При упоминании о Банке развития Казахстана у многих возникают одни и те же вопросы: Куда расходуются государственные деньги? Как отбираются инвестиционные проекты? Сколько денег налогоплательщиков теряется из-за проблемных кредитов и недобросовестных заемщиков? Ответы на эти непростые вопросы вы найдете в интервью Ардака Орумбаева (Управляющий директор – член Правления БРК)
Ардак ОРУМБАЕВ: «Даже когда банк терпел убытки, ни тенге налогоплательщиков потеряно не было»
Заявление Банка развития Казахстана о намерении подать в суд на агропромышленное предприятия «Богви», сделанное в конце июля, вызвало в прессе неоднозначные вопросы в адрес финансовой организации. Претензии сводились к одному: почему банк выдаёт кредиты ненадёжным заёмщикам? О том, как Банк развития справляется с проблемными кредитами и работает в посткризисных условиях, мы побеседовали с управляющим директором, членом правления Банка развития Казахстана Ардаком ОРУМБАЕВЫМ.
– Ардак Сиязбекович, сколько в кредитном портфеле БРК проектов и сколько среди них проблемных?
– Существенные коррективы в работу банка и его клиентов внёс мировой финансовый кризис. Кредитный портфель БРК ухудшился вследствие увеличения неплатежей со стороны заёмщиков, столкнувшихся с удешевлением залогов, проблемами по сбыту продукции и т.д. Все эти явления соответствуют общемировой тенденции. При этом в структуре активов банка лишь треть приходится на кредитный портфель, и, как следствие, объём проблемных кредитов составляет несущественную долю в капитале банка, в общей сложности чуть более 10 процентов.
Вместе с тем следует отметить, что инвестиционные проекты финансируются только за счёт привлечённых заёмных средств, а уставный капитал банка, то есть деньги налогоплательщиков, инвестируются в ликвидные финансовые инструменты. Учитывая стабильное финансовое положение и объём имеющейся ликвидности, мы в любое время можем осуществить возврат вложенных средств. Таким образом, даже принимая во внимание то, что банк в некоторые годы терпел убытки, ни тенге налогоплательщиков потеряно не было, в том числе с учётом инфляции.
Следует отметить, что БРК был создан для выполнения государственных задач, которые не в состоянии выполнить частные финансовые институты ввиду высоких рисков инвестирования или низкой прибыльности. Банк за 10-летний период профинансировал около 100 инвестиционных проектов. 61 проект был введён в эксплуатацию, большая их часть успешно работает в текущих рыночных условиях. 19 клиентов банка развития полностью погасили полученные кредиты. То есть, несмотря на высокие риски инновационных проектов «с нуля», как видите, у нас есть хороший кейс успешных «success story».
– С чем связано наличие проблемных заёмщиков? С некачественным отбором проектов или объективными обстоятельствами?
– Реализация крупномасштабных инвестиционных проектов в обрабатывающей отрасли предполагает наличие достаточных энергоресурсов, развитой инфраструктуры, штата квалифицированных кадров и т.д. Влияние большого числа сопутствующих факторов не позволяет всегда гарантировать положительный и быстрый результат.
Банк финансирует множество проектов строительства с нуля. И, чтобы такой «гринфилд» сдать, по нашим наблюдениям, нужно получить около трёхсот разного типа разрешений, подписей, пройти сложную схему согласований. Речь идёт о заводах с технологиями, пусконаладкой, выходом на проектную мощность. Банк, выдавая кредит, помогает клиентам со всеми вытекающими бумажными вопросами. Но всё равно очень трудно выдержать сроки в рамках установленных пределов. При этом БРК не инвестирует в добывающие компании, он выдаёт кредиты предприятиям, работающим на рынках, где риски намного выше, чем в тех отраслях, где привыкли работать коммерческие банки или национальные компании.
Ещё один актуальный вопрос: «Готов ли средний бизнес получать государственные деньги?» Многое зависит от умения компаний составлять правильные бизнес-планы, владеть навыками грамотного рыночного прогнозирования. На этапе реализации проекта ключевую роль играют финансовая дисциплина и мониторинг освоения средств. К сожалению, среди руководителей предприятий встречаются и недобросовестные заёмщики, 100%-ный контроль действий которых вне рамок нашего влияния. В таких случаях это уже компетенция финансовой полиции и прокуратуры. Мы работаем в рамках правового поля, которое в определённой степени ограничивает вмешательство банка в деятельность заёмщика.
Случается, что наши компании-заёмщики в ходе визитов делегаций из числа депутатов и представителей госорганов на предприятия объясняют отставание от графиков реализации проектов задержками с финансированием со стороны БРК. Однако на деле перечисление кредитных средств зачастую приостанавливается из-за невыполнения самими заёмщиками тех или иных условий договорных обязательств. Важно понимать, что существуют достаточно жёсткие внутрибанковские процедуры, соблюдать которые обе стороны обязаны в равной мере. Что касается отбора проектов, то на сегодняшний день ведётся работа по ужесточению требований к предприятиям-заёмщикам. Каждая заявка на финансирование проходит несколько этапов проверки, специальный кредитный комитет фильтрует все проекты и оценивает потенциальные риски.
– Какую работу вы проводите с проблемными заёмщиками?
