждый из нас знает, в какую мышеловку он лезет и за каким хреном сыром..
Дальше опыт общения с банками в период с августа прошлого года по день сегодняшний. Скажу сразу - не столько нужен позарез кредит (хотя оборотные средства никогда не помешают), сколько интересен был опыт получения заемных средств в качестве индивидуального предпринимателя. Кредитная история - "зеленая", в прошлом - несколько досрочно погашенных потребительских кредитов от "Альянс-банка" и "Каспийского". Платежеспособность - подтверждаемая, квартальный оборот (не прибыль!) средств превышает 1000 МРП, но, согласно нашему законодательству - для ИП это и есть подтверждаемый личный (!) доход, независимо от объема пенсионных отчислений. На рынке работаем с 2010 года, налоги платим исправно, в реестре недобросовестных не состоим, не были, не привлекались, и т.д. - в общем стабильный (слава богу) маленький бизнес. Вполне позволяющий брать и погашать кредиты. Желаемый кредит - беззалоговый, моментальный, с минимумом документов. Сумма кредита - максимально возможная, до заявленных 3 000 000 тенге.
Август 2012 года.
"Альянс-банк".
По звонку на номер "горячей линии" менеджер объяснила что нужно подтверждение дохода в виде пенсионных отчислений, и от размера пенсионных отчислений будет зависеть сумма кредита. Называю размер своих пенсионных отчислений (на тот момент минималка - 1713 тенге в месяц). Называется сумма кредита - до 200 000 тенге, при предоставлении справки с работы и о составе семьи. Говорю что я ИП, после чего следует моментальный ответ - "Извините, для ИП кредиты не предусмотрены" и разговор завершается.
Банк "Каспийский".
По звонку на номер "горячей линии" менеджер объясняет, что выдача кредита возможна, при этом вид деятельности не имеет значения и заявка в любом случае рассматривается. Через запись в е-очередь, через звонки в головной филиал, через обращение через твиттер, через описание ситуации через е-майл, через запись в е-очередь попадаю наконец в желаемое отделение в г. Астана в желаемое время, где мне действительно, в течении 15 минут оформляют безымянную карту с кредитным лимитом в 220 000 тенге. Сумма лимита объясняется менеджером как связанная с малыми пенсионными отчислениями.
Банк "Евразийский"
Посетил любимое отделение любимого банка лично (в котором кстати и обслуживаюсь). В экспресс-кредитовании как физическому лицу отказано, однако, предложено три (!) варианта кредитования как субъекту МСБ. Первый - "револьверный" кредит, до 30% от суммы полугодового оборота по счету (примерно составило 260 000 тенге на тот момент). Второй - залоговое кредитование до тех же 30% от цены залога на основании бизнес-плана под залог недвижимости. Но ставить в залог квартиру, рыночной стоимостью 3 000 000 тенге под кредит в три раза меньший, при этом оформлять бизнес-план и кучу сопутствующих документов - не резонно и не реально. Кроме этого, срок рассмотрения составляет 14 дней. Третий - до 50% под договорные обязательства от суммы договора, но опять же с приличным пакетом документов, расписанным бизнес-планом и сроком рассмотрения до 14 дней. Т.е. если деньги нужны срочно - то меньше чем за три недели кредит не выдадут. Даже при том что банк "видит" всю "подноготную" своего клиента и способен оценить платежеспособность.
Также предложили обратиться с заявкой в фонд поддержки предпринимательства "Даму", но даже беглое ознакомление со списком документов, нужных для получения поддержки отбивает напрочь всякое желание участвовать в такой программе поддержки.
"Народный банк"
Несмотря на то, что являюсь клиентом этого банка с 1998 года и являюсь вкладчиком ПФ "Халыка", обзор программ кредитования помноженный на уровень сервиса однозначно вычеркнул банк из списка потенциальных кредиторов.
"Казкоммерцбанк" и другие.