– При работе с проблемными займами мы учитываем специфику каждого проекта, его экономическую и социальную составляющую. Как следствие, механизм возврата проблемного займа определяется в каждом случае индивидуально. При этом банк ставит основной целью возобновление того или иного проекта, что в большинстве случаев идёт вразрез с интересами инициаторов проекта, которые разными способами пытаются уйти от исполнения принятых обязательств. Обращение в судебные инстанции – крайняя мера, которая применяется лишь в тех случаях, когда заёмщик пытается заблокировать действия банка, и вопрос оздоровления проекта не может быть рассмотрен. С целью защиты своих интересов БРК обращается в суд с различными исковыми требованиями и наравне с остальными организациями проходит инстанции от подачи иска до исполнительного производства. В частности, проводятся мероприятия, связанные с обеспечением надлежащей охраны залогового имущества и его страхования.
В тех случаях, когда по действиям проблемных заёмщиков требуется проведение проверки со стороны правоохранительных органов, мы инициируем соответствующие обращения в их адрес. На сегодняшний момент в правоохранительные органы направлено 5 заявлений, по которым проводится доследственная проверка.
В качестве примера можно привести ситуацию с реализацией инвестиционного проекта ТОО «Черемшанский бройлер». В рамках разработанных правительством антикризисных мер Банк развития в 2008 году профинансировал инвестиционный проект по созданию в Восточно-Казахстанской области птицекомплекса мощностью 6,5 тыс. тонн мяса в год. Мы выдали ТОО «Черемшанский бройлер» кредит на сумму порядка 15 млн долларов по сниженной ставке вознаграждения и с установлением двухлетнего льготного периода по возврату основного долга. В последующем банк рассмотрел в положительную сторону вопрос о дополнительном снижении процентной ставки возна-граждения и продлении срока возврата основного долга до ноября 2010 года. Как видно, мы со своей стороны предприняли все действия, связанные с созданием благоприятных условий для данного заёмщика. Однако до настоящего времени со стороны ТОО «Черемшанский бройлер» не предпринято мер, направленных на реализацию проекта, соответственно, обязательства по своевременному возврату заёмных средств предприятие не исполняет. Кроме того, у данного предприятия большие долги по зарплатам, существуют проблемы по исполнению обязательств по проектам, профинансированным другими банками, что также нас очень волнует.
Принимая во внимание социальный и экономический аспект реализации инвестиционного проекта в масштабах страны и региона, мы неоднократно обращались в акимат Восточно-Казахстанской области с просьбой содействовать разрешению сложившейся ситуации, однако положительного результата пока нет. Кроме того, банк не оставляет попытки по дальнейшей реализации данного инвестиционного проекта, в том числе путём поиска стратегических инвесторов. Были проведены встречи с опытными компаниями в данной отрасли, которые предварительно изъявили интерес к совместному сотрудничеству. Однако заёмщик в категоричной форме отказался предоставлять информацию стратегическому инвестору. Кроме того, учредители ТОО «Черемшанский бройлер» заключили незаконную сделку по продаже доли в уставном капитале предприятия.
Всего на сегодняшний день Банк развития инициировал три исковых заявления о судебной реализации залогового имущества ТОО «Черемшанский бройлер» в экономические суды города Астаны, Восточно-Казахстанской области и в суд города Усть-Каменогорска. Однако судебное производство по данному делу продвигается крайне сложно.
На данный момент банк, так и не сумевший призвать к порядку проблемного заёмщика через органы Фемиды, обратился в компетентные правоохранительные органы для проверки фактов целевого использования кредитных средств и принятия соответствующего решения.
– Часто ли в ваших взаимоотношениях с заёмщиками дело доходит до суда?
– Мы ставим основной целью своей деятельности успешную реализацию инвестиционного проекта. Обращение банка в судебные органы, повторюсь, является крайней мерой. Перед обращением в судебные органы БРК предпринимает множество попыток и рассматривает различные варианты урегулирования ситуации мирным путём, с соблюдением интересов как инициаторов инвестиционного проекта, так и банка, то есть всегда проявляя необходимую лояльность. Более того, факт обращения в судебные органы не исключает возможность параллельного мирного урегулирования между сторонами имеющегося спора. В качестве примера можно привести ситуацию, связанную с реализацией проекта по созданию разветвлённой транспортно-логистической цепи в городах Алматы и Астана. Данный инвестиционный проект мы профинансировали в 2007 году. В определённый момент, вследствие неисполнения перед банком принятых обязательств со стороны АО «Астана-Контракт» и ТОО «Paragon Development», этот проект перешёл в разряд проблемных. Соответственно, БРК в целях возврата имеющейся задолженности подал исковые заявления в экономический суд города Астаны и Алматы о судебной реализации залогового имущества. Несмотря на данное обстоятельство, АО «Астана-Контракт» и ТОО «Paragon Development» обратились в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. В результате БРК принял план реструктуризации обязательств заёмщиков. Сегодня АО «Астана-Контракт» и ТОО «Paragon Development» осуществляют мероприятия по исполнению условий реструктуризации, а банк рассматривает вопрос прекращения производства в суде с условием сохранения прав на вторичное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.
Как видно из приведённого примера, наличие проводимой претензионно-исковой работы не исключает возможность положительного урегулирования взаимоотношений с проблемными заёмщиками во внесудебном порядке, и мы всегда готовы к конструктивному диалогу.