Не рассматривались, за неимением на момент конца года достаточного времени для беготни и занятия вопросом.
С декабря месяца начинаю проплачивать увеличенную в 10+ раз пенсионку - ежемесячно по 19380 тенге, т.е. подтверждаю официально свой доход в 193 800 тенге ежемесячно. В декабре же месяце пользуюсь полученным кредитом от банка "Каспийский", досрочно его погашаю.
Май 2013 г.
Банк "Каспийский".
Оставляю заявку на увеличение кредитного лимита на сайте. Через два дня ожидания через твиттер, через электронную почту получаю ответ, что необходимо обратиться в любое отделение для рассмотрения заявки. Обращаюсь. В заявке отказано. По словам представителя банка в твиттере - "система" не пропустила. Т.е. банк попросту не заинтересован в своем клиенте и абсолютно к нему не лоялен. Несмотря ни на неоднократное использование и досрочное погашение кредитов, ни на увеличенный размер подтвержденного дохода.
Банк "Евразийский"
Программы кредитования остались без изменения. Столкнулся параллельно с тем, что изучение вопроса оформления ипотеки и авто-кредита (для справедливости скажу что оба эти кредита для меня действительно очень актуальны) для ИП аналогично оформлению кредита для развития бизнеса - куча документов и бизнес-план.
"Казкоммерцбанк"
Оставленная на сайте заявка была обработана на следующий же день. Пришел ответ на электронную почту, менеджер пыталась связаться со мной по указанным номерам телефонов, к сожалению я не имел возможности разговаривать лично. Повторное обращение по электронной почте и звонок менеджеру оставили только самые лучшие впечатления от уровня работы с клиентами. Но. Парадокс в следующем. Оформление беззалогового кредита с суммой до 3 000 000 тенге с предоставлением только удостоверения личности и справки с места работы разбилось о стену правил, после моего уточнения, что я ИП. Как вариант был предложен залоговый кредит, с суммой до 50% от цены залога. Далее, я был перенаправлен другому менеджеру, для открытия "карточного кредита". После сбора всей информации, включая стоимость принадлежащего мне жилья и автомобиля, была сформирована заявка на открытие кредитного лимита в 600 000 тенге. Обещали перезвонить до конца дня, но не перезвонили. Видимо озадачены. Впрочем, не теряю надежды, что заявка будет все-таки одобрена. Если же нет - то напрашиваются следующие весьма интересные выводы.
1. Если ты работаешь на "дядю" (на такое же ИП, ТОО, или бюджетную организацию) в течении минимум полугода и твоя заработная плата находится в районе 80 000 тенге, то банк с удовольствием выдаст тебе кредит в достаточно крупном размере, при этом возможная вариация что на работу ты устроился недавно (например, не работал 10 лет и работаешь всего полгода), или можешь быть завтра уволен и останешься без средств к существованию - банк не волнует. ИИН и справка с места работы. Ты - платежеспособен. Факт. Не спорю.
2. Но если ты ИП, работающий на рынке несколько лет, и твоя средняя зарплата, подтверждаемая обязательными пенсионными взносами, не говоря уже о среднегодовой прибыли (согласно законодательству об ИП), превышает среднюю заработную плату в 2-3 раза, то кредит тебе выдадут ровно в 2 раза меньше, и то, под залог твоего имущества и с кучей бумажных документов.
Парадокс - налицо. Индивидуальные предприниматели, несмотря на то, что являются, в принципе, такими же клиентами банков, получающими зарплату, да еще и сами себе ее выплачивающие, мало того, весьма заинтересованные в том, чтобы эта зарплата (доход) увеличивалась - оказываются совсем неплатежеспособными с точки зрения банков.
Может быть банкам пора пересмотреть правила экспресс- и потребительского кредитования именно для индивидуальных предпринимателей и, как мне кажется, это будет гораздо действенной помощью малому бизнесу, чем вещание об этой поддержке с высоких билбордов и красочных буклетов?